Menyu
Pulsuz
Qeydiyyat
Ev  /  Boşalma/ Bank hesabı və bank əmanəti müqavilələri üzrə öhdəliklər. Bank hesabı və bank əmanəti müqavilələri üzrə öhdəliklər Bank hesabı müqaviləsinin anlayışı və xüsusiyyətləri

Bank hesabı və bank əmanəti müqavilələri üzrə öhdəliklər. Bank hesabı və bank əmanəti müqavilələri üzrə öhdəliklər Bank hesabı müqaviləsinin anlayışı və xüsusiyyətləri

Bank hesabı müqaviləsinin tərifi və xüsusiyyətləri

Bu müqavilə üzrə müştəri istənilən fiziki və ya hüquqi şəxs ola bilər, lakin müqavilənin şərtləri (yəni hesab üzrə aparılan əməliyyatların çeşidi) müvafiq hesabın rejimi ilə müəyyən ediləcək.

Bu müddəa onunla əlaqədardır ki, bank və ya bank olmayan kredit təşkilatı müvafiq bank əməliyyatını həyata keçirərkən qanunla və ona uyğun olaraq müəyyən edilmiş bank qaydaları ilə müəyyən növ hesablar üçün nəzərdə tutulmuş hərəkətləri həyata keçirməlidir. Bundan əlavə, müqavilədə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, onlar bank praktikasında istifadə olunan işgüzar adətləri rəhbər tutmağa borcludurlar (Mülki Məcəllənin 5 və 848-ci maddələri, Mərkəzi Bank haqqında qanunun 6-cı maddəsi). Bununla əlaqədar, məsələn, hüquqi şəxslərə cari hesablar, hüquqi şəxslərin filiallarına və ya fərdi sahibkar statusu olmayan vətəndaşlara isə cari hesablar açılmır.

Nəticədə, Art. 26 mart 1998-ci il tarixli 42-FZ nömrəli "1998-ci il üçün Federal Büdcə haqqında" Federal Qanunun 17-ci maddəsinə uyğun olaraq federal büdcəyə gəlirlərin daxil olmasını təmin etmək üçün Rusiya Federasiyası Konstitusiya Məhkəməsinin qərarı. Mülki Məcəllənin 855-ci maddəsi ilə müəyyən edilmişdir ki, vergi ödəyicisinin hesabında ona təqdim edilmiş bütün tələbləri ödəmək üçün kifayət qədər vəsait olmadıqda, büdcəyə və dövlət büdcəsindənkənar fondlara ödənişləri nəzərdə tutan ödəniş sənədləri üzrə vəsait silinir. , habelə əmək müqaviləsi (kontraktı) üzrə işləyən şəxslərlə əmək haqqı hesablaşmaları üçün vəsaitin köçürülməsi Mülki Məcəllə ilə təyin edilmiş ödənişlər birinci və ikinci növbəyə keçirildikdən sonra göstərilən sənədlərin daxil olduğu təqvim qaydasında həyata keçirilir. .

Başqa sözlə, bu tip tələblərin hər ikisi qanunla birdən üçə kimi təsnif edilir.

Sənətin 2-ci bəndinə uyğun olaraq. Mülki Məcəllənin 854-cü maddəsinə əsasən, müştərinin göstərişi olmadan hesabdan pul vəsaitlərinin çıxarılmasına məhkəmənin qərarı ilə, habelə qanunla müəyyən edilmiş və ya bankla müştəri arasında bağlanmış müqavilədə nəzərdə tutulmuş hallarda yol verilir. Sənətin 2-ci bəndinə uyğun olaraq müştəri. Mülki Məcəllənin 847-ci maddəsi üçüncü şəxslərin tələbi ilə, o cümlədən bu şəxslər qarşısında öhdəliklərinin yerinə yetirilməsi ilə əlaqədar banka öz hesabından pul vəsaitlərinin silinməsi barədə göstəriş vermək hüququna malikdir. Müvafiq sorğu təqdim edildikdə, onu təqdim etmək hüququ olan şəxsi müəyyən etməyə imkan verən zəruri məlumatları ehtiva edən yazılı göstərişlər olduqda, bank bu cür sifarişləri qəbul etməyə borcludur.

Qanunvericilik, müştərinin sifarişi olmadan (mübahisəsiz silinmə) vəsaitlərin hesabdan silinə biləcəyi bir sıra halları nəzərdə tutur. Birincisi, vergilərin və digər icbari ödənişlərin ödənilməsi üzrə öhdəliklərin pozulması ilə bağlı dövlət orqanlarının tələblərinin təmin edilməsinə yol verilir (Vergi Məcəlləsinin 46-cı maddəsi, Əmək Məcəlləsinin 351-ci maddəsi); ikincisi, təhvil verilmiş mallara və ya göstərilən xidmətlərə görə müəyyən növ müqavilələr üzrə müəyyən növ kontragentlərə ödənişin təmin edilməsi.

Bank hesabı müqaviləsi üzrə bankın məsuliyyəti

Bankın məsuliyyəti Sənətdə nəzərdə tutulmuşdur. 856 GK üçün:

  • müştəriyə daxil olan vəsaitin hesaba vaxtında köçürülməməsi;
  • onların hesabdan əsassız debetləşdirilməsi;
  • müştərinin hesabdan pul köçürməsi və ya hesabdan verilməsi barədə göstərişlərinə əməl edilməməsi.

Müştərinin vəsaitindən istifadəyə görə faiz ödəməli olan bank pul vəsaitlərinin köçürülməsi barədə sərəncamı lazımi qaydada yerinə yetirmədikdə, yəni pulu müştərinin hesabından silməklə, təyinatı üzrə köçürmədikdə, müştəri bankın məsuliyyətə cəlb edilməsini tələb etmək hüququna malikdir (Mülki Məcəllənin 856, 866-cı maddələri). Bu halda, bank müştərinin hesabından müvafiq məbləğ silinənə qədər onun hesabındakı vəsaitdən istifadəyə görə faiz ödəməyə borcludur. Bank müştərinin göstərişlərini yerinə yetirmədən müvafiq məbləğdə pulu hesabdan silmədikdə, müştəri həm göstərilən öhdəliyin tətbiqini, həm də hesabdakı vəsaitdən istifadəyə görə faizlərin hesablanmasını tələb etmək hüququna malikdir. .

Hesab üzrə əməliyyatların düzgün aparılmaması bankın müştəriyə Art ilə müəyyən edilmiş qaydada və məbləğdə faiz ödəmək öhdəliyinə səbəb olur. 395 Mülki Məcəllə (Mülki Məcəllə 856-cı maddə). Hesabda müvafiq əməliyyatın düzgün aparılmadığı pul məbləğinə faizlər hesablanmalıdır. Eyni zamanda, onlar qanuni cəza kimi qəbul edilir. Nəzərə alsaq ki, göstərilən cərimə Sənətdə müəyyən edilmiş qaydada və məbləğdə alınır. 395 Mülki Məcəllə, etibarlıdır. Bununla əlaqədar olaraq, müştəri hesab üzrə əməliyyatların düzgün aparılmaması səbəbindən zərərə məruz qaldıqda, onu cərimə ilə əhatə olunmayan hissədə bankdan geri almaq hüququna malikdir.

İncəsənətdə nəzərdə tutulmuş məsuliyyətin olduğunu nəzərə almaq lazımdır. Mülki Məcəllənin 856 və 866-cı maddələri və ya müqavilə, banka yalnız müqavilənin ləğvindən əvvəlki dövr üçün şamil edilir. Müqaviləyə xitam verildikdən sonra bank hesabdakı vəsaitin qalığını, habelə icra olunmamış ödəniş tapşırıqları üzrə məbləğləri qanunsuz olaraq tutursa, bankın bəndinə uyğun olaraq məsuliyyət yaranır. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 395. Bank hesabı müqaviləsinə xitam verildikdən sonra hesabdakı vəsaitin qalığı müştəriyə verilmədikdə və ya onun göstərişi ilə onun yazılı müraciəti alındıqdan sonra yeddi gün ərzində başqa hesaba köçürülmədikdə, bank hesab olunur. onları qanunsuz olaraq saxlamaq. Tərəflər arasında müqavilə münasibətləri olmadığından bank, Art. Mülki Məcəllənin 1105 və 1107-ci maddələri keçmiş müştəriyə borcun məbləğini qaytarmağa və Sənətə uyğun olaraq bu məbləğə faiz ödəməyə borcludur. Mülki Məcəllənin 395-ci maddəsi, pul vəsaitlərinin alınmasının və ya qənaətinin əsassız olduğunu öyrəndiyim və ya bilməli olduğum vaxtdan, yəni. müəyyən edilmiş Art. Yeddi günlük müddətin Mülki Məcəlləsinin 859.

Bank hesabı müqaviləsinə xitam verilməsi

Bank müştəriləri öz cari hesablarından bütün növ hesablaşma əməliyyatlarını (nağdsız ödənişlər) həyata keçirmək hüququna malikdirlər. Bundan əlavə, banklar qanunvericiliklə müəyyən edilmiş qaydada onlara kassa xidmətlərini (nağd pulun qəbulu və verilməsi) göstərirlər.

Müştərilər ödənilən mülki müqavilələr üzrə nağd və nağdsız ödənişlər, habelə sosial ödənişlər (əmək haqqı, məzuniyyət haqqı və s.) ilə yanaşı, vergiləri və digər icbari ödənişləri cari hesabından ödəyirlər. Bu, cari hesabın açılması və saxlanması zamanı tətbiq edilən bir sıra ictimai hüquqi məhdudiyyətlərlə bağlıdır. Belə ki, cari hesab açmaq üçün müştəridən banka vergi uçotu sənədi təqdim edilməsi tələb olunur.

Cari hesablar açılan şəxslərin qeyri-məhdud sayda belə hesablara sahib olmaq hüququ vardır.

Cari hesab müqaviləsi

Ənənəvi olaraq cari hesablar vətəndaşlar üçün sahibkarlıq fəaliyyəti və ya şəxsi təcrübə ilə bağlı olmayan hesablaşma əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün açılan bank hesablarıdır. Vətəndaşların belə hesablar üzrə nağdsız ödənişlər etmək hüququ var.

Burada vətəndaşlar tərəfindən nağdsız ödənişlərin aparılmasında yeganə məhdudiyyət sahibkarlıq fəaliyyəti ilə bağlı ödənişlərin həyata keçirilə bilməməsidir.

Sənətə uyğun olaraq. 161 BC, federal icra hakimiyyəti orqanlarına tabe olan bir büdcə qurumu büdcə vəsaitlərini yalnız Rusiya Federasiyasının Federal Xəzinədarlığı tərəfindən saxlanılan büdcə qurumlarının şəxsi hesabları vasitəsilə istifadə edir.

Büdcə qurumları büdcə vəsaitlərini yalnız aşağıdakılara xərcləmək hüququna malikdir:

  • sığorta haqlarının dövlət büdcədənkənar fondlarına köçürülməsi;
  • federal qanunlara, Rusiya Federasiyasının təsis qurumlarının qanunlarına və yerli özünüidarəetmə orqanlarının hüquqi aktlarına uyğun olaraq ödənilən əhaliyə köçürmələr;
  • işçilərə səyahət və digər kompensasiya ödənişləri;
  • bağlanmış dövlət və ya bələdiyyə müqavilələri üzrə və ya təsdiq edilmiş smetalara uyğun olaraq malların, işlərin və xidmətlərin ödənilməsi.

Büdcə qurumları tərəfindən büdcə vəsaitlərinin başqa məqsədlər üçün xərclənməsinə yol verilmir (Büdcə Məcəlləsinin 70-ci maddəsi), bu hesablar üzrə banklar tərəfindən aparılan əməliyyatların məzmununu müəyyən edir.

Depozit hesabları həm də ciddi ünvanlı xarakter daşıyır və məhkəmələrin, məhkəmə icraçıları xidmətinin bölmələrinin, hüquq-mühafizə orqanlarının, habelə notariusların müvəqqəti sərəncamına daxil olan vəsaitlərin kreditləşdirilməsi üçün nəzərdə tutulub.

Depozit hesabları həm də fiziki və hüquqi şəxslərə yerləşdirilmiş vəsaitlərin məbləğinə hesablanmış faizlər şəklində gəlir əldə etmək məqsədilə kredit təşkilatlarında yerləşdirilmiş vəsaitlərin uçotunu aparmaq üçün açılan depozit hesablarıdır.

Bu hesabların açılması qaydası Fəsillə müəyyən edilir. Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 28-I saylı Təlimatlarının 5 və 6.

Banklararası hesablar subyekt tərkibinə görə fərqlənirlər. Bu növ bank hesabı müqaviləsinin subyektləri yalnız banklar və digər kredit təşkilatlarıdır. Qaydalar ch. Mülki Məcəllənin 45-ci maddəsi, qanunla, digər hüquqi aktlarla və ya onlara uyğun olaraq müəyyən edilmiş bank qaydaları ilə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, müxbir hesablara, müxbir subhesablara və digər bank hesablarına şamil edilir.

Kredit təşkilatlarından Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankında müxbir hesablarının olması tələb olunur. Sənətə uyğun olaraq. Banklar və Bank fəaliyyəti haqqında Qanunun 15-ci maddəsinə əsasən, nizamnamə kapitalını ödəmək üçün Rusiya Bankı sistemində müxbir hesab açırlar. Rusiya Bankı ilə kredit təşkilatları arasında müxbir münasibətləri müqavilə əsasında qurulur. Rusiya Bankı adından onun xüsusi bölmələri - nağd hesablaşma mərkəzləri (RHM) kredit təşkilatları ilə müxbir münasibətlərə girirlər.

Bununla yanaşı, Art. 860 Mülki Məcəllə və Art. “Banklar və bank fəaliyyəti haqqında” Qanunun 28-ci maddəsinə əsasən, ayrı-ayrı banklar arasında müxbir münasibətləri də yaradıla bilər. Bu cür müxbir əlaqələrə “loro nostro” hesabları deyilir.

Rusiya Bankında, digər kredit təşkilatlarında (onların filiallarında), habelə filiallararası kredit təşkilatlarının müxbir hesablarında (subhesablarında) açılmış müxbir hesabları (subhesabları) üzrə müxbir münasibətlərin qurulması qaydası, şərtləri və hesablaşma əməliyyatlarının aparılması qaydaları ilə bağlı məsələlər. bir kredit təşkilatının hesablaşma hesabları, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 3 oktyabr 2002-ci il tarixli 2-P nömrəli "Rusiya Federasiyasında nağdsız ödənişlər haqqında" Əsasnaməsinin II və III hissələri, indi hesablaşma vaxtıdır. Xarici banklarla müxbir münasibətlərin qurulması qaydası və şərtləri də Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən müəyyən edilir.

Kredit təşkilatlarından hesablarının qeydiyyatda olduqları dövlətlərin ərazisində daimi idarəetmə orqanları olmayan banklar tərəfindən istifadə edilməsi barədə məlumat olan qeyri-rezident banklarla münasibətlərin qurulmasının qarşısının alınmasına yönəlmiş tədbirlər görməlidirlər. qanunsuz gəlirlərin leqallaşdırılmasına qarşı mübarizə haqqında qanunun 7-ci maddəsinin 5.1-ci bəndi).

Bank əmanəti müqaviləsinin konsepsiyası, məzmunu və icrası

Bank əmanəti müqaviləsi anlayışı

Bank əmanəti müqaviləsinin yeganə vacib şərti predmetdir. Əmanətçinin əsas hüquqları və müvafiq olaraq bankın əsas müvafiq vəzifələri bank tərəfindən qəbul edilmiş əmanət məbləğinin əmanətçiyə qaytarılması və ona ödənilməli faizlərin ödənilməsidir.

Bank əmanəti müqaviləsinin hüquqi xarakteri

Bununla əlaqədar olaraq, şəxsi əmanət kitabçasının və əmanətçinin əmanət kitabçasının banka təqdim edilməsi üçün itirilməsinin və ya yararsızlığının nəticələri fərqlidir. Şəxsi əmanət kitabçası itirildikdə və ya təqdim olunmaq üçün yararsız hala düşərsə, bank əmanətçinin müraciəti əsasında ona yenisini verir. Bunun əksinə olaraq, itirilmiş adsız əmanət kitabçası üzrə hüquqların bərpası adsız qiymətli kağızlar üçün nəzərdə tutulmuş qaydada həyata keçirilir, yəni. məhkəməyə çağırış icraatı qaydasında (Mülki Məcəllənin 148-ci maddəsi, Mülki Prosessual Məcəllənin 34-cü fəsli).

Əmanət və depozit sertifikatı həm də qiymətli kağızdır (Mülki Məcəllənin 844-cü maddəsi). Əmanət (əmanət) şəhadətnaməsi banka qoyulmuş əmanətin məbləğini və əmanətçinin (sertifikat sahibinin) müəyyən edilmiş müddət bitdikdən sonra əmanət məbləğini və arayışda nəzərdə tutulmuş faizləri bankdan almaq hüququnu təsdiq edir. sertifikatı və ya bu bankın istənilən filialından verilmişdir. Həm əmanət, həm də depozit sertifikatları adsız və ya qeydiyyatlı ola bilər.

Əmanət (depozit) sertifikatı ödəniş və ya ödəniş vasitəsi kimi çıxış edə bilməz. Sertifikatlar yalnız Rusiya Federasiyasının valyutasında verilir, xarici valyutada sertifikatların verilməsinə icazə verilmir. Sertifikatlar təcili olmalıdır. Onlar üzrə faiz dərəcələri kredit təşkilatının səlahiyyətli orqanı tərəfindən müəyyən edilir. Əmanət (depozit) sertifikatı bank tərəfindən ödəniş üçün vaxtından əvvəl təqdim edildikdə, sertifikatın şərtləri ilə fərqli faiz dərəcəsi müəyyən edilmədikdə, əmanətin məbləği və tələb olunan əmanətlər üzrə ödənilən faizlər ödənilir.

Nəzərə almaq lazımdır ki, bank əmanəti müqaviləsi banklar tərəfindən əmanətçilərə verilən qanunvericilikdə nəzərdə tutulmuş tələblərə, ona uyğun olaraq müəyyən edilmiş bank qaydalarına və bank praktikasında tətbiq edilən işgüzar adətlərə cavab verməli olan digər sənədlərlə də təsdiq edilə bilər.

Belə ki, son vaxtlar daxili bank təcrübəsində vətəndaşların əmanətləri üçün plastik kartlardan istifadə geniş vüsət almışdır ki, bu da bank əmanəti müqaviləsində nəzərdə tutulmuş şərtlərlə hesablaşma əməliyyatlarını həyata keçirməyə imkan verir.

Əmanətlərin qaytarılmasının təmin edilməsi

Əmanətin növündən asılı olmayaraq, bank əmanətçi-vətəndaşın ilk müraciəti əsasında əmanət məbləğini və ya onun bir hissəsini verməyə borcludur. Beləliklə, əmanətçi istənilən vaxt və əsas olmadan birtərəfli qaydada bank əmanəti müqaviləsinin dəyişdirilməsini və ya ona xitam verilməsini tələb etmək hüququna malikdir.

Bu halda vətəndaşın ilk tələblə əmanət almaq hüququndan imtina etməsi haqqında müqavilənin şərti etibarsızdır. Bu qaydanın istisnası hüquqi şəxs tərəfindən müqavilədə nəzərdə tutulmuş digər qaytarma şərtləri ilə (yəni tələb olunmadan) edilən töhfədir.

Tələbsiz əmanətdən (o cümlədən müddətli əmanətlərdən) başqa əmanətlərə görə, bank əmanətçiyə əmanətçinin tələbi ilə əmanət müddəti bitməzdən əvvəl və ya bank əmanəti müqaviləsində nəzərdə tutulmuş digər hallar baş verməzdən əvvəl həmin məbləği qaytarmalı olduqda, o, əmanətçiyə faiz ödəyir. müqavilədə fərqli bir ölçü nəzərdə tutulmadıqda, tələb olunan depozitlər üçün tətbiq edilən məbləğ.

Müddət bitdikdən sonra müddətli əmanətin məbləği və ya digər qaytarılma şərtləri ilə qoyulmuş əmanətin məbləği müqavilədə nəzərdə tutulmuş hallar baş verdikdə əmanətçi tərəfindən tələb edilmədiyi hallarda, müqavilə uzadılmış hesab edilir. müqavilədə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, tələb olunan əmanətin şərtləri.

Bank əmanəti müqavilələrinin digər növləri

Bununla yanaşı, əmanətlər əmanətçilərin şəxsiyyətinə görə fiziki şəxslərin əmanətlərinə və hüquqi şəxslərin əmanətlərinə bölünə bilər. Onların arasındakı fərqlər, əvvəllər qeyd edildiyi kimi, banklar və hüquqi şəxslər üçün daha çox müqavilə azadlığından, hüquqi şəxslər üçün əmanətlərin qaytarılmasına daha az təminat səviyyəsindən və həmçinin Art. Mülki Məcəllənin 834-cü maddəsinə əsasən, hüquqi şəxslər, prinsipcə, depozitlərdə saxlanan vəsaitləri başqa şəxslərə köçürmək hüququna malik deyillər.

Əmanətlər həmçinin əmanətçinin xeyrinə depozitlərə və üçüncü şəxslərin xeyrinə əmanətlərə də bölünə bilər. Beləliklə, müəyyən üçüncü şəxsin adına banka depozit qoyula bilər. Bir qayda olaraq, belə şəxs bu hüquqlara əsaslanaraq banka ilk tələbini irəli sürdüyü andan əmanətçi hüquqlarını əldə edir və ya bu hüquqlardan istifadə etmək niyyətini banka başqa şəkildə ifadə edir. Bank əmanəti müqaviləsində əmanətçinin hüquqlarının müəyyən şəxs tərəfindən əldə edilməsinin başqa qaydası nəzərdə tutula bilər. Üçüncü şəxs əmanətçinin hüquqlarını həyata keçirmək niyyətini ifadə etməzdən əvvəl bank əmanəti müqaviləsi bağlamış şəxs əmanətçinin əmanət hesabına onun qoyduğu pul vəsaiti ilə bağlı hüquqlarını həyata keçirə bilər (onları tam olaraq götürə və ya qismən).

Bu növ müqavilənin mühüm xüsusiyyəti ondan ibarətdir ki, onun əsas şərti subyekti ilə yanaşı, xeyrinə töhfə verilən vətəndaşın adının və ya hüquqi şəxsin adının göstərilməsindən ibarətdir. Müqavilə bağlanarkən vəfat etmiş vətəndaşın və ya həmin vaxt mövcud olmayan hüquqi şəxsin xeyrinə bank əmanəti müqaviləsi etibarsızdır.

Təyin edilmiş təyinatına görə əmanətlər həm də uşağın doğulması və ya uşağın müəyyən yaşa çatması, nikah, pensiya və s. əmanətlərə bölünə bilər. Nəzərə almaq lazımdır ki, bütün belə əmanətlər müddətli əmanət müqaviləsinin bir növüdür.

Rusiya Bankının iştirakı ilə depozit müqavilələri

Depozit əməliyyatlarının xüsusi bir növü Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankında açılmış depozitlərə Rusiya valyutasında rezident banklardan vəsait cəlb etmək üçün əməliyyatlar aparan Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankıdır. Bu əməliyyatların spesifikliyi onların hədəf istiqamətləndirilməsindədir, çünki Rusiya Bankı bu cür depozit əməliyyatlarını Sənətə uyğun olaraq həyata keçirir. Mərkəzi Bank haqqında Qanunun 4 və 45-ci maddələri, Rusiya Federasiyası Hökuməti ilə birlikdə işləyib hazırladığı və həyata keçirdiyi vahid dövlət pul siyasəti çərçivəsində bank sisteminin likvidliyini tənzimləmək üçün bank sisteminin sabitliyini qorumaq və təmin etmək məqsədi daşıyır. rubl. Bank vəsaitlərini əmanətlərə cəlb etməklə, Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı rublu gücləndirmək üçün faiz siyasətindən istifadə edərək banklardan artıq vəsaitləri (likvidliyi) çıxarır.

Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı müəyyən edilmiş depozit əməliyyatlarını depozit hərracları, sabit faiz dərəcəsi ilə depozit əməliyyatları, standart şərtlərlə sabit faiz dərəcələri ilə depozit əməliyyatları, hərrac əsasında müəyyən edilmiş faiz dərəcələri ilə həyata keçirir. depozit hərracının nəticələri) Reuters Dealing sisteminin proqram-texniki vasitələrindən istifadə etməklə və ya səlahiyyətli ticarət sisteminin proqram və texniki vasitələrindən istifadə etməklə, habelə depozitin şərtlərini müəyyən edən ayrı-ayrı müqavilələr əsasında depozit əməliyyatları.

Belə depozit əməliyyatlarının iştirakçıları Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı onun səlahiyyətli qurumları, bölmələri və kredit təşkilatları ilə təmsil olunur. Bu əməliyyatları həyata keçirərkən, Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı müqavilə münasibətlərinə girəcəyi tərəfləri müəyyən etmək hüququna malikdir. Bundan əlavə, depozit əməliyyatlarında iştirak edən kredit təşkilatlarının yerinə yetirməli olduğu tələbləri müəyyən edir.

Rusiya Bankı sabit faiz dərəcəsi ilə depozit hərraclarının və depozit əməliyyatlarının keçirilmə tarixini və üsulunu müəyyən edir.

Sabit faiz dərəcəsi ilə depozit hərracları və depozit əməliyyatları Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının depozit hərracında iştirak etmək və ya sabit faiz dərəcəsi ilə Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankında əmanət yerləşdirmək üçün "Müraciət müqaviləsi" ilə rəsmiləşdirilir. .

Əmanətin şərtlərini müəyyən edən ayrı-ayrı müqavilələr əsasında depozit əməliyyatlarına Rusiya Bankının səlahiyyətli bölməsində qeyri-müəyyən müddətə açılmış, tələb oluna bilən əmanətin uçotu üçün hesaba yerləşdirilən və tələb oluna bilən tələb olunan əmanət daxildir. yerləşdirilmiş vəsaitin bütün məbləği məbləğində kredit təşkilatı tərəfindən.

Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankında açılmış əmanətlərin müddəti uzadılmır. Rusiya Bankında depozitə qoyulmuş vəsaitlərin bank tərəfindən vaxtından əvvəl çıxarılmasına da icazə verilmir.

Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının depozit əməliyyatları üzrə faizlər Rusiya Bankının əmanətə faktiki vəsait cəlb etdiyi gündən sonrakı gündən başlayaraq əmanətin qaytarıldığı gün də daxil olmaqla sadə faiz düsturu ilə hesablanır. bir ildə təqvim günlərinin sayına görə. Hər bir bağlanmış depozit əməliyyatı üçün Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankında açılmış depozit hesablarının daxil olan qalıqlarına faizlər hesablanır. Bu halda, bankın Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankında açılmış əmanətə vəsait köçürdüyü gün əmanət üzrə faizlərin məbləği hesablanarkən nəzərə alınmır.

Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankında açılmış əmanətlər üzrə faizlərin ödənilməsi əmanət məbləğinin banka qaytarılması ilə eyni vaxtda həyata keçirilir.

Kredit təşkilatı əmanət əməliyyatı üzrə öhdəlikləri lazımınca yerinə yetirmədikdə (daha az məbləğdə köçürmə və ya tərəflərin razılığı ilə müəyyən edilmiş müddətdən başqa pul köçürmə) Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı gec olmayaraq. növbəti iş günündən sonra köçürülmüş məbləği Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının hesablaşma şəbəkəsi bölməsində ödəyici olan kredit təşkilatının müxbir hesabına onun pul məbləğini qaytarır. Göstərilən məbləğə görə faiz hesablanmır.

Depozit əməliyyatı üzrə öhdəlikləri yerinə yetirmədikdə (əmanət məbləğini köçürmədikdə), habelə kredit təşkilatı bu öhdəliyi lazımınca yerinə yetirmədikdə, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankı tərəfindən növbəti iş günü Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankında açılmış əmanətə pul köçürmək üçün müəyyən edilmiş müddət, depozit əməliyyatı üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməməsinə görə bir gün ərzində depozit məbləği əsasında Mərkəzi Bankın yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsinin iki qatı miqdarında cərimə alır. Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankında açılmış əmanətə vəsaitin köçürülməsi üçün müəyyən edilmiş tarixdən qüvvəyə minən Rusiya Federasiyasının Bankı 365 (366) günə bölünür. Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı hesab sahibinin əmri olmadan göstərilən cəriməni alır.

Öz növbəsində, Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən depozit əməliyyatı üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməməsi halında, kredit təşkilatına Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsinin ikiqat miqdarında bir gün ərzində cərimə ödəyir. , əmanətin qaytarılması və kredit təşkilatına faizlərin ödənilməsi üçün müəyyən edilmiş tarixdə etibarlıdır, qaytarılmamış əmanətin məbləğindən 365 (366) günə bölünür. Eyni zamanda, Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən müəyyən edilmiş gündən sonrakı gündən başlayaraq əmanətin qaytarılmasında gecikmiş təqvim günlərinin faktiki sayı üçün depozit məbləği üzrə kredit təşkilatına əlavə olaraq faiz hesablanır və ödənilir. Rusiya Bankı əmanətin qaytarılması və faizlərin ödənilməsi üçün, Rusiya Bankının depozit əməliyyatı üzrə öhdəliklərini faktiki yerinə yetirdiyi günə qədər, o cümlədən.

Bank əmanəti müqaviləsinə əsasən, digər tərəfdən (əmanətçidən) alınan və ya onun müqabilində alınan pul (əmanət) məbləğini qəbul etmiş bir tərəf (bank) əmanət məbləğini geri qaytarmağı və şərtlərlə ona faiz ödəməyi öhdəsinə götürür. və müqavilədə nəzərdə tutulmuş qaydada (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 834-cü maddəsinin 1-ci bəndi).

Bank əmanəti müqaviləsi real, ikitərəfli və kompensasiyalıdır. İnvestor vətəndaşdırsa, o zaman müqavilə ictimai kimi tanınır. Əmanətlər üzrə vəsait cəlb etmək hüququ Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankı tərəfindən verilmiş icazəyə (lisenziyaya) uyğun olaraq belə bir hüquq verilmiş banklara verilir. Yalnız fiziki şəxslərin əmanətlərinin icbari sığortası sistemində iştirak edən banklar vətəndaşlardan vəsait cəlb etmək hüququna malikdirlər.

Əmanət əmanət kitabçası, əmanət və ya əmanət sertifikatı və ya bank tərəfindən əmanətçiyə verilmiş digər sənəd (məsələn, plastik kart) ilə təsdiq edildikdə, bank əmanəti müqaviləsinin yazılı formasına əməl edilmiş hesab edilir. qanunla, bank qaydaları və ya biznes adətləri ilə nəzərdə tutulmuş tələblər.

Depozitlər 2 növə bölünür:

1. Tələbli depozitlər. Çeşid – nömrələnmiş əmanətlər. Xüsusi xüsusiyyət bu yataqların atılması üçün xüsusi prosedurdur. Əmanət üzrə daxil olan və ya gedən əməliyyatların aparılması üçün banka verilən əmanətçinin imzaladığı əmrdə (varrantda) ad əvəzinə yalnız onun əmanətinin nömrəsi göstərilir. Nömrəli Əmanət Müqaviləsi ilə tərtib edilmişdir.

1. Müddətli əmanətlər- müştərinin müqavilədə müəyyən edilmiş hallar baş verməzdən əvvəl onun qoyduğu vəsaitin geri qaytarılmasını tələb edə bilməyəcəyi hər hansı əmanətlər. Ən çox yayılmışlar müəyyən müddətə qoyulan müddətli əmanətlərdir ki, bu müddət ərzində bank bu vəsaitlərdən istifadə etmək hüququna malikdir.

Müddətli əmanətlərin növləri:

Hədəf (16 yaşına çatmamış şəxslərin adına 10 il müddətinə depozitə qoyula bilər);

Şərti (yalnız şərtlər yerinə yetirildikdə və ya hesabın açılması zamanı əmanətçi tərəfindən müəyyən edilmiş hallar baş verdikdə əmanətə sərəncam verə bilən başqa şəxsin adına qoyulan əmanətlər).



Tərəflər Art-a uyğun olaraq bank əmanəti müqaviləsi. 834 Mülki Məcəllədir bank və əmanətçi.

Bankın öhdəlikləri:

- əmanət məbləğini müqavilədə müəyyən edilmiş qaydada əmanətçiyə qaytarmaq.

- başqalarının vəsaitlərindən istifadənin bütün dövrü üçün ona faiz şəklində mükafat vermək.

- qanunvericilikdə nəzərdə tutulmuş üsullardan biri ilə əmanətçiyə əmanətin qaytarılmasını təmin etmək.

Qanunvericilik vətəndaşların əmanətlərinin qaytarılmasını aşağıdakılarla təmin edə bilər:

a) əmanətlərin icbari sığortası üzrə federal fondun vəsaiti hesabına icbari sığorta

b) Rusiya Federasiyasının, Federasiyanın təsis qurumlarının, habelə bələdiyyələrin bank borclarına görə subsidiar məsuliyyəti - qanunla müəyyən edilmiş hallarda;

c) əmanətlərin könüllü sığortası (“Banklar və bank fəaliyyəti haqqında” Qanunun 39-cu maddəsi);

ç) bank tərəfindən müqavilədə nəzərdə tutulmuş əmanətlərin qaytarılmasını təmin etmək üçün ənənəvi üsulların həyata keçirilməsi (Mülki Məcəllənin 840-cı maddəsinin 2-ci bəndi).

Bütün əmanətlər, o cümlədən bank müqaviləsi əsasında banka yerləşdirilən əmanətlər sığortalanır

Bankın məsuliyyəti:

Qanunla müəyyən edilmiş qaydanı pozaraq əmanət qəbuluna görə;

Depozit məbləğinin gec qaytarılmasına görə;

Faizlərin gec ödənilməsinə görə; əmanət məbləğinin qaytarılmasını təmin etmək üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməməsi.

Sual. Bank hesabı müqaviləsi: anlayışı, müqavilə üzrə tərəflərin hüquq və vəzifələri, məsuliyyəti. Bank hesablarının növləri. Müştərinin hesabından vəsaitin silinməsi qaydası. Silinmə əmri.

Bank hesabı müqaviləsinə əsasən, bank müştəri (hesab sahibi) üçün açılmış hesaba daxil olan vəsaiti qəbul etməyi və kreditləşdirməyi, müştərinin hesabdan müvafiq məbləğlərin köçürülməsi və çıxarılması barədə göstərişlərini yerinə yetirməyi və bank hesabı üzrə digər əməliyyatları həyata keçirməyi öhdəsinə götürür. hesab

Müqavilə konsensual, ikitərəfli və bir qayda olaraq, kompensasiya edilir. Bank bu növ hesabların açılması üçün bankın elan etdiyi şərtlərlə hesabın açılması təklifi vermiş müştəri ilə bank hesabı müqaviləsi bağlamağa borcludur, lakin bank hesabı müqaviləsi açıq hesab edilə bilməz. Onun şərtləri müvafiq hesab növünün rejimi ilə müəyyən ediləcək - hesablaşma, cari və ya xüsusi (büdcə, valyuta və s.), yəni. hesabın hansı məqsədlə açılmasından və müştərinin kateqoriyasından asılıdır.

Bank hesabı müqaviləsi bağlanarkən müştəriyə və ya onun göstərdiyi şəxsə tərəflərin razılaşdırdığı şərtlərlə bank hesabı açılır. Bir qayda olaraq, vəsait müştərinin sifarişi əsasında bank tərəfindən hesabdan silinir. Bank, əgər bank hesabı müqaviləsində başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, bank müştəri üçün qanunla, bank qaydalarına və bank praktikasında istifadə olunan işgüzar adətlərə görə bu növ hesablar üçün nəzərdə tutulmuş əməliyyatları həyata keçirməyə borcludur. Müştərinin vəsaiti qanunla, bank qaydaları və ya müqavilə ilə daha qısa müddət nəzərdə tutulmaması şərti ilə müvafiq ödəniş sənədinin banka daxil olduğu gündən sonrakı gündən gec olmayaraq hesaba verilir, verilir və ya köçürülür.

Bank bank hesabının və bank depozitinin, hesab əməliyyatlarının və müştəri məlumatlarının sirrini saxlamağa borcludur. Müştərinin pul vəsaitlərindən istifadə istiqamətini müəyyən etmək və ona nəzarət etmək, qanunla və ya bank hesabı müqaviləsində nəzərdə tutulmayan digər məhdudiyyətləri müəyyən etmək hüququ yoxdur. Eyni zamanda, müştərinin hesabında mövcud olan vəsait, müştərinin bu vəsaitlərə maneəsiz sərəncam vermək hüquqlarına zəmanət verildiyi təqdirdə bank tərəfindən istifadə edilə bilər.

Bank hesabı müqaviləsi müştərinin tələbi ilə istənilən vaxt ləğv edilir. Müştərinin hesabında iki il ərzində vəsait olmadıqda və bu hesab üzrə əməliyyat aparılmadıqda, bank bank hesabı müqaviləsini yerinə yetirməkdən (müştəriyə yazılı məlumat verməklə) imtina etmək hüququna malikdir.

BANK HESABLARININ NÖVLƏRİ:

Universal və xüsusi olanlar üçün;

Hesabın valyutasından asılı olaraq;

Hesabın sahibindən asılı olaraq;

Vəsaitlərin təyinatından asılı olaraq;

Vəsaitlərin doldurulması və ya qismən çıxarılması ehtimalından asılı olaraq.

1. Doldurulmayıb. Bütün depozit müddəti ərzində əlavə töhfələr qəbul edilmir.

2. Doldurma imkanı ilə.

3. Vəsaitlərin qismən çıxarılması imkanı ilə. - bank hesabları üzrə faizlərin hesablanmasından asılı olaraq.

Bu əsasda bank hesabları aşağıdakılara bölünür:

1. Aylıq faiz hesablanması.

2. Dövrün sonunda faizlərin hesablanması.

3. Faizlərin aralıq hesablanması.

Hesabdan vəsaitlərin silinməsi qaydası
Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 854-cü maddəsinə uyğun olaraq, müştərinin sifarişi olmadan hesabdan pul vəsaitlərinin çıxarılmasına, xüsusən də qanunla müəyyən edilmiş hallarda icazə verilir. Fiziki şəxslərin bank hesablarına münasibətdə mübahisəsiz hesabdan silinməyə yalnız icra sənədlərinə əsasən inkasso edildiyi halda yol verilir. Xüsusilə qeyd etmək lazımdır ki, məhkəmə tərəfindən verilmiş icra vərəqəsi hesablaşma sənədi deyil, ona görə də icra vərəqələri əsasında pul vəsaitlərinin yığılması zamanı kollektorlar banka tarix və nömrəni əks etdirən inkasso tapşırığını təqdim etməlidirlər. icra vərəqəsinin, habelə məcburi icra edilməli olan qərarı qəbul etmiş orqanın adı vəsaitlərin hesabdan çıxarılması qaydası.

Nəzərə almaq lazımdır ki, bir növbə ilə bağlı tələblər üzrə hesabdan vəsaitlərin silinməsi sənədlərin qəbulu təqvim qaydasında həyata keçirilir.

Art-da nəzərdə tutulmuş məcburi ardıcıllıq. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 855-ci maddəsi, digər tələblərə münasibətdə vergi orqanlarının tələblərinin prioritetinin müəyyən edilməsi ilə bağlı mübahisələrin obyektinə çevrildi, xüsusən də işləyən şəxslərlə əmək haqqı hesablaşmaları üçün vəsaitlərin köçürülməsi və ya verilməsi ilə bağlı. əmək müqaviləsi (müqavilə) əsasında.

Rusiya vətəndaşlarının və maliyyə qənaəti olan digər ölkələrin əksəriyyəti üçün kapitalı inflyasiyadan, yəni amortizasiyadan qorumaq və eyni zamanda qazanc əldə etməyə çalışmağın yeganə yolu əmanətdir, yəni bank depozitidir. müəyyən müddətə və ya tələb olunan depozit. Bu nəşrdə biz bank əmanəti müqaviləsinin bağlanmasının vacib tərəflərini nəzərdən keçirəcəyik, siz bu sənədin nə olduğunu, əmanətçinin və bankın hüquq və vəzifələrinin nə olduğunu öyrənəcəksiniz;

Bank əmanəti müqaviləsi vətəndaşlara öz vəsaitlərini inflyasiya proseslərindən və nağd pulun oğurlanması riskindən qorumağa imkan verən, müxtəlif yerlərdən maliyyə əldə etməyə imkan verən və eyni zamanda öz populyarlığını ildən-ilə itirməyən müəyyən mülki müqavilə növüdür. zaman da müəyyən mənfəət əldə edir.

Materialda müzakirə olunan məsələlər:

Mülki qanunvericiliyə görə bank əmanəti müqaviləsi nədir?

Bank əmanəti müqaviləsinin nə olduğuna diqqət yetirək - bu, bank təşkilatının müəyyən müddətə əmanətçidən və ya onun adına pul məbləği aldığı, sənədləşdirilmiş bir növ qanuni etibarnamədir. faiz şəklində əmanət üzrə gəlirin ödənilməsi vaxtı. Bu halda bank əmanəti müqavilə müqaviləsi ilə müəyyən edilmiş müddətdə, onda göstərilən şərtləri pozmadan qaytarmağa borcludur.

Əgər Rusiyanın Mülki Məcəlləsinə müraciət etsəniz, onda 44-cü fəsildə (834-cü maddədən 844-cü maddəyə qədər) bank əmanəti müqaviləsi üzrə tərəflərin hüquq və vəzifələrinin hüquqi tənzimlənməsinin vacib nüansları ilə tanış ola bilərsiniz. Bu fəsil “Bank depoziti” adlanır. Bəzi qanunvericilik müddəalarında Mülki Məcəllənin bank hesabı ilə bağlı məsələləri tənzimləyən 45-ci fəslinə istinadlar var.

Mülki Məcəllə ilə müəyyən edilmiş bank əmanəti konsepsiyasına əsasən, bu müqavilənin tərəfləri aşağıdakılardır:

  1. Əmanətçi, yəni adına əmanət qoyulan təşkilat və ya fiziki şəxs (vətəndaş) ola bilən investor tərəfi.
  2. Kredit təşkilatı, məsələn, bank.

Qanuni olaraq əmanətləri qəbul etmək üçün kredit strukturunun müvafiq icazəsi olmalıdır - bank işi. Sənətə görə. 2 dekabr 1990-cı il tarixli 395-1 nömrəli “Banklar haqqında...” Qanunun 36-cı maddəsinə əsasən lisenziya bank əmanətləri ilə sərbəst işləməyə imkan verir. Mülki Məcəlləyə əsasən, əmanətçilərin vəsaitlərini idarə etməyə təkcə bank təşkilatlarına deyil, kredit təşkilatlarına da icazə verilir. Ancaq burada vacib bir nüans var ki, yalnız investor müəssisələri ilə işləyə bilərsiniz.

Əgər bank əmanəti müqaviləsi üzrə investor kimi fəaliyyət göstərən vətəndaşlardan danışırıqsa, Art. 395-1 nömrəli qanunvericilik aktının 37-si, bunlar ola bilər:

  • Rusiya vətəndaşları;
  • vətəndaşlığı olmayan şəxslər;
  • Xarici ölkələrin vətəndaşları.

Bilməlisiniz ki, 14 yaşına çatmış yeniyetmə vətəndaşlar nağd pul əmanətlərini şəxsən idarə etmək hüququna malikdirlər, pasportu olmayan kiçik uşaqlar isə qanuni qəyyumlar və nümayəndələr vasitəsilə əmanət əməliyyatları aparmaq hüququna malikdirlər.

Bundan əlavə, fiziki şəxs investor kimi çıxış edərsə, bank əmanəti müqaviləsi açıq olacaq, yəni banka müraciət edən hər bir vətəndaşın imzaladığı sənəd olacaq.

Müqaviləyə və qanuna əsasən bankın hansı öhdəlikləri və səlahiyyətləri var?

Müəyyən bir müddət ərzində (sənədin qüvvədə olma müddəti) bankın bank əmanəti müqaviləsi üzrə əmanətçinin pul əmanətinin faktiki sahibi olması vəziyyəti nəzərə alsaq, bu tərəfin əməliyyat üzrə öhdəliklərinin həcmi ondan bir qədər böyükdür. investorun. Müqavilə müddətində bank təşkilatının öhdəliklərinin siyahısı belədir:

  1. Müqavilədə göstərilən faiz dərəcəsinə uyğun olaraq, yerləşdirilmiş əmanət üzrə mənfəəti ödəyin. Bank təşkilatının bu öhdəliyi bank əmanəti müqaviləsinin qanunvericiliklə müəyyən edilməsindən irəli gəlir. Əmanət üzrə faiz ödənişlərinin müddəti və dərəcələri müqavilədə müəyyən edilir - onlar sənəd imzalanmazdan əvvəl qarşı tərəflər arasında müzakirə edilir. Faiz dərəcəsinin göstərilmədiyi hallarda, o, yenidən maliyyələşdirmə normalarına əsaslanır və pulun ödənilməsi əmanətçinin tələbi ilə rübdə bir dəfə həyata keçirilir.
  2. Müqavilədə nəzərdə tutulmuş qaydada və şərtlərlə əmanətçinin vəsaitlərini vaxtında qaytarmaq. Rusiyanın Mülki Məcəlləsinə müraciət etsək, bankın bu öhdəliyi orada yazılıb.
  3. Bank əmanətçinin verdiyi vəsaitin geri qaytarılması üçün müvəqqəti tədbirlər görməlidir. Üstəlik, bu məqam onun investor qarşısında əsas öhdəliyi - əmanətin qaytarılması ilə sıx bağlıdır. Bu, investora əmanətin etibarsız tərəfdaşlardan və əlverişsiz şəraitdən sığortalanmasına zəmanət verir. Əhəmiyyətli bir nüans: əmanətçi olan fiziki şəxslərə əmanətlərin qaytarılması üçün müvəqqəti tədbir verilir - bu, 23 dekabr tarixli "Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası haqqında" Federal Qanun çərçivəsində qoyulmuş əmanətlərin sığortasıdır. . 2003 “177-FZ. Hüquqi şəxslərin əmanətləri üzrə təminat tədbirləri haqqında müqavilə bank əmanəti müqaviləsi ilə bağlanmalıdır.

Kredit təşkilatları bank əmanəti müqaviləsi çərçivəsində müvafiq lisenziyaya malik olan vətəndaşların maliyyə aktivlərini cəlb etmək hüququna malikdirlər. Qanunvericiliyə görə, banklar müddətli əmanət üzrə faizləri azaltmaq hüququna malikdir, lakin bu cür detallar əmanətçi ilə müqavilədə göstərilməlidir.

Əmanətçi-investorun öhdəlikləri və hüquqları

Öz təbiətinə görə bank əmanəti müqaviləsi birtərəfli olduğundan investorun qarşılıqlı öhdəliyi yoxdur. Bank əmanəti müqaviləsi üzrə əmanətçiyə tətbiq edilə bilən yeganə tələb müqavilədə göstərilən şərtlərin yerinə yetirilməsidir.


Qanunvericilik səviyyəsində və bank əmanəti müqaviləsi çərçivəsində investor aşağıdakı səlahiyyətlərə malikdir:

  • Bank əmanəti müqaviləsi ilə müəyyən edilmiş şərtlərlə (və ya qanunvericilik səviyyəsində) banka köçürülən vəsaitdən mənfəət əldə etmək hüququ.
  • Bank əmanəti müqaviləsi tərtib etmək hüququ (bu bənd fərdi investora aiddir).
  • Pul əmanətinin qaytarılmasını tələb etmək hüququ. Bu məqam əmanətin qaytarılması üçün müvəqqəti tədbirlər almaq hüququ ilə iç-içədir.

Yuxarıda göstərilənlərə əlavə olaraq, əmanətçinin maliyyə vəsaitləri bank əmanəti müqavilələri üzrə işləmək üçün müvafiq lisenziyası olmayan təşkilata verildiyi təqdirdə, faiz gəlirlərini, əmanətin özünü təcili olaraq tələb etmək və itkiləri ödəmək hüququ vardır.

Bank əmanətlərinin növləri və növləri

Banklarla hansı bank əmanəti/depozit müqaviləsini bağlayacağınızı seçərkən bilməlisiniz ki, əmanətlər müxtəlif növlərdə olur, yerləşdirilməsi, maliyyə məhsullarının təyinatı və funksionallığı baxımından bir-birindən fərqlənir.

Ödəmə müddətinə görə bölmə haqqında danışarkən, bilmək lazımdır ki, bütün bank depozitləri tələb olunan depozitlərə və müddətli depozitlərə bölünür.

Tələb üzrə depozit— bank müştərinin ilk tələbi ilə istənilən vaxt qoyulmuş vəsaiti (valyutanı) qaytarmaq öhdəliyini öz üzərinə götürür. Bu bank məhsulu kredit təşkilatı üçün qeyri-müəyyən gəliri təmsil edir ki, bu da banka öz gəlirlərini planlaşdırmağa və pul cəlb etməyə uzun müddət imkan vermir, ona görə də bu əmanət növündə müştəri üçün gəlirlilik minimaldır, adətən 0,1-1% arasındadır. %

Müddətli əmanət- bu əmanət növünün adı çaşqınlıq yarada bilər, bu o demək deyil ki, pul hansısa təlatümdə banka yatırılır, söhbət əmanətin yerləşdirilməsi DÜRDƏsindən gedir. Bu cür əmanətlər banka ciddi şəkildə razılaşma əsasında əmanətçinin pulunu müəyyən müddətə, məsələn, bir neçə ay, bir il və ya bir neçə il müddətinə cəlb etməyə imkan verir.

Çox vaxt müqavilədə əmanətçinin pulunu vaxtından əvvəl bankdan çıxarmaq imkanı olduğu bir bənd var, lakin o zaman müştərinin itkiləri nəzərə çarpacaq, yəni vaxtından əvvəl çıxarma faizi eyni olacaq; tələbli depozitlər, yəni daha az gəlirlilik dərəcəsi. Bu yolla banklar müştəriləri bank əmanəti müqaviləsində nəzərdə tutulandan az olmayan əmanətdə pul saxlamağa sövq edir.

Ayrı-ayrılıqda qeyd etmək lazımdır ki, müddətli bank depozitləri təyinatına görə bölünür:

  • qənaət,
  • məcmu,
  • hesablanmışdır

Ən çox görülən təcilidir əmanət əmanəti, əksər hallarda banklar müqavilələrdə bu cür əmanətlərin doldurulması və ya qismən çıxarılması imkanlarını məhdudlaşdırır, lakin bu cür əmanətlər üzrə faiz dərəcələri əmanətçilər üçün ən yüksək və ən sərfəlidir.

Əmanət əmanətləri daha çevik şərtlərə malikdir və müştəriyə bankla müqavilənin bütün müddəti ərzində əmanəti artırmağa imkan verir. Maliyyə resurslarının bu şəkildə yerləşdirilməsi əmanətə sistemli şəkildə vəsait əlavə etməklə, həmçinin əmanət üzrə faizlər almaqla külli miqdarda vəsait toplamağı planlaşdıranlar üçün çox əlverişlidir. Bu cür bank əmanətləri məsələn, daşınmaz əmlak və ya bahalı avtomobil almaq istəyənlər üçün əlverişlidir.

Hesablaşma depozitləri məsrəflə doldurulan və xərclənə bilən ola bilər. Bu əmanət növü əmanətçiyə öz əmanətindəki pulu tam şəkildə idarə etmək, çıxış və ya daxilolma əməliyyatlarını həyata keçirmək imkanı verir.


Nəzərə alın ki, fiziki şəxslərlə bağlanmış bank əmanətləri əmanətlərin sığortalanması sistemi (DIS) tərəfindən qorunur, bu sistemin təminatçısı "Əmanətlərin sığortası haqqında" 177-FZ saylı Federal Qanuna uyğun olaraq Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyidir (DİA). "Rusiya Federasiyasının banklarında fiziki şəxslərin" 23 dekabr 2003-cü il tarixli.

Nəzərə alın ki, hüquqi şəxslərin bank əmanətləri dövlət əmanətlərinin sığortalanması sistemi ilə əhatə olunmur.

Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 834-cü maddəsi. Bank əmanəti müqaviləsi

834-cü maddəyə şərh

  1. Şərh edilən məqalədə bank əmanəti müqaviləsinin hüquqi tərifi verilmişdir.

Şərh edilən məqalənin 1-ci bəndinin təhlili göstərir ki, bank əmanəti müqaviləsi dedikdə, bir tərəfdən bankla digər tərəfdən əmanətçi arasında bağlanmış pul xarakteri daşıyan əməliyyat başa düşülməlidir. Bank razılaşdırılmış müddətə əmanət adlanan əmanətçidən və ya onun üçün alınmış pul məbləğini həmin məbləğin qaytarılması və ona görə faizlərin ödənilməsi şərtləri ilə, bağlandıqdan sonra həmin müqavilədə müəyyən edilmiş qaydada qəbul edir.

Depozit həm Rusiya Federasiyasının valyutasında, həm də xarici valyutada vətəndaşlar (fiziki şəxslər) tərəfindən gəlirlərin saxlanması və alınması üçün yerləşdirilən vəsaitlərə aiddir.

Bank əmanəti müqaviləsi real müqavilədir və əmanətçinin müvafiq vəsaiti banka köçürdüyü andan bağlanmış hesab olunur.

Bank əmanəti müqaviləsi Sənətdə nəzərdə tutulmuş kredit müqaviləsinin bir növüdür. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 807-ci maddəsi (bu maddənin şərhinə baxın), burada bank borcalan və əmanətçi borc verəndir.

Bank tərəfindən bank əmanəti müqaviləsinin lazımi qaydada rəsmiləşdirilməsi əmanət məbləğinin operativ şəkildə əmanətçiyə qaytarılması və əmanətdən istifadəyə görə faizlərin operativ şəkildə ödənilməsidir. Bank əmanətlərin təhlükəsizliyini təmin etməli və əmanətçilər qarşısında öhdəliklərini vaxtında yerinə yetirməlidir.

Əmanət üzrə gəlir faiz şəklində nağd şəkildə ödənilməlidir.

Bank tərəfindən pul öhdəliyinin yerinə yetirilməməsinə görə məsuliyyət Art. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 395. O cümlədən, əmanətçinin həmin vəsaitin qanunsuz tutulması və ya qaytarılmasından yayınması, vaxtında ödənilməməsi, habelə əsassız olaraq başqa şəxsin vəsaiti hesabına alınması və ya əmanət edilməsi nəticəsində əmanətçinin vəsaitindən bank tərəfindən istifadəyə görə faizlərin ödənilməsini nəzərdə tutur.

  1. Sənətə görə. 37 "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" 2 dekabr 1990-cı il tarixli 395-1 Federal Qanunu bank əmanətçiləri ola bilər:

- Rusiya Federasiyasının vətəndaşları;

- xarici vətəndaşlar;

- vətəndaşlığı olmayan şəxslər.

14 yaşdan 18 yaşa qədər olan yetkinlik yaşına çatmayanlar valideynlərin, övladlığa götürənlərin və qəyyumların razılığı olmadan müstəqil olaraq kredit təşkilatlarına əmanət qoya və onları idarə edə bilərlər (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 26-cı maddəsinin 3-cü bəndi).

Əmanətçilər öz vəsaitlərini əmanətlərdə yerləşdirmək üçün bankları seçməkdə sərbəstdirlər və öz mülahizələrinə uyğun olaraq müxtəlif banklarda bir neçə əmanət saxlamaq hüququna malikdirlər.

Əmanətçilər əmanətlərini idarə edir, onlardan gəlir əldə etmək hüququna malikdirlər, həmçinin müqavilədə müəyyən edilmiş şərtlərlə nağdsız ödənişlər həyata keçirirlər.

  1. Şərh edilən maddənin 2-ci bəndinə əsasən, bank əmanəti müqaviləsi üzrə əmanətçi vətəndaşdırsa, o zaman belə müqavilə açıq sayılır. Müqavilənin açıq olmasının hüquqi nəticəsi bankın ona müraciət edən hər hansı fiziki şəxsdən vəsaiti əmanət kimi qəbul etməyə borclu olmasıdır.

Bununla belə, bu qaydanın istisnaları var (şərh edilən məqalənin 3-cü bəndi). Xüsusilə, bank Art bəndində göstərilən hallarda vətəndaşı onunla bank hesabı müqaviləsi bağlamaqdan imtina edə bilər. 846 Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi:

— bu bankın bank xidmətlərini qəbul etmək imkanı olmadıqda;

- imtinaya qanunla və ya digər hüquqi aktlarla icazə verildikdə.

Sənətdə. 7 "Cinayət yolu ilə əldə edilmiş pul vəsaitlərinin və ya digər əmlakın leqallaşdırılmasına (yuyulmasına) və terrorçuluğun maliyyələşdirilməsinə qarşı mübarizə haqqında" 07.08.2001-ci il tarixli 115-ФЗ Federal Qanunu müştərilərlə bank hesabı (depozit) müqavilələri bağlamaqdan və icra etməkdən imtina üçün əsasları sadalayır. müştərilərin əməliyyatların aparılması, habelə kredit təşkilatının təşəbbüsü ilə müştərilərlə müqavilələrə xitam verilməsi barədə əmrləri. Məsələn, banklara aşağıdakı hallarda müştəri ilə bank hesabı (depozit) müqaviləsi bağlamaq qadağandır:

— vətəndaş (fiziki şəxs) tərəfindən hesab (depozit) açılması üçün onun şəxsiyyətinin müəyyən edilməsi üçün tələb olunan sənədlərin təqdim edilməməsi və ya qondarma addan (təxəllüs) istifadə edilməsi;

- hesab (depozit) açan fiziki şəxsin və ya onun nümayəndəsinin şəxsi iştirakı olmadan.

Şərh edilən maddənin 3-cü bəndinə əsasən, əmanətin qoyulduğu hesabla bağlı bankla əmanətçi arasında münasibətlər bir qayda olaraq, həmin fəsildə əks olunmuş bank hesabı müqaviləsi qaydaları ilə tənzimlənir. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 45 (bunun şərhinə baxın).

Bank əmanəti müqaviləsinin hüquqi rejiminə istisnalar müqavilənin özünün mahiyyətindən, habelə qanunun və ya digər hüquqi aktların qüvvəsi ilə yarana bilər (şərh edilən maddənin 2-ci bəndi).

Şərh edilən maddənin 3-cü bəndində hüquqi şəxslər tərəfindən cinayət yolu ilə əldə edilmiş pul vəsaitlərinin və ya digər əmlakın leqallaşdırılmasına və terrorçuluğun maliyyələşdirilməsinə qarşı mübarizə haqqında qanunvericiliyin tələblərinə əməl etmək məqsədilə əmanətlərdə olan pul vəsaitlərinin başqa şəxslərin hesablarına köçürülməsinə qadağa qoyulur.

  1. Şərh edilmiş məqalənin 4-cü bəndi Fəslin normalarının təsirini müəyyən edir. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 44-cü maddəsi bir qrup şəxs üçün. Bu fəslin qaydaları banklara, digər kredit təşkilatlarına, habelə Rusiya Federasiyasının bank sistemini təşkil edən xarici bankların filial və nümayəndəliklərinə şamil edilir.
  2. Tətbiq olunan qanun:

21 iyul 2014-cü il tarixli 213-ФЗ Federal Qanunu "Bank hesablarının və akkreditivlərinin açılması, Rusiya Federasiyasının hərbi-sənaye kompleksi və təhlükəsizliyi üçün strateji əhəmiyyət kəsb edən təsərrüfat subyektləri tərəfindən bank depoziti müqavilələrinin bağlanması və bəzi dəyişikliklər edilməsi haqqında" Rusiya Federasiyasının qanunvericilik aktları”;

"Cinayət yolu ilə əldə edilmiş pul vəsaitlərinin leqallaşdırılmasına (yuyulmasına) və terrorçuluğun maliyyələşdirilməsinə qarşı mübarizə haqqında" 07.08.2001-ci il tarixli 115-ФЗ Federal Qanunu.

  1. Məhkəmə təcrübəsi:

— Rusiya Federasiyası Konstitusiya Məhkəməsinin 24 dekabr 2012-ci il tarixli N 2271-O Qərarı;

— Rusiya Federasiyası Konstitusiya Məhkəməsinin 20 iyun 2006-cı il tarixli N 257-O Qərarı;

— Moskva Rayon Arbitraj Məhkəməsinin 15 sentyabr 2014-cü il tarixli F05-8712/12 N A40-79131/2011 iş üzrə qərarı;

— Ural Dairəsinin Federal Antiinhisar Xidmətinin 04/05/2012-ci il tarixli F09-9797/11 N A50-7635/2011 işində qərarı;

— Ural Dairəsinin Federal Antiinhisar Xidmətinin 5 avqust 2009-cu il tarixli qərarı, N A60-35439/2008 işində F09-5306/09.

Maddə 835. Əmanətlər üzrə vəsait cəlb etmək hüququ

835-ci maddəyə şərh

  1. Şərh edilən maddənin 1-ci bəndinə əsasən, bu hüquq “Banklar və bank fəaliyyəti haqqında” 2 dekabr 1990-cı il tarixli 395-1 nömrəli Federal Qanuna uyğun olaraq dövlət qeydiyyatından keçmiş və bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziyaya malik banklara verilir. ” Kredit təşkilatlarının dövlət qeydiyyatı "Hüquqi şəxslərin və fərdi sahibkarların dövlət qeydiyyatı haqqında" 08.08.2001-ci il tarixli 129-ФЗ Federal Qanunu ilə də tənzimlənir.

Bank hər hansı mülkiyyət forması əsasında təsərrüfat cəmiyyəti (məhdud məsuliyyətli cəmiyyət, əlavə məsuliyyətli cəmiyyət, səhmdar cəmiyyət) kimi yaradılır. Bankın təsisçiləri bu bankın dövlət qeydiyyatına alındığı tarixdən etibarən ilk 3 il ərzində üzvlükdən çıxmasına icazə verilməyən hüquqi və (və ya) fiziki şəxslər ola bilər.

Bank bank əməliyyatlarını yalnız Rusiya Bankı tərəfindən verilmiş bank əməliyyatları üçün lisenziya əsasında həyata keçirə bilər. Bank lisenziyası dövlət qeydiyyatına alındıqdan sonra verilir. Rusiya Bankı, yaradılmış bankın dövlət qeydiyyatı haqqında sənədləri bu təşkilatın nəzərdə tutulan yerləşdiyi yerdə Rusiya Mərkəzi Bankının ərazi idarəsinə təqdim edildiyi gündən 6 aydan çox olmayan müddətdə nəzərdən keçirir.

Lisenziya alındığı andan bank bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malikdir.

Nəzarət və nəzarət funksiyalarını həyata keçirmək üçün Rusiya Mərkəzi Bankı aşağıdakılara səlahiyyət verir:

— kredit təşkilatlarının dövlət qeydiyyatına alınması haqqında qərarlar qəbul edir;

kredit təşkilatlarının dövlət qeydiyyatı məsələlərində Federal Vergi Xidməti ilə qarşılıqlı əlaqədə olmaq;

— bank əməliyyatları üçün lisenziyaların verilməsi;

— verilmiş lisenziyaların reyestrini aparır;

— kredit təşkilatlarının dövlət qeydiyyatı kitabını aparmaq.

Yeni qeydiyyatdan keçmiş bank və ya dövlət qeydiyyatı tarixi iki ildən az keçmiş bank aşağıdakı hallarda depozitə vəsait cəlb etmək hüququna malikdir:

— nizamnamə kapitalının ölçüsü ən azı 3 milyard 600 milyon rubl;

— bank, nəzarətində və ya əhəmiyyətli təsiri altında olan şəxslər haqqında məlumatları qeyri-məhdud şəxslər dairəsinə açıqlamaq öhdəliyini yerinə yetirir (Rusiya Bankının 20 iyul 2007-ci il tarixli 307-P Əsasnaməsi).

Bundan əlavə, əmanətləri qəbul edən banklar "Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası haqqında" 23 dekabr 2003-cü il tarixli 177-ФЗ Federal Qanununa əsasən fiziki şəxslərin banklardakı əmanətlərinin icbari sığortası sistemində iştirak etməlidirlər. və əmanətlərin icbari sığortası funksiyalarını həyata keçirən əmanətlərin Sığortalanması Agentliyində qeydiyyata alınmalıdır. Bank qeydiyyata alındığı gündən əmanətlərin sığortalanması sistemindən qeydiyyatdan çıxarıldığı günə qədər Rusiyada əmanətlərin sığortalanması sisteminin iştirakçısı hesab ediləcək.

əmanətlərin icbari sığortası fonduna sığorta haqlarını ödəyir;

bank müştərilərinə əmanətlərin sığortalanması sistemində iştirak haqqında məlumat verir;

göstərilən məlumatları əmanətçilərə xidmət göstərildiyi bank müştərilərinin çıxışı olan binalarda yerləşdirir;

bankın əmanətçi qarşısında öhdəliklərinin və bankın əmanətçi qarşısında əks tələblərinin uçotunu aparır.

Beləliklə, bank vətəndaşların əmanətlərinin təhlükəsizliyini təmin etməli, əmanətçilər qarşısında öhdəliklərini vaxtında yerinə yetirməlidir.

  1. Şərh edilən maddənin 2-ci bəndi aşağıdakı hallarda vətəndaşlardan əmanətlərin qəbuluna görə bankın məsuliyyətini müəyyən edir:

— bankın əmanətlər üzrə vəsait cəlb etmək hüququ yoxdur;

— qanunla və ya bank qaydaları ilə müəyyən edilmiş qaydanın pozulması.

Bu halda investor tələb etmək hüququna malikdir:

— depozit məbləğinin dərhal qaytarılması;

- Sənətə uyğun olaraq depozit məbləği üzrə faizlərin ödənilməsi. 395 Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi;

- faiz məbləğindən artıq vurulmuş zərərin ödənilməsi.

Vəsaitlər bir vətəndaş tərəfindən hüquqi şəxsdən bank əmanəti müqaviləsi şərtlərinə əsasən qəbul edilirsə, Art. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 168-ci maddəsinə əsasən, belə bir müqavilə etibarsız sayılır (qanunun tələblərini pozmaqla). Bir qayda olaraq, belə bir əməliyyat hüquqi nəticələrə səbəb olmur. Bu halda, belə bir əməliyyatın tərəfləri əməliyyat üzrə alınan hər şeyi bir-birinə qaytarmağa borcludurlar (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 167-ci maddəsi).

  1. Şərh edilən maddənin 3-cü bəndi, 2-ci bənddən əlavə, aşağıdakı hallarda depozitə vəsait cəlb etmək üçün bankların məsuliyyəti hallarını müəyyən edir:

— buraxılışı qanunsuz elan edilmiş səhmlərin və digər qiymətli kağızların vətəndaşlara və hüquqi şəxslərə satılması;

— vətəndaşlar üçün veksel və ya digər qiymətli kağızlar müqabilində əmanətlərin açılması, bu isə əmanət sahibinin onu tələb əsasında almaq imkanını istisna edir və bank əmanəti müqaviləsinin mahiyyətinə ziddir.

  1. Tətbiq olunan qanun:

— "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" 2 dekabr 1990-cı il tarixli 395-1 nömrəli Federal Qanun;

— "Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası haqqında" 23 dekabr 2003-cü il tarixli 177-ФЗ Federal Qanunu;

— "Hüquqi şəxslərin və fərdi sahibkarların dövlət qeydiyyatı haqqında" 08.08.2001-ci il tarixli 129-ФЗ Federal Qanunu;

— Rusiya Bankının 2 aprel 2010-cu il tarixli N 135-I Təlimatı;

— Rusiya Bankının 20 iyul 2007-ci il tarixli N 307-P Əsasnaməsi.

  1. Məhkəmə təcrübəsi:

— Rusiya Federasiyası Ali Arbitraj Məhkəməsi Rəyasət Heyətinin 20 iyun 2013-cü il tarixli VAS-3810/13 saylı qərarı;

— Rusiya Federasiyası Ali Arbitraj Məhkəməsinin 26 aprel 2013-cü il tarixli qərarı N VAS-3810/13;

— Doqquzuncu Arbitraj Apellyasiya Məhkəməsinin 01.09.2014-cü il tarixli 09AP-33435/14 saylı qətnaməsi;

— On doqquzuncu Arbitraj Apellyasiya Məhkəməsinin 29 avqust 2014-cü il tarixli 19AP-6885/13 saylı qərarı;

— On doqquzuncu Arbitraj Apellyasiya Məhkəməsinin 25 avqust 2014-cü il tarixli 19AP-6885/13 saylı qərarı;

— Doqquzuncu Arbitraj Apellyasiya Məhkəməsinin 11 avqust 2014-cü il tarixli 09AP-29597/14 saylı qərarı;

— Doqquzuncu Arbitraj Apellyasiya Məhkəməsinin 18 iyul 2014-cü il tarixli 09AP-29851/14 saylı qərarı.

Maddə 836. Bank əmanəti müqaviləsinin forması

Bank əmanəti müqaviləsinə əsasən(əmanət) bir tərəf (bank) digər tərəfdən (əmanətçidən) aldığı və ya onun müqabilində alınan pul (əmanət) məbləğini qəbul edərək, əmanət məbləğini şərtlərlə və qaydada qaytarmağı və ona faiz ödəməyi öhdəsinə götürür. müqavilə ilə müəyyən edilir.

Bank əmanətçidən vəsait qəbul edir və onları vaxtaşırı doldurula bilən əmanətə yerləşdirir. Əgər əmanətçinin hesabının rekvizitləri göstərilibsə və bu, bank əmanəti müqaviləsi ilə açıq şəkildə qadağan olunmayıbsa (məsələn, məbləğin əhəmiyyətsizliyinə görə) bankın belə məbləğləri almaqdan imtina etmək hüququ yoxdur. Əmanətçidən əmanət məbləğini aldıqdan sonra bank depozit hesabı açmalı və bu məbləği ona kreditləşdirməlidir.

Bank əmanətçiyə onun vəsaitlərindən istifadəyə görə faiz ödəməyə borcludur. Faizlərin məbləği əmanətin məbləğindən və müddətindən asılı olan bank tarifləri əsasında müqavilə tərəfləri tərəfindən müəyyən edilir. Belə şərt olmadıqda belə, müqavilə əvəzsiz olmur və faiz dərəcəsi əmanətçinin yaşayış yeri (hüquqi şəxslər üçün yerləşdiyi yer) üzrə mövcud olan yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi əsasında müəyyən edilir. Faizlər əmanət banka daxil olduqdan sonrakı gündən əmanətçiyə qaytarılan günə qədər bank tərəfindən hesablanır. Faizlərin ödənilməsi qaydası müqavilədə müəyyən edilir, əks halda faizlər əmanətçinin tələbi ilə hər rübün sonunda ödənilir və tələb olunmamış faizlər faizlərin hesablandığı əmanətin məbləğini artırır.

Bankın əsas vəzifələrindən biri əmanətin müddəti bitdikdən sonra əmanət məbləğini və hesablanmış faizləri, qanunla və ya müqavilədə nəzərdə tutulmuş hallarda isə əmanət vaxtından əvvəl qaytarıldıqda əmanətçiyə qaytarmaqdır.

Fiziki şəxslərin əmanətlərinin qaytarılmasını təmin etmək üçün banklardan icbari sığortanın aparılması tələb olunur. “Əmanətlərin sığortalanması haqqında” qanuna uyğun olaraq əmanətlərin icbari sığortası sistemi yaradılıb. Burada fiziki şəxslərdən əmanət cəlb etmək hüququ olan bütün banklar iştirak edir. Hər bir bank sığorta haqlarını ödəməlidir, ondan əmanətlərin icbari sığortası fondu formalaşır.

Bankın əmanəti qaytarmaması əmanətçiyə sığorta hadisəsi baş verdikdə (bankın bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziyasının ləğv edilməsi) icbari sığorta fondundan kompensasiya almaq hüququ verir. Kompensasiya əmanətçiyə əmanətlərin məbləğinin 100% -i, lakin 190 min rubldan çox olmayan məbləğdə ödənilir.

Bank əmanəti müqaviləsinə Mülki Məcəllədə, digər qanunlarda, digər hüquqi aktlarda və ya müqavilədə nəzərdə tutulmuş əsaslarla xitam verilir. Fəsildə öhdəliklərə xitam verilməsi üçün ümumi əsasların siyahısı verilmişdir. Mülki Məcəllənin 26-cı maddəsinə, məsələn, bankın və ya əmanətçinin - hüquqi şəxsin ləğvi, bankın əmanətə vəsait cəlb etməyə icazə verən lisenziyasının ləğvi və müqavilənin müddətinin başa çatması daxildir.

Müqaviləyə tərəflərin qarşılıqlı razılığı ilə xitam verilə bilər. Belə bir müqavilə yazılı şəkildə bağlanır.

Qanun və ya müqavilə ilə icazə verildiyi halda, müqaviləni birtərəfli qaydada ləğv etmək mümkündür. İstənilən vaxt müqavilə investorun - fiziki şəxsin tələbi ilə və ya müqavilə tərəflərinin razılaşdırdığı digər hallarda ləğv edilə bilər.

Bank əmanətin qaytarılmasını təmin etmək üçün qanunla və ya bank əmanəti müqaviləsi ilə nəzərdə tutulmuş öhdəlikləri yerinə yetirmədikdə, habelə təminat itirildikdə və ya onun şərtləri pisləşdikdə əmanətçi əmanətçidən əmanətin ödənilməsini tələb etmək hüququna malikdir. əmanət məbləğinin dərhal qaytarılmasını, yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi nəzərə alınmaqla müəyyən edilmiş məbləğdə faizlərin ödənilməsini və dəymiş zərərin ödənilməsini banka.

67. Bank hesabı müqaviləsi (anlayışı, xüsusiyyətləri, tərəfləri, hesabların növləri, forması, məzmunu). Bank hesablarının növləri. Bank hesabı müqaviləsinin dəyişdirilməsi və ləğvi.

Bank hesabı müqaviləsi- konsensual müqavilə və müqavilə bağlanarkən müştərinin hesaba pul məbləğlərini yerləşdirmək və ya köçürmək öhdəliyi olmasa da, onun başqa öhdəlikləri, məsələn, hesabın aparılmasına görə komissiyanın ödənilməsi.

Bu, bir qayda olaraq, geri qaytarılır, çünki müştəri adətən hesablaşma əməliyyatlarının aparılması üçün banka komissiya ödəyir və bank müştərinin hesabında olan istifadə etdiyi vəsaitə görə faiz alır. Müqaviləyə əsasən, hüquq və öhdəliklər həm bankdan, məsələn, hesab sahibinin göstərdiyi şəxsə pul köçürməsindən, həm də qanunun tələblərinə uyğun ödəniş sənədlərini banka təqdim etməli olan müştəridən yaranır. və bank qaydaları, yəni. Müqavilə ikitərəfli qaydada məcburidir.

Bank hesabı müqaviləsi açıq müqavilədir. Bank bank əməliyyatlarının, o cümlədən hesablaşmaların aparılması üçün xüsusi yaradılmış şirkət olmaqla, bəzi istisnalar istisna olmaqla, müştəriyə bank hesabı müqaviləsi bağlamaqdan imtina edə bilməz. Müqavilənin şərtləri bütün müştərilər üçün eynidir.

Bank hesabı müqaviləsində tərəflər bank və müştəri adlanır. Bank eksklüziv fəaliyyət növü kimi bank əməliyyatlarını həyata keçirən hüquqi şəxsdir. Eyni zamanda bank əməliyyatlarını təkcə banklar apara bilməz. Bank olmayan kredit təşkilatları da belə hüquqlara malikdir, lakin onların fəaliyyət dairəsi məhduddur. Bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün hər hansı bir kredit təşkilatının Rusiya Bankından lisenziyası olmalıdır.

Bank hesabı müqaviləsində müştəri fiziki və hüquqi şəxslər ola bilər. Bir qayda olaraq, bank hesabı müqaviləsi bağlayan vətəndaşın fəaliyyət qabiliyyəti olmalıdır. Bəzi hallarda qanun tam hüquq qabiliyyəti olmayan şəxslərə hesab açmağa icazə verir. Bunlara valideynlərinin, övladlığa götürənin, qəyyumun razılığı ilə, hesabın açılması əmanətlərə, qazanclara və digər gəlirlərə sərəncam verilməsi ilə bağlı olduqda isə müstəqil olaraq bank hesabı müqaviləsi bağlayan 14 yaşından 18 yaşadək olan yetkinlik yaşına çatmayanlar daxildir. onların razılığı olmadan, vətəndaşlar isə qəyyumun razılığı ilə müqavilə bağlayaraq məhkəməni fəaliyyət qabiliyyətini məhdudlaşdırırlar.

Forma: Mülki Məcəllənin bank hesabı müqaviləsi haqqında qaydaları müqavilənin formasına xüsusi tələblər müəyyən etmir, buna görə də ümumi qaydaya əsasən sadə yazılı formaya riayət edilməlidir. Müqavilə həm sənədlərin mübadiləsi, həm də vahid sənədin tərtib edilməsi yolu ilə bağlana bilər

Müqavilənin mövzusu Bank hesabı müştərinin hesabına pul vəsaitlərinin köçürülməsi və sonuncunun tələbi ilə müxtəlif növ bank əməliyyatlarının həyata keçirilməsi hərəkətlərindən ibarətdir: pul vəsaitlərinin başqa hesaba köçürülməsi, kassa hesablaşma xidmətləri və s.

Bank müştəri üçün qanunla, ona uyğun olaraq müəyyən edilmiş bank qaydalarına və bank təcrübəsində tətbiq edilən işgüzar adətlərə görə bu növ hesablar üçün nəzərdə tutulmuş bütün əməliyyatları yerinə yetirməyə borcludur.

Bank bank hesabının və bank depozitinin, hesab əməliyyatlarının və müştəri məlumatlarının məxfiliyinə zəmanət verir. Bank sirrini təşkil edən məlumatlar qanunla müəyyən edilmiş əsaslarla və qaydada yalnız müştərilərin özlərinə və ya onların nümayəndələrinə verilə, habelə kredit tarixçəsi bürosuna təqdim edilə bilər. Belə məlumatlar dövlət orqanlarına və onların vəzifəli şəxslərinə yalnız qanunla müəyyən edilmiş hallarda və qaydada verilə bilər.

Bank hesablarının təsnifatı düzəldilə bilər ty: a) obyekt üzrə - rubl və valyuta hesabları; b) subyektlərinə görə - hüquqi şəxslərin (qeyri-kredit təşkilatlarının) hesabları, onlar da öz növbəsində hesablaşma, cari, büdcəyə bölünür; hüquqi şəxs yaratmadan sahibkarlıq fəaliyyətini həyata keçirən vətəndaşların hesabları; fiziki şəxslərin hesabları; kredit təşkilatlarının hesabları; c) açılma məqsədinə və aparılan əməliyyatların həcminə görə - cari hesablar (əsas fəaliyyət üzrə ödənişlərin aparılması üçün); xüsusi hesablar (fərdi əməliyyatlar üzrə hesablar).

Cari hesab məhsulların (işlərin, xidmətlərin) satışından, qarşı tərəflərlə hesablaşmalardan və digər əməliyyatlardan əldə edilən vəsaitlərin kreditləşdirilməsi üçün istifadə olunur. Hesablaşma hesabı ilə müqayisədə cari hesab üzrə əməliyyatların həcmi məhdudlaşdırılır (idarəetmə aparatının məzmunu, əmək haqqı üçün vəsait verilir). Təyinatı üzrə istifadə üçün büdcədən vəsait ayrılan hüquqi şəxslərin hesablarına büdcə hesabı deyilir. Kredit təşkilatlarının hesablarından müştərinin və qarşı tərəfin hesabları müxtəlif kredit təşkilatlarında yerləşdikdə və banklar bir-biri ilə qarşılıqlı əlaqədə olmadan müştəri hesabları üzrə əməliyyatlar apara bilmədikdə istifadə olunur.

Bank hesabı müqaviləsi müştərinin tələbi ilə istənilən vaxt ləğv edilir. İki il ərzində müştərinin hesabında vəsait olmadıqda və bu hesab üzrə əməliyyatlar aparılmadıqda, bank bu barədə müştəriyə yazılı xəbərdarlıq etməklə bank hesabı müqaviləsini yerinə yetirməkdən imtina etmək hüququna malikdir. Əgər bu müddət ərzində müştərinin hesabına vəsait daxil olmamışdırsa, bank hesabı müqaviləsi bankın belə xəbərdarlıq göndərdiyi tarixdən iki ay keçdikdən sonra xitam verilmiş hesab olunur. Bankın tələbi ilə bank hesabı müqaviləsinə məhkəmə tərəfindən aşağıdakı hallarda xitam verilə bilər: müştərinin hesabında saxlanılan vəsaitin məbləği bank qaydaları və ya müqavilə ilə nəzərdə tutulmuş minimum məbləğdən aşağı olduqda; il ərzində bu hesab üzrə əməliyyatlar olmadıqda.