Создаем кредитный потребительский кооператив по новым требованиям. Пошаговая процедура регистрации кредитного потребительского кооператива

Если говорить простым языком, то кооперативом можно назвать объединение физических и/или юридических лиц с целью финансирования друг друга в рамках одной организации.

Надзор за этими финансовыми организациями осуществляет ЦБ РФ. Что касается законодательной базы, то до 2009 года регулирование производилось по № 117-ФЗ. Однако с июля его заменили на № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Подробные сведения о наименовании действующих кредитных потребительских коопераций граждан можно посмотреть в едином госреестре на сайте Центробанка РФ во вкладке «Участники финансовых рынков».

Чем занимается?

Основная цель потребительского кредитного кооператива заключается в финансовой взаимопомощи между его членами. Одни получают деньги на решение своих проблем/задач/планов, а другие отдают их во временное пользование (займ) с целью получения выгоды в виде %. Для инвесторов — это отличная возможность заработать хорошие проценты за предоставление средств. Ведь по большей части деньги кооператива уходят на предоставление микрозаймов его членам. Проценты пайщиков в разы превосходят банковские ставки по вкладам. Например, КПК «Семейный капитал» предлагает пайщикам от 24% годовых, в КПК «ДаНаЯ» можно получить до 23% прибыли. То есть, основными видами деятельности кред.кооперативов являются:

• Прием сбережений
• Выдача микрозаймов

Капитал практически каждой кредитной кооперации складывается из личных средств пайщиков, а также привлеченных инвестиций и денег, полученных от непосредственной деятельности.

Платежи участников

В любом кооперативе действуют свои взносы, которые разнятся в зависимости от типа и наименования организации. Среди основных можно выделить:

1. Вступительный. Он имеется не во всех организациях, но имеет место быть. Вступительный взнос оплачивается один раз при вступлении.
2. Членский. Оплачивается участниками организации ежемесячно, ежегодно или раз в квартал.
3. Паевой. Деньги, которые пайщики отдают во временное пользование кред.кооперативу. В последствии на эти деньги будет начисляться процент. Именно эти средства идут на выдачу займов тем участникам, которые нуждаются в финансовой помощи.

На основе этих взносов создаются фонды:

1. Паевой. Эти деньги уходят на непосредственное финансирование деятельности организации.
2. Резервный. Он нужен для непредвиденных ситуаций, требующих дополнительных расходов в случае их возникновения
3. Фонд взаимопомощи. Деньги из этого фонда уходят на выплату микрозаймов

Большая часть средств кооперации уходит на предоставление займов его участникам. В подобных случаях составляется договор микрозайма между займодавцем (кооперацией) и заемщиком (ее членом). В качестве дополнительных мер предосторожности он может быть подкреплен поручительством, залогом и т.д. В большинстве случаев кооперативы предоставляют займы под залог имущества, материнский капитал или поручительство. Однако существуют доверительные , которые выдаются на небольшие суммы тем пайщикам, которые хорошо себя зарекомендовали в данной организации.

Весь доход, полученный по итогам квартала/года распределяется между членами кред.кооператива строго пропорционально размеру их паевых взносов. Чем выше паевой взнос, тем больше будет доход пайщика. Дивиденды выплачиваются путем присоединения к паевым взносам, либо путем выдачи наличных денежных средств. Такие условности прописаны в уставе или решаются на специальном членском собрании.

Также хочется отметить, что кредитные кооперативы не могут выдавать займы лицам, которые не являются его участниками. Также не могут выступать в качестве гарантов или поручителей по кредитам своих участников/других организаций.

Есть определенные условия и по максимальным суммам займов. Так например, кредитная кооперация не имеет полномочий выдавать займ одному члену в размере более 10% от уже выданных. Для новых организаций, работающих менее 2-х лет, порог был увеличен до 20% от суммы. Например, если общая сумма выданных средств равна 100 000 рублей, то он не вправе выдать займ на сумму более 10 000 руб., которые являются 10% от общей задолженности.

Снимаем маски

Без ложки дегтя тут не обойтись. Зачастую многие финансовые пирамиды выдают себя за кредитные кооперативы, собирают взносы и как говорится «Адьос». Как тут распознать мошенников? Есть несколько секретов:

• Кредитная кооперация априори не может быть ООО, ЗАО, ОАО, ведь это некоммерческая организация. Поэтому внимательно изучите все документы и устав перед вступлением.
• Завышенные проценты по взносам. Например, 20-30% в месяц — такая цифра должна насторожить любого.
• Ярко выраженная маркетинговая активность.

Есть и другие причины, по которым некоторые организации можно отнести к пирамидам, например, если кред.кооператив не входит ни в одно объединение. Отдельного внимания заслуживают кооперации, которым меньше 2-х лет. Требования к ним значительно лояльнее, чем к старшим собратьям.

Сходства и различия МФО и кооператива

Самым главным и пожалуй единственным сходством между этими организациями является контингент заемщиков (средний класс). В обеих организациях принимают средства под %. Однако, минимальные суммы, как и проценты везде разные. Что там, что здесь средства вкладчиков/пайщиков не подлежат обязательному страхованию АСВ и не гарантируют 100% выплаты в случае банкротства.
Читайте также:
Отличий между этими финансовыми организациями действительно очень много. Во-первых, микрофинансовая организация – это частная компания, основной деятельностью которой является получение максимальной прибыли в интересах ее владельца или группы лиц. Кооператив – это некоммерческая организация, а значит, извлечение пользы или прибыли не является приоритетным направлением. Кооператив — это объединение людей, организованное на привлечении денежных средств пайщиков и их дальнейшем размещении в виде предоставленных займов. Во-вторых, различия кроются в процентных ставках по займам. В МФО она значительно выше. В третьих, получить займ без обеспечения или поручителей в кооперативе достаточно трудно. В МФО займы выдаются по одному-двум документам, при этом не нужно делать никаких взносов и т.д.

Примеры

Кредитные кооперативы могут разделяться не только по региональному признаку, но и видам займов. Например, есть ипотечные кооперации «Регион-Новосел», «Нирлан-Новосел», «Петроград» и т.д. В таких КПК займы выдаются не на личные нужды/покупки, а на приобретение жилья. Специальные кооперативы для финансирования предпринимателей «Аваль». Здесь начинающий предприниматель сможет получить займ на запуск стартапа или развитие бизнеса. Есть специальные сельскохозяйственные кредитные кооперации, например «Глазовский пчеловодческий», «Сельский займ» и т.д. Такие КПК выдают займы жителям села, например, на покупку оборудования, поддержку хозяйства и т.д. Что касается обычных кредитных кооперативов, то здесь выдают потребительские микрозаймы на личные цели.

Рынок кредитования в России достаточно развит. При этом, в наше время далеко не всегда предоставлением подобных услуг занимаются банки. Отличной альтернативой привычным для многих заемщиков банковским кредитам является членство в кредитном кооперативе. Вступить в такое объединение могут, как юридические, так и физические лица.

Существует множество подобных организаций, объединяющих заемщиков по самым разнообразным критериям. Далее подробнее рассмотрим, что такое кредитный потребительский кооператив, как работают подобные организации, а также, кто и как может стать их участником.

Деятельность подобных организаций регламентируется отечественным законодательством, а именно Федеральным законом «О кредитной кооперации» № 190-Ф3 от 18.07.2009 года. Также есть закон от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ “О сельскохозяйственной кооперации”, который регламентирует деятельность сельскохозяйственных кооперативов.

В законе сказано, что кредитный потребительский кооператив представляет собой добровольное объединение лиц (как физических, так и юридических) по территориальному, профессиональному или иному принципу с целью финансовой взаимопомощи.

Подобные организации создаются с целью взаимопомощи участникам, но не для получения финансовой прибыли. Иными словами, кредитный потребительский кооператив не может быть коммерческой структурой.

Согласно отечественному законодательству, для создания кооператива физическими лицами, необходимо наличие минимум 15 участников. Если организацию создают юридические лица, то минимальное количество членов уменьшается до 5.

Можно ли исправить плохую кредитную историю и как это сделать? Ответ находится

Также бывают кооперативы смешанного типа, членами которого могут стать, как юридические, так и физические лица. В такой ситуации для создания организации понадобится минимум 7 участников.

В отечественном законодательстве есть один очень важный момент. Если после выхода одного из участников кооператива, количество его членов опускается ниже установленной законом отметки, то организация автоматически подлежит ликвидации.

Отдельного внимания заслуживает минимально допустимый возраст участников подобных организаций. Стать членом кредитного кооператива можно с 16 лет.

Однако, законодательство не позволяет несовершеннолетним гражданам оформлять кредиты, поэтому до наступления 18 летнего возраста, член организации может выступать только в роли вкладчика.

Участниками кредитных кооперативов могут стать, как желающие получить доход со свободного капитала, так и нуждающиеся в дополнительных средствах. Ранее было сказано, что подобные организации создаются для взаимопомощи, а не с коммерческой целью.

Однако, вкладчики могут инвестировать свои накопления в фонд организации, что позволит им получать прибыль с процентов.

Стоит обратить внимание, что вкладчиками могут быть, как члены кооператива, так и сторонние лица.

Однако, выдача займов возможна только участникам организации (пайщикам).

Крупные отечественные кредитные организации

В России есть целый ряд подобных организаций, которые имеют свои представительства в большинстве регионов страны.

Именно в крупные и проверенные организации большинство вкладчиков готовы отдать свои средства.

• Вкб-кредит. Один из самых крупных кооперативов Волгоградской области. Организация работает с 2010 года, занимаясь выдачей займов на улучшение жилищных условий и качества жизни своим пайщикам.
• Кредит-Альянс. Эта организация функционирует в городе Дюртюли. Достаточно крупный и надежный кооператив выдает целевые займы под 29,9 % годовых на срок до 12 месяцев. Согласно отзывам членов кооператива, организация работает очень прозрачно.
• Фандрайзинг. Данный кооператив был создан в 2014 году в Санкт-Петербурге. Выдает целевые займы на покупку авто или недвижимости. В дальнейшем кооператив планирует расширяться в другие регионы. Отзывы пайщиков указывают на наличие скрытых условий в кредитных договорах.
• Русский кредит. Данный кооператив ведет свою деятельность в городе Тольятти, предоставляя своим пайщикам займы на приобретение жилья. Судя из отзывов членов, кооператив выдает займы под низкие проценты и работает прозрачно.
• Народный кредит. Этот КПК работает в Ленинградской области в городе Луга. Его деятельность заключается в выдаче нецелевых займов пайщикам под умеренные проценты.
• Взаимный кредит. Кооператив также ведет свою деятельность в городе Луга ленинградской области. Он специализируется на выдаче, как краткосрочных, так и долгосрочных займов своим пайщикам.
• Сбережения. Этот кооператив работает с 2010 года в Красноярске. Его пайщики имеют доступ, как к нецелевым краткосрочным займам, так и к долгосрочным программам целевого кредитования. Организация предлагает выгодные условия для вкладчиков.
• Кредитный потребительский кооператив доверие. Организация работает в Амурске с 2010 года. Она имеет свои представительства и в некоторых других населенных пунктах. Здесь можно получить займ на срок от 1 месяца до 5 лет.

Что такое кредитно-потребительский кооператив и общество взаимного кредита? Как открыть кооператив? Кто поможет частному кредитору в регистрации кредитного союза?

Современный финансовый рынок отличается многообразием и демократичностью. Человеку думающему и предприимчивому он предоставляет массу вариантов для воплощения в жизнь потенциально прибыльных и полезных идей.

Помимо банков, инвестиционных фондов, ломбардов и МФО, принимать финансы от населения и распоряжаться ими по своему усмотрению имеют право и некоммерческие организации – кредитные потребительские кооперативы (КПК) .

О том, что это за структуры и для каких целей они создаются, я, Денис Кудерин, подробно расскажу в новой публикации.

Если понадобится помощь в ликвидации потребительского кооператива, воспользуйтесь советами из завершающего раздела статьи.

Итак, начнем!

1. Что такое кредитный потребительский кооператив и как он работает

Люди, заставшие советское время, ещё помнят кассы взаимопомощи. Такие объединения создавались на рабочих местах с целью взаимной материальной поддержки участников.

Людям, которые срочно нуждались в деньгах – например, молодожёнам или молодым мамам – выдавали беспроцентные ссуды. Фонды формировались за счёт вступительных и ежемесячных членских взносов.

Кредитные потребительские кооперативы работают по аналогичному принципу. Правда, ссуды выдаются с процентами, но и вкладчики при этом получают определённый доход. По своей сути это некоммерческие организации, которые привлекают финансы пайщиков и предоставляют займы членам кооператива.

Кредитные потребительские кооперативы – добровольные союзы граждан или юридических лиц, объединённых по территориальному, профессиональному или иному принципу с целью удовлетворения денежных потребностей участников организации (пайщиков).

Деятельность КПК регулируется на федеральном уровне – в частности, законом от 2009 года «О кредитной кооперации». Для создания такого объединения требуется не менее 15 физических лиц и не менее 5 юридических. Руководящий орган кооператива – собрание пайщиков.

Говоря совсем просто, это группы, где люди помогают друг другу финансами. Организация не ставит своей целью получение прибыли. Нуждающимся в деньгах выдаются займы на основании договора между КПК и заёмщиком. При этом общество не имеет права выдавать деньги лицам, не входящим в состав кооператива.

Займы бывают с обеспечением и без оного. Иногда организация выдаёт кредиты под поручительство физлиц и юридических субъектов, в других случаях деньги дают под залог недвижимости, транспорта, имущественных прав.

Близкие по смыслу и сути объединения – кредитные союзы, общества взаимного кредита и т.д.

Основные правила работы КПК:

• каждый участник сообщества вправе рассчитывать на финансовую помощь, когда она ему понадобится;
• посторонние лица не допускаются к управлению организацией;
• выходят из состава кооператива или вступают в него только по собственной воле;
• все участники объединения имеют равные права независимо от размеров взносов;
• решения принимают по принципу «один пайщик – один голос»;
• все члены несут одинаковую ответственность за деятельность кооператива;
• КПК должны быть зарегистрированы в соответствующих государственных структурах и состоять в СРО – саморегулируемой организации (на случай компенсации убытков пайщиков при банкротстве);
• Организация имеет Устав, который утверждается на общем собрании.

Какова выгода от образования кооператива? Такая организация имеет права на налоговые льготы, гарантированную защиту собственности, инвестиционную деятельность, правда, ограниченную законом.

Если участник захочет занять в кассе денег, собрание не будет изучать под микроскопом его кредитную историю, требовать справок о доходах и прочих документов. Для людей, которые хотят заняться предпринимательской деятельностью, но не имеют регулярных доходов для получения кредита в банке, заём в потребительском кооперативе – альтернативный вариант добыть первоначальный капитал.

При этом личные сбережения привлекаются в КПК по ставкам выше банковских на 5-10%. То есть вы вкладываете деньги не безвозмездно, а с целью получения прибыли. А если деньги не лежат мёртвым грузом, а инвестируются, например, в государственные облигации, то доходы каждого участника пропорционально увеличиваются.

Главный из них – «потребительские кооперативы были наследием советского периода и канули в историю вместе с Горбачёвым». На самом деле такие организации существовали даже в Царской России и вполне успешно живут до сих пор.

Такие объединения есть и на Западе. В США общие активы кредитных сообществ исчисляются сотнями миллиардов долларов.

Ещё один миф – «это какие-то фиктивные организации типа финансовых пирамид». Да, вступая в КПК, есть шанс нарваться на мошенников. Но лишь в том случае, если вы поленились или не захотели проверить легитимность организации.

Делается это очень просто – все официальные КПК контролируются государством, зарегистрированы в Налоговой службе и в ЕГРЮЛ, состоят в СРО.

Читайте материал о другом добровольном объединении пайщиков с целью сохранения и приумножения денежных средств – « ».

2. Какие бывают виды кредитных кооперативов – 3 основных вида

Есть много видов и подвидов кредитных кооперативов – потребительские, производственные, сельскохозяйственные, строительные, гаражные, дачные, КПК второго уровня, в которые входят сами кооперативы.

Расскажу о самых популярных разновидностях.

Вид 1. Потребительский кооператив

Это основной вид кооперативных сообществ. Основная цель такого объединения – взаимопомощь участников: те, кто нуждается в средствах, их получают, а остальные вносят деньги под проценты. Закон не запрещает этим союзам получать доходы на законных основаниях.

Для страхования сбережений пайщиков организуют СРО, в которые вступают сразу несколько кооперативов. В рамках этих организаций создаются компенсационные фонды, которые отчасти заменяют собой банковскую систему страхования.

Как отличить потребительский кооператив от финансовой пирамиды:

• КПК – некоммерческая организация с соответствующими учредительными документами: изучить их имеет право любой потенциальный участник сообщества;
• мошеннические организации гораздо активнее занимаются рекламой и маркетингом, привлекая новых членов, а кооперативы – решают задачи конкретной группы людей;
• в пирамидах за каждого приведённого вами участника обещают вознаграждение;
• финансовые пирамиды долго не живут – если организации менее года, лучше поищите другой кредитный союз.

Деятельность кооператива полностью прозрачна и регламентируется Уставом организации. В КПК обязательно есть несколько фондов – резервный, имущественный, страховой.

Вид 2. Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив

Правовая основа сельхозкооперативов регламентируется законом «О сельскохозяйственной кооперации». Приоритетное направление деятельности таких организаций – участие в сельскохозяйственном секторе экономики.

Сельхозкооперативы специализируются на производстве и переработке продукции, снабжении, сбыте, кредитовании субъектов агропромышленного сектора.

Пример

Несколько фермерских семей объединились и создали кооператив. По отдельности фермеры не могли приобрести транспорт для перевозки молока и аппарат для производства комбикорма. Вместе им удалось успешно решить эти задачи. В результате доходы каждого хозяйства возросли.

Аграрные кооперативы тесно сотрудничают с банковскими организациями, в частности – с «Россельхозбанком».

Вид 3. Жилищно-строительный кооператив

ЖСК создаются с целью решить жилищные проблемы участников. Конкретные задачи, которые решают участники – это строительство и благоустройство жилых помещений. Жильцы – настоящие или будущие – объединяют свои средства и решают с их помощью насущные проблемы.

Вступая в такой кооператив, обязательно изучите устав и посоветуйтесь с юристом. Нередко под вывеской жилищных объединений прячутся мошенники, которые хотят поживиться вашими деньгами, а то и жилплощадью. Никогда не подписывайте никаких документов, не прочитав их от начала до конца и не выяснив статуса учреждения.

Для более наглядного представления о видах кооперативов изучите таблицу:

3. Как открыть кредитный потребительский кооператив – пошаговая инструкция

Захотели открыть потребительский кооператив?

Дело это потребует времени и сил. Самый сложный этап – привлечь достаточное число пайщиков, которые согласятся заплатить вступительный взнос. А дальше в дело вступает система. Действовать нужно строго в рамках закона и соблюдая определённый алгоритм.

Шаг 1. Собираем участников и проводим собрание

Сначала создаётся инициативная группа, в которую входят люди, чётко понимающие цели и задачи организации.

Они привлекают новых членов и созывают учредительное собрание. Для начала деятельности кооперативу понадобится как минимум 15 физических лиц или 5 юридических. Если в состав входят и те и другие, нужно минимум 7 участников.

Совет: желательно, чтобы в состав основной группы входил человек, владеющий основами финансовой грамотности – профессиональный бухгалтер или экономист. Людям без такого образования будет сложно распоряжаться финансовыми потоками.

Нужно назначить также председателя и секретаря. Члены будущего сообщества оформляют своё решение о создании КПК в виде официального протокола.

Шаг 2. Подготавливаем документы

Основной учредительный документ КПК – Устав кредитного объединения. Необходимо также подыскать оригинальное название для кооператива и назначить юридический адрес.

Пример

В советском художественном фильме «Гараж» кооператив пайщиков занимался совместным строительством гаражного комплекса и назывался «Фауна». В некоторых сценах оглашаются пункты устава организации.

Стоит предварительно определить размеры Уставного капитала и сумму первоначального паевого взноса, а также составить программу кредитования. Подготавливая документы, руководствуйтесь положениями гражданского законодательства, которые касаются кредитной кооперации.

Шаг 3. Регистрируем кооператив

Пишем заявление на госрегистрацию и заверяем его у нотариуса. Затем оплачиваем госпошлину и регистрируем КПК в подразделении Налоговой службы по месту юридического адреса. Перед этой процедурой участники должны внести в уставной капитал не менее десятой части от первоначального паевого взноса.

К заявлению прилагаются документы:

• список видов деятельности сообщества;
• свидетельство права собственности на помещение, в котором будет располагаться КПК (либо договор аренды);
• паспортные данные и ИНН председателя (генерального директора) и участников организации;
• если учредители – юрлица, нужны справки из ЕГРЮЛ, подтверждающие их статус.

Лицензия Центробанка для проведения финансовых операций НЕ нужна.

Шаг 4. Изготавливаем печать и открываем счет в банке

После того, как получите документы, подтверждающие внесение кооператива в ЕГРЮЛ, нужно изготовить печать и открыть расчетный счет в банке. Об открытии счёта уведомьте налоговые органы.

Шаг 5. Становимся на учет во внебюджетных фондах

Обязательно следует встать на учёт во внебюджетных фондах: социального страхования, пенсионном, медицинского страхования. Базой для исчисления налогов в эти фонды служит оплата труда работников кооператива.

Шаг 6. Организовываем систему контроля

Контроль и учёт – основа грамотного управления финансами. Помимо внутреннего контроля, денежными делами КПК занимается Федеральная служба по финансовым рынкам. Туда нужно отослать копию Устава организации и контактные данные председателя кооператива.

Шаг 7. Вступаем в СРО потребительских кооперативов

Ещё одно законодательное требование. Вступить в СРО надо в течение 3 месяцев после создания кооператива. Только после этого организация имеет право принимать в свои ряды новых участников и привлекать их финансы.

При открытии кооператива и на всех стадиях его регистрации желательно консультироваться с профессиональными юристами. Легче всего сделать это удалённо – в компании , специализирующейся на онлайн-консультациях.

С этим ресурсом сотрудничают тысячи профессиональных юристов, в том числе – знатоков гражданского права. Здесь есть бесплатные услуги и платные. В первом случае даётся простой ответ на заданный вопрос, во втором – подробная письменная консультация с алгоритмом действий.

4. Профессиональная помощь в регистрации кредитного союза – обзор ТОП-3 юридических компаний

Из предыдущего раздела вы поняли, что создание КПК – процедура ответственная и непростая, если заниматься ею самостоятельно.

Однако есть профессиональные компании, которые помогут, поддержат, посоветуют, как лучше, или просто сделают всю работу по регистрации кооператива за вас. Представляем обзор тройки наиболее надёжных фирм такого профиля.

Слоган компании – «Нерешаемые вопросы отменяются». Специализация – регистрация и ликвидация юридических лиц и некоммерческих организаций, а также юридические и бухгалтерские услуги частным лицам и фирмам.

«Центр» регистрирует новые организации экономно и под ключ. От клиента требуется только уставные документы, все остальные этапы, включая открытие расчетного счета в банке и взаимодействие с налоговой службой, возьмут на себя профессионалы. Ещё одно преимущество компании – низкие тарифы.

2) Экспресс Регистратор

Название компании говорит само за себя – «Экспресс Регистратор» работает быстро и строго в рамках законодательства. Год создания фирмы – 1999. Это лидер российского рынка юридических услуг по количеству регистрационных процедур со дня основания. У компании 4 000 постоянных клиентов, 10 офисов и 50 опытных штатных сотрудников.

Преимущества – оплата только по факту (без скрытых платежей), удалённое взаимодействие с клиентом посредством интернет-коммуникаций (скайп, icq, мейл-агент). Заказчик появляется в компании только раз, когда привозит документы на регистрацию.

Московская городская служба регистрации бизнеса и некоммерческих организаций. Действует при поддержке Альфа-Банка. Регистрация за 3 дня гарантирована, но есть и более быстрые варианты. Каждый клиент получает подарок в виде открытия и обслуживания расчетного счета. Компания также предоставляет заказчикам доступные юридические адреса во всех инспекциях ФНС Москвы.

5. Как ликвидировать общество взаимного кредита – 3 практических совета

Бывает, что созданный с благими намерениями кооператив не выполняет взятых на себя обязательств и его существование утрачивает смысл.

В этом случае необходимо юридически грамотно закрыть организацию. Просто распустить людей на общем собрании не получится. Нужно следовать положениям гражданского кодекса.

Алгоритм процесса такой:

1. Составляем протокол собрания, на котором было объявлено о ликвидации.
2. Сообщаем в налоговую о прекращении деятельности КПК.
3. Назначаем ликвидационную комиссию.
4. Публикуем объявление в СМИ о прекращении работы.
5. Выплачиваем пайщикам положенные им деньги.
6. Если капитала не хватает для погашения задолженностей, реализуем имущество кооператива.

Несколько полезных советов, которые упростят процедуру закрытия.

Кредитный кооператив – структура некоммерческого типа, добровольное объединение физических и юридических лиц, которое создается с целью покрытия финансовых потребностей каждого из членов (пайщиков) сообщества. По сути, в кредитном потребительском кооперативе (КПК) происходит объединение группы лиц для получения финансовой взаимопомощи посредством предоставления услуг ссудо-сберегательного типа.

Сущность кредитного кооператива

Несмотря на основную цель создания (предоставление займов), такое образование не является коммерческим. При этом работа кредитного кооператива регулируется на законодательном уровне. Его основа – ФЗ № 190-Ф3 от 18.07.2009 года. В данном Федеральном законе как раз и прописывается суть, основы и требования к работе кредитной кооперации.

В создании кооператива может принимать участие не меньше 15 человек, если это физические лица, и не меньше 5 человек, если в качестве создателей выступают юрлица. В случае если в роли «родителей» выступает смешанная группа, то число человек должно быть не меньше семи. После создания руководящие функции берет на себя собрание пайщиков.

По своей сути кредитный кооператив – это касса взаимопомощи. Организация привлекает дополнительный участников и предоставляет средства из имеющихся активов по запросу нуждающегося участника. Главная особенность кооператива в том, что займы могут осуществляться исключительно членам сообщества. Кроме этого, такой организации запрещено выступать в роли поручителей по кредитным сделкам.

Таким образом, кредитный кооператив формируется за счет следующих средств :

1. Паевых и прочих взносов от участников структуры. Данный источник капитала является основным:

- членские взносы . К таковым относятся средства, которые передает для покрытия затрат КПК на прочие цели в соответствии с уставом организации. Как правило, средства направляются на ведение деятельности организации;

- вступительные взносы . Такие «платежи» имеют место не во всех организациях. Если вступительный прописан в уставе, то средства направляются на , связанных с вступлением нового пайщика (оформление бумаг, внесением изменений, оплатой юридических услуг и так далее)

- дополнительные взносы – взимаются редко, в случае острой необходимости, когда кредитный кооператив испытывает нехватку в финансовых средствах;

Как часто человек испытывает недостаток финансовых средств? Это явление повсеместное. Кому-то не хватает денег на приобретение бытовой техники, одежды или на ремонт квартиры. Кто-то ищет средства на покупку жилья, машины или на развитие бизнеса. У всех разные потребности и разные варианты решения финансовых задач. Можно взять взаймы деньги у знакомых, оформить кредит в банке. Допустим и другой путь — заем в кредитном кооперативе. Насколько хорош этот метод? Постараемся разобраться.

Что значит кредитный кооператив: преимущества организации

Более точное название кредитного кооператива — Кредитный Потребительский Кооператив (КПК). Это организация, объединяющая на добровольной основе физических и (или) юридических лиц. По какому признаку происходит их объединение? Он может быть территориальным, профессиональным или каким-то иным. Главное не это. Основная цель — это финансовая помощь членам КПК . Иными словами, взаимопомощь между членами кооператива на обоюдовыгодных условиях. Деятельность подобных организаций регламентирует ФЗ №190, принятый в 2009 году.

Кто может стать членом кредитного кооператива? С одной стороны, это те, кому нужен заем, с другой, те, кто готов его предоставить. Процент по займу выше банковского, но ниже, чем предлагают микрофинансовые организации при получении быстрых кредитов. Есть и другая выгода — банки часто отказывают в кредитовании по той или иной причине. В кооперативе же заемные средства можно получит на основании хорошей репутации.

В каких аспектах заключаются главные достоинства кредитных кооперативов?

• Возможность получать пассивный доход . При этом условия намного выгоднее банковских.
• Реальный шанс финансировать собственные проекты , исключив бумажную волокиту.
• Собрав единомышленников , желающих вложить средства под выгодный процент, можно получать доход от вложенного капитала и занимать деньги на развитие своего дела. В итоге улучшается финансовое состояние всех членов КПК.
  Стать членом (пайщиком) кооператива очень легко . Всего два несложных этапа: указать анкетные данные и сделать первоначальный взнос. Из обязательных документов нужны лишь паспорт и ИНН.
  Средства пайщиков страхуются . Это обязательная процедура, обусловленная законодательством. Защита сбережений гарантируется страховыми компаниями.
• Каждый пайщик участвует в управлении КПК — имеет возможность влиять на деятельность организации.
• Прозрачность деятельности . Подобные кооперативы чаще всего организуются для того, чтоб финансировать конкретный бизнес, поэтому пайщикам известно, куда вложены деньги.

Можно говорить о высоких гарантиях и отличной стабильности. Естественно, речь идет о добросовестных участниках рынка кредитования. Перечень КПК, находящихся в Государственном реестре, можно изучить на сайте Федеральной службы, где в полной мере освещаются финансовые рынки. Кстати, одним из показателей стабильной работы кооператива является наличие развитой филиальной сети.

Принцип работы кредитных кооперативов

Чтобы понять принцип работы, следует уяснить, из каких источников формируется капитал КПК. Прежде всего, из взносов пайщиков, входящих в кооператив, прибыли от деятельности организации и других законных источников. Теперь более подробно о взносах пайщиков.

Из чего они состоят

• Из членских взносов , направляемых на покрытие текущих расходов.
• Из вступительных взносов (оплачиваются не всегда). Эти средства покрывают дополнительные расходы. Например, нужно переоформить документы в связи со вступлением нового человека в кооператив.
• Из паевых взносов (добровольных или обязательных). Их направляют на осуществление основной деятельности КПК. Это может быть инвестирование в объекты недвижимости и так далее.
• Из дополнительных взносов (при необходимости). Эти средства покрывают убытки организации.

Взносы являются основой для создания в кооперативе нескольких фондов

• Основного фонда , за счет которого пайщики получают займы. Собственно, ради него и создавалась организация.
• Паевого фонда — для основной деятельности.
• Резервного фонда . Это деньги на расходы непредвиденного характера и покрытие убытков.

Затраты на операции, не связанные с предоставлением займов членам кооператива, не должны составлять более 50 % от общей суммы, которую внесли его участники за год. Распределение прибыли, заработанной КПК за год, проходит пропорционально внесенным взносам. Пайщик либо получает ее, либо включает в пай.

В деятельности кооператива есть определенные ограничения: запрет на торговлю и производство, выдача займов нечленам КПК. Таким образом, чтобы кредитоваться в подобной организации, нужно быть членом кредитного кооператива и систематически оплачивать взносы. В чем особенность? Возможность для членов организации получать экспресс кредиты.

Чем отличается кредитный кооператив от банка

В чем различия между банком и кредитным кооперативом? Ведь обе организации кредитуют и стараются приумножить сбережения вкладчиков.

Уяснить отличительные признаки поможет предлагаемая нами таблица

В чем же основное отличие кредитных кооперативов от банков? Являясь членом КПК, можно сделать взнос и получать проценты, а также периодически брать кредиты на выгодных условиях . Это хороший выход при покупке квартиры, машины. Заем будет нелишним для оплаты образования своему ребенку.

Кредиты в кредитных кооперативах: а есть ли отрицательные стороны?

Несмотря на ту простоту, с которой можно взять кредит в кредитных кооперативах, лояльность процесса компенсируется финансовой составляющей

1. Привлечение денежных ресурсов происходит на более выгодных условиях, нежели в банках, поэтому и займы дороже.
2. Помимо этого, очень быстро получить заем не получится . Нужно вступить в организацию, оплатить все взносы, подождать определенный период времени (месяц и более), и только тогда можно рассчитывать на кредит. Для человека, срочно нуждающегося в деньгах, а также имеющего шансы на банковское кредитование, лучше обратиться к услугам банковской организации.