Come dividere un mutuo ipotecario in caso di divorzio. Divisione di un appartamento ipotecato in caso di divorzio

La procedura di divorzio è meritatamente considerata difficile dal punto di vista legale e punto organizzativo vista dell'evento. La presenza di un appartamento acquistato a seguito di un mutuo ipotecario può complicarne ancora di più la realizzazione. La legislazione in vigore in Russia nel 2018 prevede diversi modi per dividere la proprietà ottenuta in questo modo.

Allo stesso tempo, diversi fattori influenzano la scelta di una via d’uscita adeguata e soddisfacente dalla situazione attuale. I più importanti tra questi sono:

1. fatto della registrazione del matrimonio;
2. esistenza di un contratto matrimoniale;
3. disposizioni del contratto di mutuo ipotecario;
4. presenza di figli minorenni;
5. progetti futuri dei coniugi e possibilità di estinguere il mutuo;
6. posizione bancaria.

Naturalmente non sono elencati sopra tutti i fattori che influenzano la scelta di una modalità che consenta, in caso di divorzio, di dividere il patrimonio dei coniugi sotto forma di un appartamento acquistato con mutuo. Tuttavia, sono loro che più spesso determinano nella pratica la decisione finale. Pertanto, è consigliabile considerarli in modo più dettagliato.

Divisione di un'ipoteca in un matrimonio civile

Da un punto di vista legale, il matrimonio civile non comporta alcun obbligo patrimoniale reciproco. Pertanto, in caso di divorzio, l'appartamento acquistato con ipoteca resta al coniuge per il quale è ufficialmente registrato. Altre opzioni sono possibili solo a seguito di una decisione del tribunale presa durante il procedimento avviato da una delle parti.

Allo stesso tempo, oggi le banche praticano attivamente l'emissione di un mutuo ipotecario in cui i coniugi di fatto agiscono come co-mutuatari. A questo scopo nel questionario del cliente è prevista una riga speciale “Matrimonio ufficiale/civile”.

In tal caso, sia il marito che la moglie sono solidalmente responsabili nei confronti della banca e la divisione degli alloggi, di regola, avviene a metà, come in una situazione di matrimonio ufficiale.

Divisione durante il matrimonio

Un appartamento che viene acquistato con mutuo ipotecario dopo il matrimonio, a norma Legislazione russa, è di proprietà comune. In una situazione del genere, non importa quale coniuge abbia il prestito e l'alloggio. Inoltre, oggi le banche semplicemente non concedono prestiti al marito o alla moglie senza il consenso del secondo coniuge ad agire come co-mutuatario del prestito. Di conseguenza i coniugi diventano responsabili in solido nei confronti dell’istituto finanziario.

In caso di divorzio tra coniugi ufficialmente sposati che hanno acquistato un appartamento con un mutuo in essere al momento del divorzio, gli ulteriori rapporti con la banca avverranno secondo una delle seguenti opzioni:

• I coniugi devono notificare alla banca il fatto del divorzio, tuttavia continuano a pagare il mutuo alle condizioni esistenti. Allo stesso tempo, concordano tra loro sulla distribuzione degli obblighi finanziari e sul metodo di divisione della proprietà dopo aver estinto il mutuo;
• marito e moglie si recano in banca con la proposta di dividere sia l'immobile stesso che i pagamenti previsti dal contratto di prestito concluso. Questa opzione non è sempre adatta all'organizzazione finanziaria, poiché semplicemente non è redditizia per essa. Pertanto, la sua attuazione richiede spesso una decisione del tribunale sulla divisione dei beni. Successivamente non è necessario il consenso della banca;
• uno dei co-mutuatari rinuncia alla propria quota di proprietà, dopodiché il prestito viene riemesso al secondo coniuge. Naturalmente i diritti sull'immobile gli passano anche dopo l'estinzione del mutuo ipotecario. Per attuare tale opzione è però necessario anche il consenso della banca;
• i coniugi pagano il debito alla banca in un'unica soluzione, dopodiché l'appartamento viene venduto o diviso secondo la loro decisione. Una simile via d'uscita dalla situazione è rara, poiché implica gravi spese finanziarie;
• il contratto ipotecario viene risolto, il che richiede il consenso della banca. Una variante particolare di questo caso è la cessazione del servizio ipotecario da parte dei mutuatari, che costringe la banca a vendere l'appartamento.

Se il mutuo ipotecario viene concesso a uno dei coniugi, cosa che nella pratica è estremamente rara, è lui ad essere finanziariamente responsabile nei confronti della banca. Tuttavia, il secondo coniuge conserva il diritto alla metà dell'appartamento previa divisione dei beni.

Questa è una delle gravi contraddizioni delle disposizioni della legislazione familiare e finanziaria.

L’impatto di avere un accordo prematrimoniale

Redazione e sottoscrizione di un contratto di matrimonio da parte dei coniugi semplifica notevolmente la procedura di divorzio. Per fare questo, però, è necessario che il contratto esprima chiaramente i principi e le regole che serviranno a separare l'immobile acquistato con mutuo e gli obblighi di prestito dopo il divorzio. Naturalmente la convenzione matrimoniale deve essere certificata da un notaio.

Una caratteristica importante del considerato documento legale risalta il fatto che lui possono essere compilati in periodi di tempo diversi:

1. prima o dopo il matrimonio;
2. prima di accendere un mutuo ipotecario;
3. dopo aver ricevuto un prestito e acquistato un appartamento.

In quest’ultimo caso l’istituto di credito deve essere informato della conclusione della convenzione matrimoniale. Il secondo punto caratteristico dell'accordo tra i coniugi è l'impossibilità di influenzare la procedura di divisione dei beni in caso di divorzio da parte della banca. Questo è il motivo per cui alcuni istituti finanziari propongono la conclusione preliminare di un contratto di matrimonio nella forma da loro stabilita come condizioni obbligatorie per l'approvazione dell'emissione di un mutuo. Molto spesso, questo requisito viene presentato quando uno dei coniugi:

• ha una storia creditizia negativa;
• è già un mutuatario un gran numero prestiti;
• non ha entrate ufficiali.

Algoritmo per la divisione del mutuo in caso di divorzio

La procedura per la divisione dell'appartamento acquistato dai coniugi durante il matrimonio con mutuo è la seguente:

1. Conclusione di un accordo transattivo sulla divisione dei beni immobili e sul debito residuo del prestito.
2. Registrazione ufficiale del divorzio.
3. Contattare un istituto di credito con l'accordo transattivo specificato, al quale devono essere allegati i documenti accompagnatori. Il loro numero e il loro elenco sono determinati dalle regole di una particolare banca. Nella maggior parte dei casi, ti verrà richiesto di fornire una copia del contratto di mutuo, dei documenti di divorzio e delle dichiarazioni dei redditi ex mariti e moglie negli ultimi 6 mesi.
4. Se la banca approva le condizioni del mutuo proposte dai comutuatari, vengono redatti nuovi documenti ipotecari: due contratti di mutuo se entrambi gli ex coniugi partecipano alle rate continue del prestito, e un contratto se uno dei comutuatari si ritira dall'accordo.
5. Se la banca rifiuta di accettare le condizioni dei co-mutuatari, cosa che nella pratica accade abbastanza spesso, questi hanno la possibilità di adire il tribunale.

La banca svolge un ruolo importante nella risoluzione del problema della divisione dei beni acquisiti nell'ambito di un contratto di mutuo ipotecario in caso di divorzio. Pertanto, è consigliabile coinvolgere i dipendenti di un'organizzazione finanziaria nella fase delle trattative per la stipula di un accordo transattivo tra i coniugi. Ciò aumenterà la probabilità che la transazione venga approvata dalla banca.

Cosa succede al mutuo se hai figli minorenni?

La presenza di un figlio minorenne in famiglia ha un grave impatto sul processo di divisione dei beni immobili in caso di divorzio. Nella stragrande maggioranza dei casi, al genitore con cui vive il figlio viene assegnata una parte importante dell'appartamento per decisione del tribunale. Ciò significa però che anche in questo caso la responsabilità del pagamento del debito residuo nei confronti della banca spetta principalmente a questo coniuge.

È consentito stipulare un accordo transattivo tra i genitori, in cui siano chiaramente indicate le quote di ciascun coniuge, sia in termini di proprietà che in obblighi verso l'organizzazione finanziaria. L'unica opzione quando la partizione è impossibile è la presenza monolocale, in cui è fisicamente impossibile assegnare una stanza separata a ciascuno dei genitori.

Allo stesso tempo, non dobbiamo dimenticare che la presenza di un figlio non è un ostacolo alla riscossione del bene ipotecato da parte della banca nel caso in cui i co-mutuatari non adempiano ai loro obblighi di prestito.

Rifiuto di pagare il debito da parte di uno dei coniugi

In caso di guasto di uno dei ex coniugi partecipare al pagamento del debito ipotecario, la situazione può svilupparsi in due modi possibili.

Primo di cui prevede il pagamento del prestito da parte del secondo co-mutuatario. In una situazione del genere, la proprietà, dopo aver rimborsato il prestito, viene solitamente registrata a suo nome.

Seconda opzione Gli sviluppi suggeriscono un graduale accumulo di debito, che avverrà alto grado probabilità porta che l'appartamento venga messo in vendita dalla banca. Dopo la vendita dell'immobile, il debito ipotecario viene prima rimborsato, tenendo conto di tutti gli interessi e le sanzioni accumulati. Fondi rimanenti istituto finanziario paga i co-mutuatari. In pratica, spesso si verifica una situazione in cui il denaro ricevuto dalla vendita di un appartamento è sufficiente solo per estinguere gli obblighi verso la banca.

Modi alternativi per risolvere i problemi ipotecari durante il divorzio

Il massimo in modo semplice Per evitare di dover dividere in caso di divorzio un appartamento acquistato dai coniugi con mutuo ipotecario, si privilegia la vendita dell'immobile. Ci sono due vantaggi principali di questo metodo per risolvere il problema. In primo luogo, i co-mutuatari rimborsano i debiti alla banca.

In secondo luogo, il processo di divisione della proprietà comune è notevolmente più semplice, poiché dividere il denaro è molto più semplice che dividere lo spazio abitativo in un appartamento. Ovviamente per vendere gli immobili ipotecati è necessario il consenso della banca. Di solito un istituto di credito non si oppone a tale decisione, poiché consente un rendimento garantito contanti, spostando i problemi della vendita dell'appartamento agli ex coniugi.

Un'altra opzione alternativa per risolvere il problema del servizio di un mutuo ipotecario è affittare un appartamento. Se parliamo di spazio residenziale liquido, è del tutto possibile pagare gli interessi sul prestito utilizzando i fondi ricevuti dall'inquilino. Tuttavia, in una situazione del genere, gli stessi ex coniugi dovranno affittare alloggi più economici.

Insidie ​​e possibili problemi con un mutuo in caso di divorzio

Una caratteristica di una parte significativa delle procedure di divorzio è la relazione danneggiata tra ex coniugi. Questo è ciò che rende la procedura di divisione immobiliare estremamente problematica e complessa. Di conseguenza, la probabilità di raggiungere un accordo transattivo, che è la soluzione più semplice, veloce e senza problemi per un mutuo in sospeso, è generalmente bassa.

È anche importante notare il fatto che la divisione di un appartamento acquistato a credito in caso di divorzio, dal punto di vista giuridico, incide sia sul diritto di famiglia che su quello finanziario. Non sorprende che nella maggior parte dei casi la decisione venga presa dalla magistratura. Inoltre, il suo contenuto è in gran parte determinato dal modo in cui gli avvocati qualificati rappresentano gli interessi di ciascuno degli ex coniugi.

La divisione della proprietà comune è un processo piuttosto spiacevole per una coppia divorziata, ma la divisione di un mutuo in caso di divorzio è ancora peggio. Il fatto è che questo processo è connesso con le banche, quindi si trasforma da un procedimento bipartito in un procedimento tripartito.

Per i coniugi, un'ipoteca in caso di divorzio è solitamente un obbligo comune che deve essere diviso. Questo è ciò che dicono gli articoli del Codice della Famiglia (FC). Ognuno difende i propri interessi per non essere l’unico debitore.

L'istituto bancario è interessato che i coniugi co-mutuatari continuino a depositare fondi. Pertanto, interferisce in modo del tutto legale nel processo, cercando di proteggere i propri soldi.

Diamo un'occhiata a come viene suddivisa un'ipoteca in caso di divorzio dei coniugi, quali circostanze influenzano la decisione finale sull'adempimento degli obblighi di prestito dopo il divorzio e in quali situazioni solo una delle parti è obbligata a pagare il debito.

Motivi legislativi per la divisione di un mutuo

I requisiti normativi per la divisione dei beni immobili acquisiti da una coppia sono contenuti nei paragrafi 38 - 39 dell'IC. In particolare, il loro contenuto viene utilizzato per decidere come dividere l'appartamento in un mutuo in caso di divorzio. La commissione investigativa non dice nulla sui debiti stessi. Vengono presi in considerazione indirettamente, come parte della proprietà comune.

La logica è questa:

1. Sposi dopo il matrimonio:
   • legge;
   • negoziabile.
2. In quest'ultimo caso, la sez appartamento ipotecario descritto nei termini del contratto.
3. Secondo il regime legale (è stabilito automaticamente), tutti i beni sono comuni, cioè appartengono a entrambi contemporaneamente.
4. Una volta sciolto il legame, esso può essere suddiviso in due modi:
   • stipulare un accordo volontario;
   • procedimenti in tribunale.
5. Il tribunale includerà il debito nell'elenco dei beni comuni. Il modo in cui avverrà la divisione viene deciso in base alle norme legali.

Suggerimento: in caso di divorzio è più vantaggioso dividere l'ipoteca tramite un accordo volontario. Vediamo perché di seguito.

Per capire come è suddiviso un appartamento ipotecato è necessario conoscere le condizioni di partenza. Ci sono fattori che cambiano radicalmente la logica del processo. Devi capirli. Questi, ad esempio, sono:

• registrazione di un matrimonio ufficiale o mancanza dello stesso;
• se la proprietà è stata acquistata:
  • sposato;
  • prima del matrimonio;
• se è stato concluso un contratto di matrimonio;
• se la coppia ha uno o più figli.

Pertanto, è impossibile spiegare a monosillabi come avverrà la divisione dei beni dei partner separati durante un'ipoteca. Ogni situazione ha le sue sottigliezze e sfumature.

Matrimonio civile

Attenzione: i partner che vivono senza registrazione ufficiale non sono soggetti alla RF IC. Il loro rapporto è civile e viene considerato sulla base Codice civile(GK).

Da quanto sopra segue che in caso di divorzio l'appartamento ipotecato verrà ceduto alla persona a nome della quale è intestato l'immobile:

• uno dei soci;
• entrambi nelle quote indicate nei documenti.

Pertanto, chi riceverà la proprietà viene giudicato dai documenti di registrazione della proprietà. Inoltre, questo cittadino sarà costretto a pagare da solo i debiti verso la banca.

Ci sono eccezioni a questa regola. IN procedura giudiziaria si può dimostrare che il mutuo acceso per l'acquisto dell'abitazione è stato pagato dal secondo convivente (che non è il proprietario). Successivamente sarà possibile rivendicare parte dei mq. Il tribunale assegnerà esattamente la somma non pagata dal proprietario.

Come prova del fatto che una persona ha pagato un appartamento con un mutuo, sono accettati quanto segue:

• documenti di pagamento;
• estratti conto bancari;
• controlli;
• estratti e altro ancora.

Diamo un'occhiata a un esempio. Sidorkina e Ivanchenko hanno acquistato un appartamento a credito durante il loro matrimonio civile. Hanno deciso di organizzare il mutuo e l'immobile per l'uomo. Attraverso certo tempo si sono lasciati. Sidorkina ha deciso di condividere l'appartamento, poiché ha speso i soldi per il pagamento del prestito sulla stessa base del marito di diritto comune.

L'uomo non era d'accordo con l'assegnazione di una quota dell'immobile. Ho dovuto andare in tribunale. Come prova che aveva ragione, Sidorkina ha portato un estratto conto. Questo documento conteneva informazioni sul trasferimento di fondi all'istituto che ha emesso il prestito.

Il tribunale ha ordinato a Ivanchenko di assegnare parte della proprietà di Sidorkina, pari alla somma dei fondi da lei versati in termini di metri quadrati(al prezzo di mercato).

Immobile acquistato con ipoteca prima del matrimonio o durante il matrimonio

In questo caso si tiene conto del paragrafo 36 della IC. Dice che i beni acquisiti prima della formalizzazione del vincolo sono beni personali. Di conseguenza l'appartamento non è frazionato. Lei, così come il debito verso istituto finanziario, resta al proprietario.

Allo stesso tempo, gli ex coniugi hanno tutto il diritto di dividerli entrambi. Ma ciò richiede il consenso volontario del proprietario dei metri quadrati. Tale decisione è formalizzata da un accordo sulla divisione dei beni.

In caso contrario, il non proprietario può presentare un reclamo per recuperare parte dei fondi dall'ex partner. La prova dell'investimento dei fondi familiari nel rimborso del prestito è un certificato di un istituto bancario relativo al deposito di denaro sul conto durante l'esistenza della famiglia.

Attenzione: se il rimborso è stato effettuato da altre persone, ad esempio parenti, allora non sarà possibile recuperare i soldi. Inoltre, un non proprietario non può rivendicare l'alloggio.

Diamo un'occhiata a un esempio. Ivankina si è rivolta a un avvocato per un consiglio. Le interessava quanto segue: "Se divorzio da mio marito, per il quale è emesso il mutuo, potrò richiedere un appartamento?"

L'avvocato ha spiegato che in caso di divorzio perde il diritto all'alloggio, poiché non è di proprietà comune. Può però esigere la metà del denaro depositato in banca durante il matrimonio. La situazione è stata complicata dal fatto che i genitori del marito hanno aiutato i coniugi a rimborsare il prestito. Erano loro che depositavano i soldi in banca. E questo può essere dimostrato:

• controlli;
• testimonianza.

Inoltre, la stessa Ivankina non ha lavorato e non ha contribuito al bilancio familiare. E sebbene questa circostanza non pregiudichi il riconoscimento di tutto quanto acquisito come solidale (articolo 34), influirà radicalmente sulla situazione. Se il mutuo è stato pagato con fondi donati, sarà abbastanza difficile recuperarne una parte. L'avvocato ha consigliato alla donna di abbandonare questa idea. Poiché è improbabile che il processo porti a risultati positivi.

In questa situazione, non importa a chi viene concesso il prestito. Divorziare ugualmente Sono:

• proprietari di casa;
• debitori.

I partner possono scegliere cosa fare dopo il divorzio:

• organizzare;
• andare in tribunale.

Il divorzio in presenza di ipoteca fa sorgere un altro obbligo: comunicare al creditore il cambiamento delle circostanze (articolo 46).

La pratica dimostra che è meglio dividere l'appartamento ipotecato e i debiti di comune accordo. La maggior parte dei casi giudiziari finisce così. Per coloro che cercano di capire come dividere i debiti, capire:

1. Lo Stato praticamente non interferisce negli accordi delle parti. Come dividere l'appartamento e i debiti sono affari loro. Lo Stato reagisce solo in due casi:
   • se c'è un reclamo (il tribunale sta ascoltando);
   • se vengono violati i diritti dei minori (può intervenire l'autorità tutoria o la procura).
2. Il processo di divisione dipende solo dalle opinioni e dagli interessi di coloro che divorziano. Possono elaborare termini adatti a entrambi:
   • in parti uguali;
   • trasferire la responsabilità a uno solo;
   • in parti disuguali:
     • Proprio;
     • debito.
   • Si applicano restrizioni:
     • se ci sono bambini;
     • se fossero utilizzati i fondi del bilancio.

È possibile stipulare un accordo per la divisione degli alloggi e dei debiti:

• quando le persone divorziano, ma la separazione non è stata ancora formalizzata (durante la validità del matrimonio);
• dopo aver ricevuto il certificato di fine rapporto.

Suggerimento: il documento non necessita di autenticazione notarile per legge, ma è meglio ottenerlo. Questa misura proteggerà dalle pretese del partner divorziato. Non potrà rifiutare la sua firma.

Molto spesso, i partner non sono d'accordo su come dividere i debiti e le proprietà durante il divorzio. La legge consente a uno o entrambi di andare in tribunale. In questo caso, si dovrebbe comprendere la logica di questo corpo. Cioè, essere guidati da quali norme fa affidamento il tribunale durante un divorzio, come viene effettuata la divisione, quali fattori tiene conto.

La logica del giudice è:

• i beni acquisiti congiuntamente devono essere divisi equamente dopo lo scioglimento del vincolo;
• i co-mutuatari sono tenuti a versare contributi uguali per ripagare i debiti;
• Fa eccezione il caso in cui sia presente un bambino (è possibile il relax).

La corte non tiene conto dei seguenti fattori nella vita personale delle parti in causa:

• mancanza di reddito o di occupazione;
• stato di salute.

Per il tribunale è importante se l'ipoteca è stata emessa prima o dopo il matrimonio. Nel risolvere la questione, si affiderà alle norme del diritto di famiglia, cioè ordinerà alla coppia divorziata di pagare in parti uguali.

Ipoteca in caso di divorzio dei coniugi con figli o con fondi di bilancio

Lo Stato è a favore della tutela dei diritti dei minori. Ciò influisce sulla ripartizione dei debiti dei coniugi. Pertanto, al genitore presso il quale rimangono i figli può essere assegnata una quota minore se questi:

• è disabile (incapace di lavorare);
• temporaneamente non funzionante;
• è in congedo per un figlio piccolo.

Inoltre, la divisione dei debiti e dei beni acquisiti è influenzata dal fatto che la donna divorziata è incinta. A questo viene assegnata una quota minore.

Il tribunale non può esonerarti completamente dal ripagare il prestito. Si basa sul principio di uguaglianza dei coniugi. Cioè, entrambi sono tenuti a ripagare il mutuo. Ma un accordo volontario può liberare una delle parti dagli obblighi finanziari.

C’è un altro fattore da considerare quando si hanno figli minorenni. I minorenni devono avere un alloggio. Di conseguenza, il tribunale insisterà per destinare la maggior parte dei metri quadrati al partner con cui sono rimasti. Nel processo è spesso coinvolta l’autorità di tutela.

Quando decidi cosa fare con il tuo mutuo, devi considerare come verrà finanziato. Lo Stato ha diversi programmi per migliorare le condizioni abitative. Il più comune:

• ipoteca militare.

Ogni opzione ha le sue caratteristiche in caso di divorzio:

1. Quando si utilizza il capitale di maternità, tutti i membri della famiglia (compresi i nascituri) diventano proprietari di casa. I metri quadrati saranno divisi in parti uguali.
2. I mutui militari sono finanziati dal Dipartimento della Difesa. L'immobile è censito come proprietà del militare. Sue da ex compagno alcuni metri sono difficili.

Partecipazione del finanziatore

Quando decidi cosa fare con un mutuo in caso di divorzio, devi considerare una terza parte: la banca. Ai finanziatori non piacciono i rischi. Si riferiscono al cambiamento stato civile mutuatari con sospetto e sfiducia. La banca potrebbe richiedere:

• rinnovare il contratto di prestito;
• restituire i fondi stipulando un nuovo prestito con condizioni peggiori.

Suggerimento: le clausole al riguardo dovrebbero essere presenti nel contratto di mutuo.

La banca ha i seguenti diritti:

• partecipare ad un'udienza in tribunale;
• avanzare proposte in merito alla ripartizione dei debiti;
• protesta:
  • decisione del tribunale;
  • termini dell’accordo volontario.

Per le persone che decidono di divorziare, gli esperti consigliano le seguenti opzioni per risolvere il problema del mutuo:

1. Puoi vendere la tua casa e riavere indietro i tuoi soldi. Questo di solito è offerto da un istituto bancario. Questa opzione è considerata la più vantaggiosa per coloro che divorziano.
2. Se non riesci a realizzare i metri quadrati, allora puoi:
   • Dividere alloggio e debiti in due contratti separati (non graditi dalla banca). L'istituto offrirà condizioni sfavorevoli a quei partner che hanno chiesto il divorzio al momento della riemissione di un contratto di prestito per un mutuo per due.
   • Uno dei divorziati può rinunciare alla proprietà. Quindi la persona che prenderà l'appartamento pagherà i soldi.

La ripartizione del debito ipotecario tra i coniugi dipende:

1. Tempo di elaborazione del prestito:
   • prima del matrimonio;
   • durante il periodo di validità del vincolo.
2. Modi per risolvere il problema:
   • stipulando convenzioni;
   • in tribunale.
3. Avere figli o gravidanza.
4. Attrarre fondi di bilancio per il pagamento.

Un istituto bancario è coinvolto nella risoluzione dei problemi in questa sezione. Ha diritti abbastanza ampi.

Articoli utili:

Le statistiche mostrano che una percentuale significativa dei matrimoni nel nostro Paese si scioglie. Un difficile processo di divorzio è spesso complicato dalla presenza di obblighi di credito o di figli minorenni, e la combinazione di entrambi i fattori può creare un problema irrisolvibile. Come dividere un appartamento con un mutuo in caso di divorzio con figli minorenni - si consiglia di informarsi in anticipo prima di prendere la decisione definitiva di sciogliere il matrimonio, che aiuterà a superare più facilmente un evento difficile per la famiglia .

Principi fondamentali del divorzio

Le ipoteche in caso di divorzio tra coniugi e figli e la divisione dei beni acquisiti durante il matrimonio sono regolate dalla legge. Le leggi definiscono chiaramente il concetto di famiglia e precisano le disposizioni fondamentali sui diritti e le responsabilità dei coniugi nei confronti della società e dei propri figli. Le norme si applicano solo alle unioni familiari che hanno ufficialmente legittimato la loro relazione e convivono. Sulle unioni “civili”, nonostante il loro gran numero società moderna, le norme del diritto di famiglia non si applicano.

Il divorzio, quando c'è un mutuo e figli minorenni, comporta la divisione non solo dei beni materiali, ma anche dei debiti esistenti. In termini di rapporti di credito, questa regola significa che nel processo di divorzio ufficiale, i coniugi devono risolvere le questioni relative alla divisione degli obblighi ipotecari. Oggi, nell'ambito del processo di credito, la regola è che quando un coniuge riceve lo status di mutuatario, l'altro diventa co-mutuatario. Se il debitore principale non è in grado di ripagare il mutuo, l’altra metà sarà obbligata a farlo. La regola esistente generalmente accettata si applica se sono soddisfatte le seguenti condizioni:

• il prestito è stato ricevuto durante un matrimonio registrato;
• c'è un certificato di registrazione statale dell'unione;
• non esiste alcun accordo matrimoniale contenente condizioni speciali.

Secondo le regole generalmente accettate, i beni acquisiti durante il matrimonio beni materiali appartengono alla categoria dei beni acquisiti congiuntamente e, quando i rapporti ufficiali vengono interrotti, vengono divisi a metà. La regola si applica anche agli obblighi di prestito. Ciò significa dividerli equamente e ciascun coniuge riceverà la stessa quantità di debiti durante il divorzio. Non vi è alcuna differenza fondamentale nel per chi è stato redatto esattamente il contratto di prestito. E nel processo di divisione si applica il principio della uguale proporzione. L'eccezione è un accordo matrimoniale, che prevede condizioni specifiche.

Il modo in cui un appartamento viene suddiviso in un mutuo in caso di divorzio se c'è un figlio dipende dalla totalità delle circostanze della vita. In pratica, quando in famiglia vivono figli minori di età, il tribunale spesso prende una decisione diversa e la persona con cui i figli vivranno in futuro potrebbe ricevere un vantaggio. Il debito ipotecario può essere pagato dai coniugi in proporzioni uguali o in proporzioni determinate da una decisione del tribunale.

Quando si assegnano i diritti di proprietà, vengono presi in considerazione gli interessi dei bambini, quindi il genitore che li alleva, in pratica, spesso riceve una quota maggiore.

Avere lo status di co-mutuatario: quali opzioni esistono?

Le statistiche mostrano che la stragrande maggioranza del processo di prestito prevede la partecipazione del coniuge come co-mutuatario. Per i cittadini ciò significa che in caso di divorzio devono avere una decisione concordata su come gestire l'ipoteca durante il divorzio, se ci sono figli e con chi verrà concordata la residenza dopo lo scioglimento dell'unione .

È meglio arrivare ad una soluzione reciproca prima che l'unione venga sciolta, poiché la mancanza di una soluzione pacifica del problema in futuro può portare a ritardi e all'accumulo di multe. Il pericolo non risiede solo nell'aumento del debito creditizio; in caso di numerosi ritardi e violazione delle clausole del contratto concluso, la banca ha il diritto di intentare una causa per pignorare la garanzia e la sua ulteriore vendita. Per i coniugi, questo sarà uno scenario triste per lo sviluppo della situazione, il cui risultato potrebbe essere la perdita dell'alloggio.

Decidere amichevolmente e stabilire come dividere un mutuo in caso di divorzio se ci sono figli comporta diverse opzioni. Dopo la cessazione del rapporto potrà essere accettato uno dei seguenti accordi:

1. equa distribuzione delle responsabilità creditizie durante la durata del contratto di prestito;
2. rifiuto di uno dei coniugi, trasferimento delle responsabilità per il rimborso del prestito e ulteriori diritti di proprietà sull'immobile ipotecario dopo il rimborso del prestito;
3. ottenere il consenso dell'istituto di credito a vendere l'appartamento al fine di venderlo e ripagare con il ricavato il debito del mutuo, ripartendo il saldo;
4. rimborso integrale del prestito, vendita di alloggi e divisione dei fondi ricevuti dalla transazione secondo gli accordi raggiunti.

Quando si decide sulla divisione del mutuo, è importante tenere conto del fatto che quest'ultima opzione per una famiglia con figli è la più semplice, ma in pratica è difficile da realizzare. Questa situazione è dovuta al fatto che non è possibile reperire fondi disponibili per rimborsare istantaneamente il prestito.

La divisione degli obblighi di prestito provoca spesso resistenza da parte dell'istituto di credito, poiché per la banca avere un co-mutuatario è un'opzione più preferibile rispetto alla situazione con 2 mutuatari principali. Se il debitore non è in grado di rimborsare il prestito, la responsabilità del suo pagamento ricade sul co-mutuatario. Quando si dividono le responsabilità creditizie, gli ex coniugi sono responsabili solo dei propri debiti.

Un'ipoteca presuppone sempre la presenza di garanzie reali e di un gravame posto sulla stessa per tutta la durata del contratto di mutuo. Per i partecipanti al processo di credito ciò significa l'impossibilità di venderlo senza l'approvazione della banca. La difficoltà principale è che è abbastanza difficile ottenere tale approvazione da un istituto di credito ed è difficile cercare di trovare un acquirente per un appartamento ipotecato. È possibile aumentare le possibilità di vendere la proprietà ipotecata solo riducendo significativamente il valore di mercato delle abitazioni.

Caratteristiche della divisione degli obblighi

La regola generalmente accettata di equa divisione dei beni acquisiti durante il matrimonio spesso cambia quando nascono i figli. Il tribunale determina quale quota dovrebbe spettare ai coniugi, tenendo conto del fatto con chi vivranno i figli minorenni dopo il divorzio. Inoltre, l'entità della quota dipende direttamente dal numero di figli minorenni.

La presa in considerazione dei diritti dei figli si applica incondizionatamente solo nella situazione in cui l'ipoteca è stata emessa durante il matrimonio. In un'altra situazione sorgono difficoltà ed è molto probabile che non sarà possibile ottenere un esito diverso degli eventi senza procedimenti legali. Sono possibili le seguenti situazioni di vita:

• il prestito è stato emesso prima di ricevere il certificato di matrimonio, ma i fondi per il suo rimborso sono stati stanziati dal bilancio familiare;
• Il prestito è stato elaborato in convivenza senza matrimonio.

In tali circostanze è difficile contare su una soluzione efficace del problema e sembra possibile vincere la causa solo se esiste una solida base di prove che dimostri chiaramente che non solo il mutuatario principale, ma anche un'altra persona sotto forma di un ex coniuge ha partecipato ai pagamenti mensili del prestito. In questo possono aiutare assegni, ricevute, estratti conto bancari, prove dell'assenza di una fonte di reddito durante questo periodo. individuale. Gli esperti consigliano situazioni difficili chiedere l'aiuto di avvocati che esercitano nelle procedure di divorzio.

La presenza di figli minorenni in famiglia richiede il coinvolgimento delle autorità di tutela, che vigilano sul rispetto dei loro diritti. Se, dopo la procedura di divisione, i figli devono trasferirsi in un luogo di residenza con condizioni più sfavorevoli, il tribunale ha il diritto di concedere il diritto all'uso esclusivo dell'appartamento al coniuge e ai figli che vivono con questa persona. In questo caso il secondo genitore avrà diritto ad un risarcimento pari alla sua quota.

Punti importanti del divorzio

Oggi sul mercato dei mutui ipotecari esistono numerosi prodotti bancari con i quali è possibile ottenere fondi di credito per acquistare la propria casa. Se hai bambini piccoli e stipuli un contratto di prestito, è importante comprendere le caratteristiche del prestito nell'ambito dei singoli programmi.

Ipoteca militare

Le norme del diritto di famiglia sotto forma di parità di accesso ai diritti e alle responsabilità tra i coniugi non si applicano ai casi in cui il prestito viene concesso nell'ambito del programma per i militari. Per parteciparvi, il lavoratore a contratto riceve lo status di partecipante NIS e i fondi vengono regolarmente ricevuti sul suo conto di risparmio personale da bilancio dello Stato. Dopo la scadenza del periodo specificato dalla legge, il militare ha il diritto di inviarli per rimborsare il prestito.

È importante capire che solo un militare è il proprietario di una casa ipotecata. I figli e il coniuge non hanno diritto a rivendicare la proprietà se è stata acquistata tramite un programma militare e pagata interamente con un conto di risparmio. Per la famiglia e i figli in caso di divorzio ciò significa che in futuro non dovranno ripagare il prestito, ma non potranno diventare proprietari dell'immobile ipotecato.

In pratica, si verifica una situazione in cui i fondi di sostegno statale non sono sufficienti per acquistare il tipo di alloggio desiderato e una famiglia con bambini è costretta, dopo aver ottenuto un prestito, a ripagarlo con i propri fondi. In tale situazione, il militare sarà tenuto a pagare un risarcimento per un importo superiore all'importo del finanziamento mirato.

Il mancato rispetto degli obblighi ipotecari da parte del membro del servizio significherà che lui solo è responsabile. In una situazione del genere, la seconda metà dopo il divorzio non avrà nulla a che fare con gli obblighi di prestito per ripagarlo.

Acquisto di un alloggio in un nuovo edificio

Il processo di prestito di alloggi in nuovi edifici ha una serie di caratteristiche. In caso di divorzio importante ha il momento dell’emergere della proprietà. Secondo la normativa vigente, il mutuatario diventa proprietario dell'immobile solo dopo la messa in esercizio commerciale dell'immobile. Tenendo conto di ciò, ci sono due opzioni per il divorzio:

• durante il periodo di consegna dell'oggetto, i coniugi erano sposati, il che significa pari diritti e i doveri dei coniugi saranno ripartiti secondo la regola della equa divisione;
• messa in servizio avvenuta dopo il ricevimento dell'atto di divorzio; durante il processo verrà determinato l'importo pagamenti di compensazione uno dei coniugi.

Capitale di maternità

Oggi, spesso nell'ambito del processo di prestito, i coniugi attraggono fondi di capitale di maternità, che è una delle opzioni per ottenere il sostegno del governo per risolvere questione abitativa famiglie numerose. Si esprime nel ricevere un importo fisso di fondi su cui la famiglia può contare dopo la nascita del secondo figlio.

I fondi azionari possono essere utilizzati per pagare un acconto su un mutuo, pagare gli interessi o ripagare il capitale. Questa è l'opzione utilizzata nella maggior parte dei casi. Famiglie russe. La normativa vigente vieta il pagamento di penali e multe maturate per ritardato pagamento effettuato in sede di restituzione di un prestito.

Dopo il divorzio, il proprietario non ha il diritto di restituire le somme spese. Dopo lo scioglimento del matrimonio, gli obblighi creditizi possono essere suddivisi:

• in proporzioni uguali;
• sulla base delle azioni determinate da una decisione del tribunale;
• di comune accordo.

Una donna in congedo di maternità spesso non lavora e la principale fonte di reddito è lo stipendio del marito, allo scioglimento del sindacato riceve pari responsabilità per l'ulteriore rimborso del prestito e una certa quota della proprietà ipotecaria; Quando si utilizzano fondi di capitale di maternità prerequisito consiste nell'assegnare una quota per ogni membro della famiglia, cioè anche i figli minorenni diventeranno proprietari della casa.

Come semplificare la procedura di divorzio da mutuo?

Gli enti creditizi hanno un atteggiamento negativo nei confronti della modifica del contenuto del contratto ipotecario, quindi anche un accordo tra i coniugi per concordare la divisione del mutuo spesso non è una garanzia che la banca rinnoverà il contratto. Per evitare questa situazione, gli avvocati consigliano di intentare una causa e di non menzionare l'esistenza di obblighi di debito acquisiti congiuntamente. In questo caso, il tribunale si ispira alle norme del diritto di famiglia e non è considerato obbligatorio ottenere il consenso alla divisione dei diritti e degli obblighi da parte del creditore.

Sequenza di azioni in caso di divorzio e presenza di un'ipoteca:

1. registrazione e presentazione di una domanda da parte di uno dei coniugi che chiede la divisione dei beni comuni;
2. iscrizione nel registro di ri-registrazione dei diritti di proprietà;
3. contattare la banca e fornire una decisione del tribunale;
4. completare la procedura per la riemissione di un contratto di prestito.

La procedura per lo scioglimento di un matrimonio con figli minorenni può essere lunga. In un certo numero di casi, il tribunale ha il diritto di prendere una decisione e di rinviare il momento della rottura dei rapporti, se ci sono dubbi sulla correttezza della decisione presa dai coniugi. In relazione a tali momenti, è consigliabile risolvere la questione dei pagamenti del prestito.

In caso di divorzio saranno richiesti i seguenti documenti:

• passaporti dei coniugi;
• documenti per immobili ipotecari e altri titoli;
• un estratto dell'autorità di registrazione statale sull'esistenza di un gravame;
• contratto di prestito;
• documenti per bambini;
• certificato dell'importo del debito di credito.

In qualsiasi fase del processo di divorzio è possibile concludere accordo reciproco e il raggiungimento di accordi determinati autonomamente dai coniugi.

Conclusione

Cosa fare con un mutuo quando i coniugi divorziano e ci sono figli dipende da una serie di circostanze. Secondo le norme generalmente accettate, i beni acquisiti congiuntamente e gli obblighi di debito sono soggetti a divisione tra i coniugi in proporzioni uguali. La presenza di figli minorenni modifica le regole di divisione e il tribunale può determinare altre condizioni relative agli obblighi ipotecari e ai diritti di proprietà della casa. Le norme del diritto di famiglia si applicano solo ai matrimoni ufficialmente registrati, ma se sussistono motivi sufficienti è possibile ottenere il diritto di possedere beni ipotecati durante un matrimonio “civile”. Il risultato finale della divisione della proprietà dipende spesso dal fatto che nel processo di prestito siano stati coinvolti fondi per la destinazione d'uso.

Le banche lavorano per soldi. Pertanto, ci sono solo due modi per uscire da un mutuo: estinguere il prestito o rimanere senza appartamento. Ma alla banca non interessa affatto come i coniugi si divideranno l'alloggio tra loro in caso di divorzio.

Devi difendere tu stesso i tuoi diritti sui metri quadrati. Scegli uno dei metodi seguenti: per oggi in Russia è tutto possibili opzioni condivisione.

1. Pagamenti come prima

Adatto se non si desidera avvisare la banca del divorzio (se la banca lo ritiene situazione finanziaria peggioramenti dei coniugi, potrà chiedere la estinzione anticipata del mutuo). Pagherete insieme il mutuo e, una volta completati i pagamenti (quando la banca rimuoverà il gravame), potrete venderlo e dividerlo come proprietà comune dei coniugi.

Se il tuo coniuge effettua pagamenti alla banca e gli trasferisci la tua quota in contanti o tramite bonifico, prendi una ricevuta.

2. Uno dei coniugi paga, l'altro ritira

Sto pagando

Devi scegliere una delle due soluzioni:

• Chiedere al secondo coniuge un documento di rinuncia al diritto all'alloggio. Può trattarsi di un accordo di donazione o di un accordo sulla divisione della proprietà.

• Chiedi in tribunale che il tuo coniuge ti rimborsi la sua parte dei pagamenti.

Ricorda che il termine di prescrizione è di 3 anni (clausola 7, articolo 38 della RF IC). Non viene conteggiato a partire dalla data del divorzio: nel tuo caso viene conteggiato separatamente per ogni pagamento. Il tribunale prenderà in considerazione tutti i pagamenti che riporterai, ma ordinerà al tuo coniuge solo di rimborsare quelli che hai effettuato negli ultimi tre anni.

Il tuo rischio. Se il secondo coniuge rifiuta l'accordo e sei sicuro che non c'è nulla da riscuotere da lui in tribunale, ha senso rifiutare il mutuo. C'è un alto rischio che l'appartamento pagato debba essere diviso - o che venga pagato un riscatto: il coniuge ha il diritto di chiedere la divisione dell'alloggio acquisito durante il matrimonio.

Dalla vita

La coppia e il bambino hanno acceso un mutuo per 10 anni, hanno divorziato dopo 5 anni, ma hanno vissuto periodicamente insieme. Mio marito ha pagato l'intero mutuo e lo ha estinto nel 2012. Non gli è mai venuto in mente di riscuotere la sua parte dei pagamenti da sua moglie: lei non ha rivendicato l'appartamento. Nel 2015 è scaduto il periodo di 3 anni durante il quale poteva fare causa.

Quasi immediatamente, la moglie si è rivolta al tribunale per la divisione dei beni e ha vinto, ricevendo metà dell'appartamento come ex moglie. Ahimè, anche la seconda metà dell'appartamento è andata a lei - per debiti di alimenti (dopo tutto, formalmente erano divorziati molto tempo fa).

Il coniuge da cui stiamo divorziando paga

Forse sei pronto a rinunciare sia al pagamento dell'alloggio che al mutuo, e il tuo coniuge può pagare, ma ha paura che tu richieda una quota in seguito. Firma i documenti che gli stai trasferendo la tua parte di casa insieme agli obblighi di prestito. Per fare ciò, concludono un accordo sulla divisione dei beni (se l'appartamento è di proprietà comune) o un accordo sulla donazione (se a ciascun coniuge è stata assegnata la propria quota).

Il tuo rischio. Formalmente rimarrete in debito con la banca: per lui non contano gli accordi personali dei coniugi, vi ha dato due soldi e vi considera entrambi debitori. Se il tuo ex smette di pagare, è improbabile che tu perda dei soldi; la banca semplicemente venderà l'appartamento. Ma la tua storia creditizia sarà danneggiata da un “inadempienza del mutuo”. Non è noto se in seguito ti verrà concesso un altro mutuo.

3. Riemissione di un mutuo ipotecario per uno

Conclude la banca nuovo accordo con un coniuge più solvibile. Ha ancora le responsabilità dell'appartamento e del prestito. Il secondo può esigere da lui una quota dei pagamenti già effettuati (se questi pagamenti sono stati effettuati dai fondi familiari comuni).

4. Divisione in due dell'obbligazione ipotecaria

La banca stipula un nuovo contratto di prestito con ciascuna persona: per la metà del debito totale (la nuova registrazione costerà lo 0,5-1% dell'importo del debito rimanente), Rosreestr emetterà nuovi certificati di diritto.
Ora ognuno è responsabile solo della propria parte e non è responsabile del ritardo dell'altro. Se il tuo coniuge non paga il prestito, la banca ti offrirà di riscattare la sua quota (articolo 255 del Codice civile della Federazione Russa), se rifiuti, la metterà all'asta);

Mutuo per monolocale/monolocale

Tale mutuo non può essere diviso in due, ma solo riemesso per uno. Ciò è dovuto al fatto che gli alloggi monolocali non possono essere divisi “in natura” (in due vani isolati), ciascuno ne possiede solo una parte. E per una parte della stanza non viene emessa un'ipoteca (clausola 4, articolo 5, 102-FZ).

5. Vendere un appartamento

Questa è una vera seccatura per l'acquirente, quindi molto probabilmente dovrai fare uno sconto.

Come vendere un appartamento con mutuo non pagato

• Ottenere il consenso della banca alla vendita.
• Decidi il costo dell'appartamento, dividendolo in 2 parti: il tuo debito verso la banca + il tuo reddito dalla vendita.
• Trova tu stesso un acquirente e concludi con lui un contratto preliminare di compravendita presso un notaio. L'acquirente trasferirà l'importo del tuo debito alla banca. La banca rimuoverà l'ingombro e diventerai proprietario di un normale appartamento.
• Completa la vendita: concludi il contratto principale di compravendita, ricevi il saldo (il tuo reddito) dall'acquirente e registra la transazione con Rosreestr, trasferendo la proprietà al nuovo proprietario.

Una volta che la banca ha ricevuto il denaro e tolto l'ingombro, i venditori restano i proprietari e possono rifiutare l'affare o aumentare il prezzo dell'appartamento. Questo è il rischio dell'acquirente, motivo per cui concludono un accordo preliminare e la quota del venditore viene assegnata solo dopo la nuova registrazione della proprietà (prima di ciò, il denaro viene conservato in una cassetta di sicurezza).

6. Estinzione anticipata del mutuo

Il modo più semplice. Le persone di solito non hanno soldi per questo, ma non può essere ignorato. Si ripaga l'intero debito, la banca toglie l'ingombro, l'appartamento diventa di proprietà comune ordinaria: può essere frazionato o venduto.

La banca, indipendentemente dal metodo scelto sopra, può anche offrire la ristrutturazione del prestito, ovvero una riduzione delle rate mensili. Se trascuri completamente i pagamenti ed eviti le trattative, la banca venderà l'appartamento all'asta (anche se è la tua unica casa e hai figli).

Non è molto redditizio. Sì, tali problemi non possono essere risolti rapidamente e, probabilmente, non saranno in grado di sfrattarti all'istante, vivrai ancora per diversi mesi; Ma, in primo luogo, è più importante che la banca restituisca rapidamente i suoi fondi, quindi venderà la casa a un prezzo basso e ti tratterrà anche multe/sanzioni - alla fine verrai comunque sfrattato, e molto una piccola parte del ricavato verrà restituita. In secondo luogo, la tua storia creditizia sarà rovinata.

Riprendere

• Relazioni familiari non sono significativi per la banca: sia nel matrimonio che nel divorzio, rimarrai mutuatario e co-mutuatario ed entrambi dovranno l'intero importo (c'è solo un modo per accendere un mutuo in un matrimonio per una persona - firmare un contratto di matrimonio. Il secondo coniuge non avrà né quota né debiti a credito). Pagare la tua metà e non preoccuparti dell'altra non funzionerà. Se il tuo coniuge smette di effettuare i pagamenti, devi pagare per due o rinunciare all'appartamento.

• Alla banca non interessa in quali quote dividete l’appartamento tra voi. Questo viene deciso da te e dal tuo coniuge, per accordo o per legge.

• La legge si basa sui fondi con cui hai pagato l'alloggio: generale o personale. Se hai aggiunto fondi personali al costo dell'appartamento, hai il diritto di aumentare la tua metà dell'alloggio di questo importo. Ma la corte avrà bisogno di prove. Conserva tutto, se possibile: contratti di donazione, dichiarazioni di trasferimento dei genitori, documenti di successione, ecc.

Il divorzio è sempre associato a varie difficoltà e procedure burocratiche. Uno di questi è la divisione dei beni. Alcuni coniugi divorziati ritengono che solo la proprietà sia soggetta a divisione. Ma la legge prevede che nel totale del patrimonio immobiliare siano compresi anche i debiti acquisiti in comune, che devono essere divisi. Allo stesso tempo, ci sono processi più semplici (ad esempio, la divisione di un prestito con carta di pagamento in caso di divorzio) e più complessi, che, in particolare, includono la divisione di un mutuo ipotecario in caso di divorzio.

Principi generali della divisione dei mutui ipotecari

Per i russi, la divisione del mutuo tra gli ex coniugi rimane una questione acuta e urgente. Ciò è dovuto sia alla natura a lungo termine di tale prestito (motivo per cui i mutuatari spesso devono ripagarlo quasi tutta la vita), sia alla presenza di una garanzia costosa, ovvero la proprietà acquistata a credito. Le regole fondamentali per la suddivisione del mutuo sono le seguenti:

1. Se il prestito è stato emesso durante il matrimonio, è soggetto a divisione.
2. L'entità della quota spettante a ciascun coniuge è determinata in base alla situazione. A condizione che anche il resto del patrimonio sia diviso equamente, il prestito viene diviso a metà tra i divorziati. Se i principi di divisione dei beni sono diversi, sostanzialmente il prestito viene suddiviso in proporzione alle quote di ciascun coniuge. Secondo la parte 3 dell'art. 39 della RF IC, maggiore è il patrimonio di uno dei coniugi, maggiore sarà il suo debito.
3. Il periodo durante il quale è possibile frazionare il prestito è di tre anni dalla data di cessazione del rapporto matrimoniale.
4. Non solo i coniugi, ma anche l’istituto finanziario che ha emesso il contratto di mutuo può avviare la divisione del mutuo. Ad esempio, se entro tre anni dalla data del divorzio l'ex coniuge, che ha acceso un mutuo durante il matrimonio, non riesce a rimborsare il prestito, la banca può rivolgersi al tribunale con la richiesta di dividere i beni coniugali e i debiti. Successivamente il tribunale può obbligare il secondo coniuge a pagare il debito del prestito anche dopo un certo tempo dal divorzio.

Diritti del secondo coniuge in materia di ipoteche e beni immobili

La determinazione della quota del secondo coniuge nella divisione dell'immobile e di un mutuo ipotecario acquistato a credito dovrebbe tenere conto di un'analisi della situazione. È necessario tenere conto sia delle condizioni per l'acquisto di alloggi e del rimborso del debito, sia degli accordi esistenti tra i coniugi. I punti principali definiti dalla legge riguardo ai diritti del secondo coniuge sono i seguenti:

• Inizialmente, il secondo coniuge ha esattamente gli stessi diritti del primo sui beni acquisiti a credito. In questo caso il debito del prestito viene diviso equamente tra i due.
• Se il secondo coniuge ha espresso per iscritto alla banca la sua protesta in merito all'elaborazione del prestito, l'ipoteca e la garanzia su di esso possono essere riconosciute in tribunale come debito personale e proprietà del mutuatario. In questo caso, il secondo coniuge non rivendica la proprietà e non partecipa al rimborso del prestito.
• Se il pagamento iniziale del prestito e/o la maggior parte del debito è stato pagato da uno dei coniugi utilizzando i suoi risparmi personali (donazione, eredità, denaro derivante dalla vendita di beni personali, ecc.), il tribunale può comunque riconoscere tale prestito come personale. In questo caso, anche gli immobili acquistati con questi fondi verranno classificati come beni personali di questo coniuge.
• In caso di controversia relativa alla divisione dei debiti e agli immobili acquistati a credito, il coniuge i cui diritti sono violati può adire il tribunale con le relative prove.

Opzioni per risolvere la questione del mutuo

Puoi dividere un mutuo e un immobile acquistato con fondi bancari in diversi modi. In generale, le opzioni per dividere la proprietà immobiliare sono simili ai metodi per dividere un'auto di credito durante un divorzio.

Modo	Descrizione	Commenti
1. Rimborso anticipato del prestito	I coniugi trovano l'opportunità di rimborsare il saldo del prestito prima del previsto. L'immobile sottratto al pegno viene rapidamente venduto e l'importo risultante viene diviso equamente (a meno che non siano concordati altri principi di divisione).	Questa opzione consente non solo di ridurre il pagamento in eccesso del prestito, ma anche di ottenere rapidamente la proprietà dell'immobile. Inoltre, previo accordo, uno dei coniugi può acquistare dall'altro la seconda parte dell'immobile e divenirne l'unico proprietario
2. Rimborso unitario secondo scadenza	I coniugi decidono di continuare a pagare congiuntamente il mutuo per ricevere eventualmente quote del diritto di proprietà in proporzione alla quota dei pagamenti. Per dividere l'importo del debito con gli interessi, si rivolgono al tribunale e rimborsano il prestito secondo la decisione del tribunale per poi vendere l'appartamento e dividere il denaro in modo corrispondente o poter far riscattare la propria parte da uno dei coniugi. altro.	Questo metodo può essere difficile da attuare se la relazione tra ex coniugi è pessima. Inoltre, non elimina il problema della responsabilità solidale, in cui se uno dei coniugi smette di effettuare i pagamenti, l’altro dovrà rimborsare integralmente il prestito.
3. Rimborso unico del prestito secondo scadenze e proprietà dell'immobile	I coniugi stabiliscono che l'immobile, insieme al debito ipotecario, diventi di proprietà di uno di loro, e il secondo riceve un adeguato compenso dall'altro bene. Il mutuo e l'appartamento vengono rinnovati previo accordo tra i coniugi: a) l'immobile diventa di proprietà esclusiva del mutuatario e il garante viene allontanato dai proprietari ed è responsabile del rimborso; b) l'immobile diventa di proprietà esclusiva del garante, il che implica il rifinanziamento del prestito e l'allontanamento del mutuatario dai proprietari e dai debitori.	Questa opzione per la maggior parte degli ex coniugi è psicologicamente più semplice dell'opzione n. 2 e più realizzabile dell'opzione n. 1. Se per qualche motivo non esiste una proprietà di valore comparabile che possa diventare un risarcimento per il secondo coniuge, è possibile discutere il pagamento a rate per un certo periodo.
4. Cessazione del rimborso del debito ipotecario	I coniugi decidono che non hanno bisogno della proprietà e che non ha senso continuare a rimborsare il prestito. Comunicano la loro decisione alla banca, dopodiché l'appartamento viene venduto. I fondi ricevuti vengono utilizzati per estinguere il debito esistente e il resto viene diviso tra i coniugi secondo un accordo preliminare.	In questo caso la vendita dell'immobile è coordinata con la banca che controlla l'intero processo. Lo svantaggio di questa opzione potrebbe essere che riceverete un importo notevolmente inferiore rispetto al valore effettivo dell’immobile. Ciò è dovuto al fatto che la banca si concentrerà sulla vendita della garanzia il più rapidamente possibile ad un prezzo che, come minimo, consentirà semplicemente di ripagare completamente il debito.

Passaggi necessari per la divisione di un mutuo

Per frazionare il mutuo durante il matrimonio puoi:

1. Concludere un accordo scritto con il secondo coniuge sulla divisione dei beni e dei debiti. Se lo si desidera, può essere autenticato e concluso non specificamente durante il divorzio, ma entro tre anni dalla data del divorzio.
2. Concludere un contratto di matrimonio e stipulare in esso tutte le condizioni per il trasferimento della proprietà (debito) a ciascuno dei coniugi. Questo documento deve essere autenticato. La conclusione di un accordo (accordo matrimoniale) deve essere chiaramente comunicata alla banca creditrice. Tale accordo può essere concluso in qualsiasi momento durante il matrimonio.
3. Vai in tribunale (se c'è una controversia) con una richiesta di divisione dei beni e dei debiti. In caso di divorzio o entro tre anni dalla data del divorzio, è possibile stipulare un accordo sulla divisione dei beni o rivolgersi al tribunale per la sua divisione. Il reclamo (accordo) deve indicare chiaramente quali debiti e beni diventano proprietà di ciascun coniuge. Allo stesso tempo, la banca creditrice, la cui richiesta può essere soddisfatta vendendo la quota del coniuge debitore, ha il diritto di presentare una richiesta di divisione dei beni (parte 1 dell'articolo 38 della RF IC).

Dopo aver ricevuto uno qualsiasi degli atti di cui sopra (accordo, contratto, decisione del tribunale), i coniugi possono rivolgersi a Rosreestr per registrare i propri diritti immobiliari, nonché per contestare le pretese dei creditori per debiti.

Divisione dell'ipoteca emessa prima del matrimonio

La determinazione della quota di ciascun coniuge in un mutuo ipotecario concesso prima dell'inizio del matrimonio segue generalmente i principi della divisione di un prestito contratto prima del matrimonio in caso di divorzio:

1. Tale ipoteca può essere riconosciuta sia come proprietà comune (congiunta) dei coniugi sia come loro proprietà personale.
2. Un'ipoteca emessa prima del matrimonio è considerata debito personale del coniuge per il quale è stata originariamente emessa.
3. Ma se durante il matrimonio il debito ipotecario è stato rimborsato in gran parte utilizzando i fondi comuni dei coniugi, allora con una decisione del tribunale esso e la proprietà acquisita con i suoi fondi possono essere riconosciuti come proprietà acquisita congiuntamente. Tuttavia, se il secondo coniuge non è d'accordo, ciò dovrà essere dimostrato in tribunale.

Risolvere la situazione con la banca

Per la sezione di maggior successo di un mutuo ipotecario, vale la pena organizzare adeguatamente la comunicazione con la banca:

• L'istituto finanziario deve essere tempestivamente informato di tutti i cambiamenti di vita che in un modo o nell'altro possono influenzare il rimborso del prestito.
• Si consiglia di tenere conto delle raccomandazioni del proprio addetto ai prestiti e valutare correttamente la propria capacità di pagare in relazione al divorzio.
• Se non sei d'accordo con la registrazione di un mutuo ipotecario concesso a uno dei coniugi, il secondo coniuge dovrà, entro un anno dalla data di tale registrazione, rivolgersi per iscritto alla banca chiedendo di riconoscere il debito del prestito come debito personale di il mutuatario. Se la banca rifiuta, puoi impugnare questo accordo in tribunale e dichiararlo nullo in tutto o in parte riconoscendo il mutuo come prestito coniugale congiunto. Nella maggior parte dei casi, il tribunale prende una decisione a favore dei coniugi, poiché questi hanno il diritto di disporre dei beni acquisiti congiuntamente tra le parti del rapporto matrimoniale.
• Tutte le trattative con la banca devono essere condotte per iscritto. Ciò costituirà la prova dei tentativi di risolvere la controversia in via extragiudiziale.
• Anche se è possibile concordare la divisione dei beni senza tribunale, i coniugi devono informare la banca della loro decisione e concordare con essa la divisione concordata. Il suo consenso è necessario, in particolare, per l'alienazione di beni a terzi.
• In una situazione in cui i coniugi hanno bisogno di tempo per dividere i beni o quando è difficile raggiungere un accordo, è comunque importante continuare a rimborsare il prestito in tempo. In caso di ritardo sistematico, la banca può adire il tribunale per recuperare la garanzia. La proprietà viene quindi solitamente venduta all'asta per un prezzo notevolmente inferiore.

Un approccio razionale alla divisione di un mutuo e una collaborazione adeguatamente organizzata con la banca ti consentiranno di dividere la proprietà e il debito con il massimo beneficio per entrambi i coniugi.