Kiçik biznes sığortasının növləri. Öz biznesiniz: viza mərkəzini necə açmaq olar

Salam, əziz oxucular. Bu yazıda sizə biznes sığortası haqqında məlumat verəcəyik.

Bu gün öyrənəcəksiniz:

1. Biznesi sığortalamaq nəyə görə lazımdır?
2. Biznes fəaliyyətində risklərin növləri;
3. Hansı şirkətlər biznes sığortası xidmətləri göstərir və bunun qiyməti nə qədərdir?

Biznes sığortası nədir

Bu sual yalnız bəzən sınaq və səhv yolu ilə olanlar üçün yarana bilər.

Əgər siz öz həyat işinizi yaratmısınızsa, yaxşı müştəri bazası yaratmısınızsa və onu başqa şirkətlər üçün yaradırsınızsa, o zaman onun gözlənilməz hallar üzündən bir anda dağılmamasına diqqət yetirməlisiniz.

Biznes sığortası kapitalınıza qənaət edə biləcəyiniz və maliyyə itkisi olmadan fəaliyyətinizi davam etdirə biləcəyiniz məhsuldur.

Əlbəttə ki, bir çox gənc sahibkar çox çalışır və yanğının, qəzanın baş verə biləcəyinə və ya kiminsə sizi ruhdan salacağına və ya onları pulla aldadacağına inanmır. Ancaq etiraf etməlisiniz, işləmək və bilmək xoşdur ki, hər an alınan sığorta ödənişindən istifadə edərək hər şeyi bərpa etmək olar.

Belə nəticəyə gəlmək olar ki, biznesinizi sığortalamaq biznesiniz üçün əlavə “təhlükəsizlik yastığıdır”. Əsas odur ki, biznesi dəyərləndirin və düzgün sığorta məhsulunu seçin.

Odur ki, yenicə inkişaf etməyə başlayırsınızsa, sığorta təşkilatlarından gələn təkliflərə mənfi reaksiya verməməlisiniz. Diqqətlə öyrənmək daha yaxşıdır kommersiya təklifləri bir neçə sığortaçı və sərfəli müqavilə almaq.

Biznes sığortasının üstünlükləri

Biznes sığortasının üstünlükləri göz qabağındadır:

• Maliyyə itkilərindən qorunma və. Şəraitdə bazar iqtisadiyyatı, öz biznesinizi qurmaq riskli bir işdir. Müştəri bazası bir gündə inkişaf etməyəcək. Nəticədə yarana biləcək itkiləri azaltmaq kommersiya fəaliyyəti, sığorta təminatı almağa dəyər.
• Daşınmaz əmlakın qorunması. Fəaliyyət göstərdiyiniz binalar yanğın, partlayış və ya təbii fəlakətlər nəticəsində zədələnə bilər. Bərpa xərcləri yüksək ola bilər. Sığorta yolu ilə siz əmlakı təmir edə biləcəksiniz.
• Kadr sığortası. Təcrübəli varlığı və - giriş açarı uğurlu biznes. Qorunan komanda özünü daha sakit hiss edir və şirkət rəhbərliyinə daha sadiqdir.

Sahibkarlıq riskləri

Hər bir kommersiya fəaliyyəti böyük risklər ehtiva edir. Ən çox ən yaxşı yolÖzünüzü mümkün itkilərdən qorumaq üçün biznes sığortası müqaviləsi almaq lazımdır.

Əsas risk növləri:

• Xarici. Bu tip risklər şirkətin fəaliyyətindən asılı deyil. Bu, inflyasiya və bazar tələbindəki dəyişiklikləri əhatə edə bilər.
• Daxili. Bunlar yalnız müəssisənin öz təqsiri ilə yaranan risklərdir. Burada tətili və ya öz biznesinin düzgün qurulmamış inkişafını qeyd edə bilərik.

Baş vermə faktoruna görə fərqləndirirlər:

• Siyasiölkədəki siyasi vəziyyətin dəyişməsi ilə bağlı;
• İqtisadi iqtisadiyyatda baş verən əlverişsiz dəyişikliklər nəticəsində yaranır.

Risklərin baş vermə sahəsinə görə təsnifatı:

• İstehsal riski malların və ya xidmətlərin istehsalı üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməməsi ilə əlaqədar;
• Kommersiya riski malların və xidmətlərin satışından yaranan;
• Maliyyə riski maliyyə öhdəliklərinin yerinə yetirilməməsi ilə əlaqədar;
• Sığorta riski, sığorta hadisəsinin baş verməsi nəticəsində yarana biləcək mümkün itkilərlə bağlıdır.
• İnnovasiya riski, yeni texnologiyaların yaranması və yeni, daha təkmil məhsulun bazara çıxarılması ilə bağlıdır.

üçün düzgün seçim sığorta müdafiəsi nəzərə alınmalıdır:

• Müəssisədə hansı risklər ola bilər;
• Hər bir riskin baş vermə ehtimalı;
• Hər risk nəticəsində çəkəcəyiniz itki.

Aşağıdakı üsulları nəzərə alaraq gələcək zərəri qiymətləndirməyə dəyər:

• Şirkətin bütün fəaliyyətinin təhlili;
• Öz proqnozlarının və kənar mütəxəssislərdən alınan məlumatların müqayisəsi;
• Bənzər sənayedə fəaliyyət göstərən digər şirkətlərin təcrübəsindən istifadə etmək.

Biznes sığortasının növləri

Hətta ilk dəfə bizneslə məşğul olmayan ən cəsarətli sahibkarlar belə “özlərinə saman səpməyi” unutmurlar. Biznes sığortası məcburi bir prosesdir ki, onu laqeyd etmək və ya sonraya qoymaq olmaz.

Risk sığortasının bir neçə növü var:

1. Əmlak sığortası. Bu halda məhsullar, avadanlıqlar və binaların özü sığortaya cəlb edilir;
2. İstehsal fasiləsindən. Məsələn, müəssisənizdə yanğın olub. İş prosesini tez bərpa etmək mümkün olmayacaq. Buna vaxt sərf etmək lazımdır təmir işləri, yeni avadanlıqların alınması. Ləğv edilməmiş və hamısı məcburi olan işçilər haqqında unutmayın vergi endirimləri. Sığorta belə bir vəziyyətdə çəkdiyiniz bütün xərcləri kompensasiya edə biləcək;
3. Üçüncü şəxslər qarşısında sahibkarlıq məsuliyyətinin sığortası. Bu müqaviləyə əsasən, tərəfdaşlar qarşısındakı bütün öhdəliklər sığortalanacaq. Məsələn, yanğın zamanı siz öhdəliklərinizi tam yerinə yetirə bilməyəcəksiniz. Sığorta şirkəti sığorta hadisəsinin baş verməsi nəticəsində yaranacaq bütün cərimələri kompensasiya edir.

Əmlak sığortası

Tutaq ki, siz biznes açmısınız, icarəyə götürmüsünüz və ya öz binanızı almısınız. Binalara əlavə olaraq, lazımi avadanlıq və mebel almalı idiniz. Əgər söhbət gedirsə böyük biznes və malların istehsalı, sonra bahalı avadanlıq lazımdır. Bütün əldə edilmiş əmlak istənilən vaxt zədələnə bilər.

Bu baş verərsə, siz sadəcə olaraq sığorta şirkətindən zədələnmiş və ya oğurlanmış əmlakın tam dəyərinə bərabər kompensasiya alacaqsınız. Qeyd etmək lazımdır ki, sığorta məbləği əmlakın dəyərindən xeyli azdır.

Müqaviləyə əsasən siz sığorta edə bilərsiniz:

• Binanın özü və ona əlavə edilmiş bina və tikililər;
• maddi sərvətlər;
• Kassada və ya seyfdə pul;
• Avadanlıqlar: kompüterlər, telefonlar, fakslar, printerlər, skanerlər və s.;
• Daxili əşyalar.

Biznesin dayandırılması sığortası

Biznes 24 saat işləyə bilməz. İstirahət üçün planlaşdırılan günlər ola bilər - bunlar həftə sonları və bayramlar. Bəs fors-major hallar səbəbindən yarana biləcək planlaşdırılmamış iş günləri ilə nə etməli?

Boş vaxtlar nəticəsində siz:

• Siz itirilmiş mənfəət şəklində itkilərə məruz qalacaqsınız;
• Zərərin kompensasiyasına pul xərcləmək məcburiyyətində qalacaqsınız və bunlar planlaşdırılmamış xərclərdir;
• Ödəməyə borcludur əmək haqqı işçilərinə, vergi və kirayə haqqı.

Sığorta şirkəti bütün xərcləri ödəməyə kömək edəcək.

Əlavə faydalı sığorta paketini də xatırlamağa dəyər:

• Könüllü;
• Şirkət avtomobil sığortası;
• Daşınma zamanı malların sığortası.

Məsuliyyət sığortası

Bu, gözlənilməz hallar səbəbindən müştəriyə zərər vermisinizsə və onun iddiaları varsa, əla qorunmadır.

Deyək ki, siz qərar verin. İşçiniz müştəriyə maska ​​tətbiq edərkən kosmetik maddələri səhv qarışdırıb və müştərinin üzündə qızartı və yanıqlar əmələ gəlib. Razılaşın, çox xoşagəlməz bir vəziyyət.

Zərərçəkmiş müştəri salona qarşı iddia qaldırarsa, siz kompensasiya ödəməli olacaqsınız. Amma sığorta məbləği çərçivəsində siz deyil, sığorta şirkəti ödəyəcəksiniz.

Kiçik Biznes Sığortası

Kiçik biznes üçün hər hansı gözlənilməz vəziyyət böyük bir faciəyə çevrilə bilər. Əksər hallarda kiçik biznesin ehtiyat fondları yoxdur və buna görə dövriyyə kapitalı dəymiş ziyan ödənilə bilməz. Belə bir vəziyyətdə sığorta müdafiəsi mümkün itkiləri minimuma endirməyə kömək edəcəkdir.

Aktiv hal-hazırda, kiçik biznes sığortası daxildir:

• Biznes məsuliyyətinin sığortası;
• Əmlak sığortası;
• İstehsalda mümkün itkilər.

Onu da bilməyə dəyər ki, təcrübəsiz bir iş adamı öz biznesini açmaq üçün bankdan kredit götürmək istəsə, bank girov kimi xidmət edəcək aktivlərin təhlükəsizliyinə diqqət yetirəcək. Bu halda, biznes sığortası müqaviləsinin tərtib edilməsi ilkin şərt olacaqdır.

Ölkəmizdə sığorta haqqında könüllü səviyyədə danışırıqsa, Rusiyada biznes sığortası var ibtidai səviyyə onun inkişafı.

Kiçik sahibkarlar dövlət dəstəyindən məhrumdurlar. Qanuna görə, onlar güzəştli tariflərlə sığorta almalıdırlar. Yalnız bir sual yaranır: güzəştli sığortanı haradan almaq olar? Təəssüf ki, heç kim cavabını bilmir. Belə çıxır ki, təcrübəsiz biznesmen vaxtını sərf etməli və özü üçün ən sərfəli variantı axtarmalıdır.

Orta biznes sığortası

Bu gün iqtisadi şəraiti sabit adlandırmaq olmaz. Bu, təkcə Rusiyaya deyil, bütün dünyaya aiddir. Hər gün eşitmək olar maliyyə böhranları, böyük şirkətlərin fəaliyyətinə təsir göstərə bilər. Bəs orta biznes nümayəndələri necə sağ qala bilərlər? Bu biznes xüsusi risk zonasındadır.

Təcrübəli sığorta məsləhətçiləri fors-major hallara qarşı qorunma almağı məsləhət görürlər, məsələn:

• Yanğınlar;
• qəzalar, o cümlədən kommunal qəzalar;
• İşçilərin dəyişməsi və ya xəstəliyi;
• vəzifə pozuntusu;
• Avadanlıqların pozulması.

Biznes sığortasının qorunmasının nə verdiyini az sayda sahibkar bilir əlavə üstünlüklər və güzəştlər, yəni vergi güzəştləri. Həyat və ya qəza sığortası üçün sığorta şirkətinə ödədiyiniz bütün mükafatlar gəlir vergisi bazanızdan çıxılır.

Biznes sığortası xidmətlərinin dəyəri

Sığorta şirkətləri bir neçə biznes sığorta proqramı təklif edirlər. Siz hətta sığorta şirkətinin rəsmi saytında və ya operatora zəng edərək hesablama apara bilərsiniz pulsuz telefon müştəri dəstəyi.

Sığorta xidmətlərinin təxmini dəyəri:

Sığorta obyekti	Sığorta dəyəri	Sığorta dərəcəsi, %	Müqavilə dəyəri
Daşınmaz əmlak	3.500.000 rubl	0,11%	3850 rubl
İş maşını	450.000 rubl	1,5%	6750 rubl
Fəaliyyətdə fasilə	300.000 rubl	0,25%	750 rubl
1 işçi üçün tibbi sığorta	500.000 rubl	0,15%	750 rubl
Vitrinlər və pəncərələr	370.000 rubl	0,07%	259 rubl
	2.500.000 rubl	0,37%	9250 rubl
	21 609 rubl

Belə çıxır ki, sığorta müdafiəsinin dəyəri ağlabatan hədlər daxilindədir. Hər yeni başlayan iş adamı sığorta almağa və özünü mümkün risklərdən qoruya bilər. Bəzi şirkətlər minimal risk paketləri ilə sığorta polisi almağı təklif edirlər. Belə sığorta 5000 rubldan başa gələ bilər.

Biznes sığortası xidmətlərini kim təmin edir?

İllər ərzində düzgünlüyünü, etibarlılığını və ödəmə qabiliyyətini sübut etmiş böyük bir şirkətdən sığorta təminatı almağa dəyər.

Sığorta məhsullarına xüsusi diqqət yetirilməlidir:

• Sberbank;
• Alfa Bank.

Siyahıda qeyd olunan şirkətlər sığorta hadisəsi zamanı tam qorunma təmin edən hərtərəfli biznes sığorta proqramına malikdir.

Əmanət Bankı Sabit Biznes proqramını təklif edir.

Bu proqram çərçivəsində siz aşağıdakılar üçün sığorta təminatı ala bilərsiniz:

• Bitirmə və mühəndislik avadanlıqları;
• Ərazidə yerləşən əmlak;
• Üçüncü şəxslər qarşısında mülki məsuliyyət: yanğın, daşqın və ya qaz partlayışı nəticəsində dəymiş ziyan.

Həmçinin, sığorta təminatının bir hissəsi kimi, sığorta hadisəsi nəticəsində fasilələrlə bağlı bütün itkilər ödəniləcək. Müqavilənin dəyəri seçilmiş risk paketindən asılıdır və ildə 20.000 ilə 50.000 rubl arasında dəyişir.

Alfa Bank hər bir iş adamına “Biznesin Mühafizəsi+” sığorta məhsulunu verməyə hazırdır.

Sığortanın predmeti:

• Üçüncü şəxslər qarşısında mülki məsuliyyət;
• Əmlak sığortası: yanğın, partlayış, qəza və digər təhlükələr.

Müqavilənin dəyəri sığorta məbləğindən asılıdır və ildə 20.000 ilə 30.000 rubl arasında dəyişir.

* Hesablamalar Rusiya üçün orta məlumatlardan istifadə edir

İnvestisiyaların başlanğıcı:

100.000 - 400.000 ₽

Sığorta agenti bonusu:

Xalis mənfəət:

50.000 - 150.000 ₽

Geri ödəmə müddəti:

Öz sığorta biznesinizi açmaq realdırmı və bundan nə qədər qazana bilərsiniz? Biz əsas anlayışları və formatları başa düşürük, sığorta bazarını təhlil edirik və investisiyaları hesablayırıq.

Rusiya Federasiyasının sığorta bazarı son illərdə yüksəlişdədir, bu, Rusiyada biznesin digər sahələrinə təsir edən bir sıra böhran hadisələri fonunda xüsusilə nəzərə çarpır. Bu bazara daxil olmaq üçün, fikrimizcə, bu sahədə artıq iş təcrübəsinə və müəyyən edilmiş müştərilərə sahib olmaq lazımdır. Kifayət qədər rentabelliyi təmin edən sığorta biznesi sahibkara minimal investisiya ilə öz biznesini qurmağa imkan verəcək.

Sığorta biznesinin əsas anlayışları

Sığorta fiziki şəxs və ya zərərin ödənilməsi üsuludur hüquqi şəxs, sistem iştirakçıları arasında paylanması ilə. Həm biznesdə, həm də adi həyat insanlar vaxtaşırı itki riski ilə üzləşirlər. Bunlar yanğın və ya qəza kimi sadə risklər ola bilər. Müqavilənin yerinə yetirilməməsinə görə məsuliyyət və ya qəsdən zərər vurma riski kimi daha mürəkkəb risklər ola bilər. Bütün bu risklərin baş verməsi həm hüquqi, həm də fiziki şəxslərə ciddi maddi ziyan vura bilər. Sığorta şirkətləri bu cür risklərdən itkiləri minimuma endirməyə kömək edəcəklər.

Qısaca desək, sığorta sığorta hadisələri zamanı həm fiziki, həm də hüquqi şəxslərin mənafeyini qorumaq üçün sığortaçı (sığorta xidməti göstərən) ilə sığortalı (onların risklərini sığortalayan) arasında münasibətlərdir, yəni müəyyən sığortalının ödədiyi sığorta haqları hesabına formalaşan vəsaitlər hesabına maliyyə itkilərinə səbəb ola biləcək hadisələr. Sığorta haqqı sığorta müqaviləsinə uyğun olaraq sığortalı tərəfindən sığortaçıya vaxtaşırı ödənilən məbləğdir. Buna ümumi mükafat və ya sığorta mükafatı da deyilir.

Danışan sadə dildə, sığorta şirkətləri sığortalılardan sığorta haqları toplayır ki, bu da sığortalının müəyyən itkiləri baş verdikdə sığortaçı tərəfindən müəyyən müddət ərzində ödənilən sığorta ödənişindən xeyli azdır. Lakin sığorta şirkəti bir çox sığortaçılardan sığorta haqqı topladığından, bəzilərinin faktiki olaraq riskləri olmadığından bütün sığortaçılardan yığılan sığorta haqları ilə ödənilən sığorta ödənişləri arasındakı bu fərq sığorta şirkətinin gəlirini təşkil edir. Bununla əlaqədar olaraq sığorta haqlarının məbləği sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı, sığortalıların sayı və dəyən zərərin mümkün kompensasiyasının məbləği haqqında statistik məlumatlar əsasında diqqətlə hesablanır.

Sığorta şirkəti üçün əsas çətinlik budur. Əgər sığorta haqqı çox yüksəkdirsə, o zaman sığorta edənlər üçün sığorta etmək sərfəli olmayacaq, itkilər özləri baş verərsə, maddi zərər riskini daşımağa üstünlük verəcək və sığorta şirkəti gəlir əldə etməyəcək. Digər tərəfdən, ümumi sığorta ödənişləri sığorta kompensasiyasının məbləğindən az olarsa, sığorta şirkəti müflis olacaq.

Bundan əlavə, sığorta haqqı sığorta kompensasiyasının məbləğindən əlavə, şirkətin əməliyyat xərclərini ödəməli, müəyyən mənfəət əldə etməli və sığorta ehtiyatlarının yaradılması üçün ayırmaları nəzərə almalıdır. Sığorta ödənişlərini və sığorta kompensasiyalarını dəqiq hesablamaq və balanslaşdırmaq, kompleks riyazi düsturlar və hər bir sığorta şirkəti tərəfindən hazırlanmış üsullar.

Təhlil sığorta bazarı Rusiya

Effektivliyinə görə sığorta bazarını ən çox biri adlandırmaq olar sərfəli istiqamətlər Rusiyada biznes. Məsələn, 2017-ci ildə sığorta şirkətləri 1,278 milyard rubldan çox sığorta haqqı alıb ki, bu da 2016-cı ildə toplanmış məbləğlərdən 8,3% çoxdur. Göründüyü kimi, böhran içində olan Rusiya iqtisadiyyatının hazırkı vəziyyəti üçün bu cür artım templəri çox sanballıdır.

Biznesiniz üçün hazır ideyalar

Digər tərəfdən, 2017-ci ildə sığorta şirkətləri 509,7 milyard rubl sığorta ödənişi həyata keçirib. 2016-cı illə müqayisədə ödənişlər cəmi 0,77% artıb. Bu dinamika sığorta şirkətlərinin gəlirlərinin xərclərdən daha sürətli artım tempini xarakterizə edir. Sığorta şirkətlərinin toplanan vəsaitin 40%-dən az hissəsini ödədiyini hesablamaq asandır. Rusiya Federasiyasında 60 faizdən çox marjinallıq (yəni gəlir və birbaşa xərclərin nisbəti) təmin edən bir çox sənaye sahəsi yoxdur.

Həyat sığortası seqmentində sığorta haqlarının artım tempi bir qədər azalıb (2017-ci ildə 53,7%, 2016-cı ildə 66,3%), lakin mükafatların artımı baxımından 2017-ci il rekord il olub - demək olar ki, 116 milyard rubl. Əslində, hazırda həyat sığortası sığorta bazarının inkişafının əsas hərəkətverici qüvvəsidir.

Həyat sığortasının uzunmüddətli olması səbəbindən bu müqavilələr üzrə ödənişlər hələ də aktiv fazaya daxil olmayıb ki, bu da seqmentin xüsusi gəlirliliyini təmin edir. Qeyd edək ki, həyat sığortası seqmentinin inkişafı əsasən bank kanalı vasitəsilə baş verir və əmanətlərə alternativ olaraq təklif olunan investisiya sığortasına yönəlib. Kredit alarkən bir çox banklar müştərinin həyatını sığortalamaq üçün istifadə olunan müəyyən məbləği bank faizinin məbləğinə daxil edir və bununla da bank müştərinin həyatını sığortalamaqla onun borcunu ödəməmək riskini azaldır. ölümü halında borc. Təbii ki, bütün bunları krediti alan şəxs ödəyir.

Müştəriləri könüllü həyat sığortasına cəlb etməyin qeyri-qanuni yolları da var ki, buna baxmayaraq sığorta şirkətləri tərəfindən fəal şəkildə istifadə olunur. Məsələn, bəzi sığorta şirkətləri MTPL polislərini yalnız həyat sığortası polisi alarkən satırlar. Bu qeyri-qanunidir, lakin regionlarda bu texnikadan sığorta şirkətləri fəal şəkildə istifadə edirlər.

Rusiya Federasiyasında sığortanın əsas sahələri bunlardır: həyat sığortası, yerüstü nəqliyyat sığortası, aviasiya və kosmik risklərin sığortası, kənd təsərrüfatı sığortası, hüquqi şəxslərin əmlak sığortası, vətəndaşların əmlak sığortası, könüllü məsuliyyət sığortası, təhlükəli obyektlərin sahiblərinin məsuliyyətinin icbari sığortası. , daşıyıcı məsuliyyətinin icbari sığortası, avtoməsuliyyətin icbari sığortası. Gördüyünüz kimi, sığorta bazarı kifayət qədər genişdir.

Biznesiniz üçün hazır ideyalar

Hazırda Rusiyada 246 sığorta şirkəti fəaliyyət göstərir. Ən böyük rəqəm sığortaçılar qeydiyyata alınıb: Moskvada - 128, Sankt-Peterburqda və Tatarıstan Respublikasında - hər biri 12 təşkilat, Moskva vilayətində - 9, Samara vilayətində - 7, Xantı-Mansiyskdə Muxtar Dairəsi – 6.

Sığorta şirkətlərinin sayı 2017-ci ildə 30 azalıb. Əvvəlki illərdə lisenziyaların ən çox ləğvi tənzimləyicilərin qaydalarına əməl edilməməsi və lisenziyaların məcburi ləğvi ilə bağlı olduğu halda, 2017-ci ildə 21 şirkət könüllü olaraq lisenziyalarından imtina edib.

Beləliklə, ümumi tendensiya Sığorta bazarı onun həcminin və gəlirliliyinin artması ilə xarakterizə olunur, lakin böyük şirkətlər tədricən kiçik rəqiblərini bazardan sıxışdırırlar və ya onları özünə cəlb edirlər.

Sığorta təşkilatlarının növləri: hansı biznesin açılması realdır

Rusiyada sığorta biznesinin üç növü var: sığorta şirkəti, sığorta brokeri və sığorta agentliyi. Bütün bu üç növ həm biznesin maliyyə modelinə, həm də fəaliyyətin xarakterinə görə bir-birindən əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənir. Onların fərqlərinin nə olduğuna baxaq.

Sığorta şirkəti sığorta sahəsində xidmətlər göstərən və sığortaçı kimi fəaliyyət göstərən hüquqi şəxsdir. Sığorta şirkəti sığorta hadisəsi zamanı dəymiş ziyanı ödəmək üçün maliyyə öhdəlikləri götürür. Sığorta şirkəti dövlət sığorta nəzarəti orqanından lisenziya tələb edir.

Sığorta brokeri sığortalıya ən yaxşı sığortaçının və onun spesifik sığorta məhsulunun seçilməsində xidmət göstərən, habelə sığortalıya sığorta kompensasiyasının alınmasında köməklik göstərən təşkilatdır. Əslində bu, sığorta bazarında sığorta şirkəti kimi sığorta haqqı şəklində deyil, müştərinin özündən komissiya şəklində mükafat alan konsaltinq şirkətidir. Sığorta brokeri fəaliyyət göstərmək üçün lisenziya tələb edir. Bundan əlavə, sığorta brokeri sığortaçının risklərini qiymətləndirir, hansı risklərin sığortalanmalı olduğunu, bunu hansı şirkətlə etməyin daha yaxşı olduğunu və sığorta şirkəti ilə müqaviləni necə tənzimləmək lazım olduğunu göstərir ki, sığortalıya sığorta hadisəsi baş verdikdə kompensasiya alacağına zəmanət verilir. sığorta hadisəsi.

Biznesiniz üçün hazır ideyalar

Sığorta agenti hüquqi şəxs və ya ola bilər fərdi sığorta şirkəti adından polislərin satışı. Sığorta agentlərinin əməyinin haqqı birbaşa sığorta şirkəti tərəfindən ödənilir. Sığorta agentliyinə lisenziya tələb olunmur. Müvafiq olaraq, sığortalıya qarşı bütün risklər və maliyyə məsuliyyəti sığorta agentinin adından işlədiyi sığorta şirkəti tərəfindən ödənilir.

Sığorta fəaliyyətini tənzimləyən əsas sənədlər Rusiya Federasiyası 50-dən çox olan qanunlar, qaydalar, standartlar, təlimatlar və digər sənədlərdir. İxtisaslı hüquqşünas olmadan bu böyük həcmli sənədləri anlamağa çalışmağın mənası yoxdur. Amma almaq istəyirsinizsə ümumi fikir sığorta fəaliyyətinin hüquqi təminatı haqqında, Rusiya Federasiyasının 27 noyabr 1992-ci il tarixli N 4015-1 (3 avqust 2018-ci il tarixli dəyişikliklərlə) "Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında" Qanununu öyrənməklə başlayın.

Ən çox diqqət yetirək mühüm məqam sığorta biznesinin açılması ilə bağlı.

2018-ci ilin iyul ayında Rusiya Federasiyasının Dövlət Duması sığorta təşkilatlarına tələblərin artırılması haqqında qanun qəbul etdi. Bu qanun sığorta şirkətlərinin minimum nizamnamə kapitalının mərhələli şəkildə 300 milyon rubla (əvvəllər 120 milyon rubl), həyat sığortası ilə məşğul olanlar üçün 450 milyon rubla (əvvəllər 240 milyon rubl idi), sığorta ilə məşğul olan şirkətlər üçün tədricən artırılmasını nəzərdə tutur. təkrar sığorta, yəni bir sığortaçı digərinin risklərini sığortaladıqda, 600 milyon rubla qədər (əvvəllər 480 idi). Məcburi həyata keçirən sığorta şirkətlərinin nizamnamə kapitalının minimum məbləği sağlamlıq sığortası, 120 milyon rubl olmalıdır. Beləliklə, minimum investisiya sığorta şirkətinin yaradılması ən azı 150 milyon rubl təşkil edəcəkdir.

Sığorta brokeri kimi vasitəçilik fəaliyyəti ilə məşğul olan şirkət yaratmaq üçün şirkət ən azı 3 milyon rubl məbləğində bank zəmanəti və ya analoji məbləğdə öz vəsaitini təsdiq edən sənədlər təqdim etməlidir.

Qanun 2019-cu il yanvarın 1-dən qüvvəyə minir. Ancaq bu müddətdən daha kiçik nizamnamə kapitalı ilə sığorta şirkəti açmağa çalışmamalısınız, çünki bu qanun qüvvəyə mindiyi andan sığorta bazarının bütün iştirakçıları nizamnamə kapitallarını artırmalı olacaqlar. Nizamnamə kapitalının artırılması tələbləri bir neçə ildən sonra tədricən qüvvəyə minəcək.

Beləliklə, sığorta biznesindən danışarkən, sığorta şirkəti kimi təşkilatları biznes açmaq mümkün olan şirkətlər siyahısından əsaslı şəkildə çıxara bilərik, çünki biznes açmaq üçün tələblər çox yüksəkdir və daha sərt olacaq. Sığorta brokeri kimi fəaliyyət göstərən şirkətdən və ya sığorta agenti.

Sığorta brokeri və sığorta agenti - hansı daha sərfəlidir?

Rusiyada 70-ə yaxın sığorta brokeri var. Bu, 140 milyondan çox əhalisi olan bir ölkə üçün çox az sayda şirkətdir.

Yuxarıda yazdığımız kimi, sığorta brokeri sığortaçıya seçim və almağa kömək edir ən yaxşı şərtlər sığorta məhsulu üzrə sığorta bazarında. Bununla belə, o, sığorta brokerinin xidmətlərini də ödəyir. Təbii ki, sığortalı qənaət edir öz vaxtı bütün bazarı və onun üzərindəki çoxsaylı təklifləri öyrənmək, həmçinin həqiqətən etibarlı sığorta şirkəti tapmaq.

Sığorta brokerinin xidmətlərinə görə mükafat polisin dəyərinin təxminən 20%-ni təşkil edir. Bu kifayət qədər əhəmiyyətli bir məbləğdir, müştəri həmişə belə xərcləri etməyə hazır deyil. Bundan əlavə, bank zəmanətinin və ya sığorta brokerinin öz vəsaitinin məbləği ən azı 3 milyon rubl olmalıdır.

Bundan əlavə, yeni hesablar planından istifadə üçün mövcud tələb bunu nəzərdə tutur proqram təminatı təxminən 1,2 milyon rubla başa gəlir və onun saxlanması üçün ildə təxminən 400 min rubl tələb olunur. Və bu, işçilərin əmək haqqı, ofisin saxlanması və digər biznes xərclərinə əlavə olaraq. Bu vəziyyət sığorta brokerlərinin sayının hər il azalmasına səbəb olur - bu bazarın bir çox oyunçusu lisenziyalardan imtina edir.

Təbii ki, bir sıra şirkətlər var ki, özlərini sığorta brokeri adlandırırlar, lakin onların 5%-dən çoxunun broker fəaliyyəti üçün lisenziyası yoxdur, yəni yalnız bu 5%-i qanuni fəaliyyət göstərir.

Sığorta agentliklərinə gəldikdə isə, onların fəaliyyətinə dair praktiki olaraq heç bir tələb yoxdur; Məhdud məsuliyyətli cəmiyyəti qeydiyyatdan keçirə və fərdi sahibkar kimi işləyə bilərsiniz. üçün tələblər yoxdur nizamnamə kapitalı və ya xüsusi formalar mühasibat uçotu. Yeganə çətinlik agent olmaq istədiyiniz sığorta şirkəti ilə müsahibədən keçmək ehtiyacıdır. Həm sığorta bazarı haqqında bilikləri, həm də formalaşmış müştəri bazasını nümayiş etdirmək lazımdır. Təbii ki, sığorta şirkətlərində iş təcrübəsi olan agentlərə üstünlük verilir.

Beləliklə, belə qənaətə gəlirik ki, hazırda Rusiya Federasiyasında sığorta brokerinin fəaliyyətinin təşkili çox bahalı və mürəkkəb məsələdir. Söhbət kiçik biznesdən gedirsə, o zaman sığorta agentliyi açmaq lazımdır.

Sığorta agentliyinin gəlir və xərcləri

Sığorta agentliyinin fəaliyyəti insanlarla işləməkdən ibarətdir. Əslində, sığorta agentliyi bir neçə sığorta agentini işə götürən bir şirkətdir.

Yuxarıda yazdığımız kimi, sığorta agentliyinin açılması peşəkarlar üçün işdir. Bir müddət şirkət heyətində sığorta agenti işləmiş şəxslər üçün uyğundur. Və əgər siz belə bir peşəkarsınızsa, o zaman iş sizdən asılı olacaq. Sığorta agentliyini açmağa bir nəfərlə başlamaq məsləhətdir. Bu, heç bir xüsusi sərmayə qoymadan sığorta biznesini və onun perspektivlərini daxildən görməyi asanlaşdırır.

Birinci mərhələdə belə bir iş açmaq üçün fərdi sahibkar açmaq daha yaxşıdır. Əvvəlcə ofis olmadan edə bilərsiniz. Sizə lazım olan tək şey kompüter, skanerli printer və iş yeri. Yəni, belə bir iş açmaq üçün minimum investisiya təxminən 50 min rubl olacaq.

Əsas OKVED kodu 66.29.9 "Məcburi sosial sığorta istisna olmaqla, sığorta sahəsində digər köməkçi fəaliyyətlər" olmalıdır.

Əgər kifayət qədər iş təcrübəniz varsa və biznesi bilirsinizsə, o zaman üç və ya dörd sığorta agenti ilə şirkət aça bilərsiniz. Üç işləyən sığorta agenti ilə bir şirkət açmaq dəyəri təxminən 150 min rubl olacaq. Ofis üçün tələblər, bu halda, minimaldır, buna görə də təmirə ehtiyacı olmayan, tercihen mebel ilə kiçik bir hazır otaq seçə bilərsiniz. Bazarda belə binalar kommersiya daşınmaz əmlakı istənilən bölgədə kifayətdir.

Əlbəttə ki, belə bir sığorta agentliyi, hər hansı bir iş kimi dərhal pozulmayacaq. Amma sığorta agentinin əmək haqqı, bir qayda olaraq, əsasən bonus hissəsindən ibarətdir, əmək haqqı hissəsi minimaldır. Buna görə də, üç nəfərlik bir agentlik üçün kiçik bir ayırmaq lazımdır dövriyyə fondu binaların icarə haqqını, işçilərin əmək haqqının kiçik bir hissəsini və digər əməliyyat xərclərini, məsələn, rabitə və ofis ləvazimatlarının ödənişini ödəmək. Beləliklə, kiçik bir sığorta agentliyi açmaq üçün təxminən 400 min rubl lazımdır.

Əlbəttə ki, daha az məbləğlə əldə edə bilərsiniz, lakin belə bir işdə şirkətin fəaliyyətini təmin etmək üçün kiçik bir maliyyə ehtiyatına sahib olmaq məsləhətdir, bu, daimi müştəriləri inkişaf etdirmək və biznes proseslərini işləmək üçün lazımdır. Minimum investisiya məbləği, fikrimizcə, 100 min rubl ola bilər.

Sığorta agentləri peşəkar olduqda sığorta işi uğurlu olur. Sığorta agentinin orta mükafatı sığorta məhsulunun növündən asılı olaraq siyasət dəyərinin təxminən 10-30%-ni təşkil edir. Bir iş sahibi olaraq, sığorta agentinin etdiklərinin bir hissəsini saxlayırsınız və bu, biznesinizin gəliridir.

Çox vaxt sığorta məhsullarını aşağıdakı sahələrdə satmalı olacaqsınız:

OSAGO və CASCO;

həyat və sağlamlıq sığortası;

fiziki və hüquqi şəxslərin əmlakının sığortası;

biznes sığortası.

Üç ixtisaslı sığorta agentiniz varsa, ilkin mərhələdə şirkətinizin mənfəəti ayda təxminən 50-70 min rubl olacaq. Onda hər şey satışın nə qədər uğurlu olacağından asılıdır. Uğurlu satış halında, şirkətinizin mənfəəti müəyyən edilmiş işçi sayı ilə 100 - 150 min rubla qədər arta bilər. İşlər yaxşı getsə, agentlərin ştatını 10-15 nəfərə qədər artırmaq olar.

Bir qayda olaraq, sığorta agentliyi açarkən investisiyaların geri qaytarılma müddəti 3 aydan altı aya qədərdir.

Sığorta agentliyinin marketinqi və təşviqi

Hər şeydən əvvəl, özünüzü başa düşməlisiniz potensial müştəri. Onun motivlərini, gəlirlərini öyrənin, müştəriyə ilk növbədə hansı sığorta məhsulları lazım olduğunu müəyyənləşdirin.

Sığorta biznesində uğurun əsası müştəri ilə şəxsi əlaqədir. Ona görə də sığorta agentlərinin şəxsi keyfiyyətləri birinci yerdədir. Ünsiyyət bacarığı, sığorta məhsulları haqqında mükəmməl bilik, şəxsiyyət görünüş agentlər uğurun əsasını təşkil edir. Satış texnologiyasının əsasları, etirazlarla işləmək və psixologiyanın əsaslarını bilmək sığorta agenti üçün məcburidir.

Sığorta agentliyinizin məhsulları ilə yaxşı və başa düşülən vebsayt hazırlamaq lazımdır. In sosial şəbəkələr həm də müştərilərinizin sayını əhəmiyyətli dərəcədə artıra bilər.

Agentlik haqqında məlumatların 80%-dən çoxu imic xarakteri daşımalı və sığorta xidmətlərinin alıcıları nöqteyi-nəzərindən agentliyiniz haqqında müsbət rəy yaratmağa yönəldilməlidir.

Françayzinq sığorta agentliyi

Sığorta agentliyi françayzinqinin alınması biznesə başlama risklərini azaltmağa imkan verir. Siz tanınmış brend adından işləmək hüququnu, françayzinq sahibi tərəfindən birbaşa göndərilən müəyyən bir müştəri axını, agentlər üçün təlim kursları və biznes proseslərinin qaydalarına uyğun olaraq əldə edirsiniz. Bəzi hallarda sizə biznesiniz üçün hüquqi və mühasibat dəstəyi veriləcək.

Belə bir franchise almanın dəyəri 50 min rubldan başlayır. Bir franchise sığorta agentliyinin açılması üçün tələb olunan investisiyalar 120 min rubl arasında dəyişir. Royalti 8 min rubldan başlayır.

Bundan əlavə, françayzinq sahibi aşağıdakı xidmətləri göstərə bilər:

işçilərin sığorta məhsulları və satış texnologiyaları üzrə təlimi;

sığorta şirkətləri ilə müqavilələrin bağlanması;

iş prosesinin təşkili üçün sənədlər;

işçilərin motivasiya sistemi.

Bir franchise nisbətən aşağı qiymətə görə, xüsusilə çox sayda təklif edildiyi üçün onu almaq imkanını nəzərdən keçirməyə dəyər. oxşar variantlar franchise və seçim var.

Sığorta bazarının öz biznesinizi qurmaq üçün təklif etdiyi imkanları təhlil edərək, sığorta agentliyi formasında təşkilatın ən sərfəli və eyni zamanda minimal investisiya tələb edən formasını seçməyi məqsədəuyğun hesab edirik. Son illərdə bu bazarın inkişafı bu biznes sahəsində bir çox pulsuz nişlərin olmasına səbəb oldu. Üçün əsas uğur faktoru bu biznesin yüksək peşəkar sığorta agentlərinin cəlb edilməsi olacaq.

Bu gün 420 nəfər bu işi öyrənir.

30 gün ərzində bu biznesə 136.195 dəfə baxılıb.

Bu biznesin gəlirliliyini hesablamaq üçün kalkulyator

Biznesinizin nə vaxt nəticə verəcəyini və əslində nə qədər qazana biləcəyinizi bilmək istəyirsiniz? Pulsuz Biznes Hesablamaları proqramı artıq milyonlarla insana qənaət etməyə kömək edib.

Hətta ən macəraçı və cəsarətli sahibkarlar da bəzi risklərin mümkünlüyü barədə düşünürlər. Eyni zamanda, insan bütün həyatı boyu işlə məşğul olarsa, həyəcan dəfələrlə çoxalır. Bu yazıda biznes sığortasının nə olduğunu, eləcə də onun əsas növlərini nəzərdən keçirəcəyik.

Bu konsepsiya necə yaranıb?

Birincisi, bazar iqtisadiyyatının mahiyyətinin nə olduğunu başa düşməyə dəyər. Bu konsepsiya müxtəlif təsərrüfat subyektləri arasında münasibət deməkdir. Buraya dövlətin özü də, vətəndaşları da daxildir. Bundan əlavə, bazar münasibətləri müəyyən mal və xidmətlərin alqı-satqısıdır ki, burada bəzi subyektlər satıcı, digərləri isə alıcıdır.

Belə qarşılıqlı əlaqə prosesində şiddətli rəqabət yaranır. Buna görə də, bazarda öz imkanlarını qorumaq üçün subyektlər kifayət qədər riskli hərəkətlərə başlayırlar. Məhz belə risklərin mövcudluğuna görə biznes sığortası kimi bir sahə meydana çıxdı. Bu fəaliyyət növü mümkün iqtisadi risklərin azaldılmasına əhəmiyyətli köməklik göstərə bilər.

Əlbəttə ki, biznesi müstəqil idarə etmək kifayət qədər mürəkkəb və məsuliyyətli bir prosesdir, burada hər bir iş adamı öz əmlakına görə tam məsuliyyət daşıyır. Biznes sığortası fərdləri mümkün uğursuzluq risklərindən qorumağa kömək edəcək. Bununla belə, nəzərə almaq lazımdır ki, öz biznesinizi idarə etmək kimi sığorta da sizdən müəyyən maliyyə xərcləri tələb edəcək.

Mənfəətliliyin aşağı düşməsinin əsas səbəbləri

Əlbəttə ki, öz şirkətinizi yaratmaq asan məsələ deyil, lakin gələcəkdə onun çiçəklənməsini təmin etmək daha çətindir. uzun illərdir. Hər kəs üçün tezdir, hətta ən çox axtarılan və... perspektivli biznes, uğursuz ola bilər. Bunun baş verməsinin əsas səbəblərini nəzərdən keçirək:

• vergi qanunvericiliyində dəyişikliklər, habelə pul vahidinin amortizasiyası;
• yanğınlar, qəzalar və təbii fəlakətlər;
• müəyyən fəaliyyət növlərini məhdudlaşdıran yeni qanunların qəbulu;
• şirkət işçilərinin buraxdığı səhvlər (insan faktoru);
• ölkənin iqtisadi vəziyyətindəki iğtişaşlar tələbatın azalmasının əsas səbəbi ola bilər;
• təşkilatın əsas mütəxəssislərinin itirilməsi.

Heç kim şirkətin müflis olmasının və ya böyük kapital itirməsinin əsas səbəblərini dəqiq proqnozlaşdıra bilmir. Amma yuxarıda sadalanan riskləri minimuma endirmək üçün biznes sığortası kimi bir xidmətə diqqət yetirmək lazımdır.

Biznes planında risklər və sığorta

Biznes planda mənfi riskləri nəzərə alaraq, işinizi əhəmiyyətli dərəcədə sadələşdirə və böyük miqdarda pula qənaət edə bilərsiniz. Əlbəttə ki, fəaliyyət növü ilə bağlı bütün riskləri proqnozlaşdırmaq tamamilə mümkün deyil, lakin onları azaltmaq minimum miqdarÇox mümkündür. Bunun üçün biznes planınızda risk təhlili tərtib etməli və onların azaldılması yollarını mütləq nəzərə almalısınız. Nə etsəniz də, mütləq bir biznes plan hazırlayın. Sığorta sizə mənfi nəticələrdən qaçmağa kömək edəcək.

Kiçik və orta biznes

Bir şirkətin iflası o zaman baş verir ki, sahibi onu dirçəltmək üçün artıq heç nə edə bilmir. Kiçik biznes sığortası çox etibarlı və doğru yol hər şeyi itirmə nağd pul təşkilatınızın bağlanması nəticəsində.

Sığorta ödənişinizi aldıqdan sonra biznesinizi canlandırmaq və ya yenidən yeni bir işə başlamaq üçün daha bir fürsətiniz olacaq. Risklərlə mübarizənin bu üsulu xidmətlərin göstərilməsi və ya malların kreditlə və hissə-hissə satışı ilə bağlı fəaliyyətlərdə çox təsirli olur.

Çox vaxt biznes sığortasına aşağıdakı maddələr daxildir: əmlak sığortası, məsuliyyət sığortası və biznesin dayandırılması sığortası.

Əmlak sığortası

Təsəvvür edin ki, yeni bir işə başlamısınız. Bunun üçün siz binalar, avadanlıqlar, mebellər və digər əşyalar icarəyə götürməli və ya satın almalı olacaqsınız. Satın aldığınız və ya icarəyə götürdüyünüz hər hansı əmlak oğurlana və ya zədələnə bilər. Beləliklə, əmlak sığortasının köməyi ilə israf etdiyiniz bütün pulları geri ala bilərsiniz. Bununla belə, nəzərə alın: bu sığorta növü üçün siz alınmış və ya icarəyə götürülmüş bütün malların dəqiq dəyərini təqdim etməlisiniz

Sığorta müqaviləsi tərtib etməklə siz binaları qoruya bilərsiniz, maddi sərvətlər, mallar, ofis avadanlığı, avadanlıq, habelə seyfdə və ya kassada yatan pul.

Bu zaman sığortanın dəyəri sırf fərdi qaydada hesablanır.

Məsuliyyət sığortası

Bu cür sığorta təşkilatınızın müştəriyə zərər vurması və ya onun mal və xidmətlərinizə qarşı iddiaları olması halında sizi qoruya bilər.

Bu sığorta növünün mənasını dəqiq başa düşmək üçün bir misala baxaq. Məsələn, siz saç salonunun sahibisiniz. Sizin üçün işləyən usta istəmədən müştərinizin sağlamlığına zərər vurub və sizdən təzminat tələb edir. Əgər onu ödəyə bilmirsinizsə, sığorta şirkəti köməyə gələcək.

Biznesin dayandırılması sığortası

İstənilən müəssisənin fəaliyyəti zamanı planlaşdırılmamış fasilə yarana bilər. Əlbəttə ki, tətillər və ya işçilərin məzuniyyətləri kimi fasilələr proqnozlaşdırıla bilər, lakin fors-major hallar yaranarsa nə etməli? Məsələn, istehsalatınızda yanğın olarsa necə olacaq?

Bütün növ işlər dayandırılacaq, buna görə də siz bərpaya, zərərin ödənilməsinə pul xərcləmək məcburiyyətində qalacaqsınız, həmçinin işçilərin maaşlarını, vergiləri və s. Bu halda, biznesin dayandırılması sığortası bütün planlaşdırılmamış xərclərinizi ödəyə bilər.

Sığorta və Biznesin Qiymətləndirilməsi

Sığorta haqlarının düzgün hesablanması üçün sığorta qiymətləndirməsi lazımdır.

Hər bir müasir insanın mülkiyyət haqqında çox aydın və obyektiv təsəvvürü olmalıdır. Müstəqil sığorta qiymətləndirməsi mütəxəssislərə bütün riskləri tez qiymətləndirməyə və sığorta portfelini tərtib etməyə imkan verir.

Adətən onlar bu cür hesablamalarla məşğul olan üçüncü şəxslərə müraciət edirlər və alınan məlumatlara əsasən sığorta üçün öz şərtlərini irəli sürürlər.

Biznes sığortası (SberBank da bu xidməti göstərir) düzgün aparılmalıdır.

Gəlin bir neçəsinə baxaq vacib məsləhət sığorta şirkəti seçərkən sizə kim kömək edə bilər:

1. Sevimli biznesinizi birdən “hər şeydən” sığortalamamalısınız. İlk növbədə, fəaliyyət növünüzü diqqətlə təhlil edin və mümkün qədər nəzərə alın mümkün risklər. Yalnız bundan sonra, nəinki vəsaitlərinizi düzgün hesablamaq, həm də düzgün və vacib müqavilə bağlamağınıza kömək etmək üçün bizimlə əlaqə saxlayın.
2. Sığorta şirkəti seçiminizə şüurlu yanaşın. Əlbəttə ki, müasir bazarda minlərlə var. Risk götürməyin və yalnız zamanla sınaqdan keçirilmiş təşkilatları seçin.
3. Sığorta müqaviləsinə mümkün qədər çox diqqət yetirin. Bu sənədi tamamilə öyrənin, çünki çox vaxt sığorta şirkətləri sonradan tuta biləcəyiniz “çəngəl” qoyurlar. Və inanın ki, bu sizin xeyrinizə olmayacaq.

Nəzarət öz biznesi- çox çətin və məsuliyyətli iş. Neqativ risklərin bizi harada gözləyəcəyini proqnozlaşdırmaq çox çətindir. Buna görə də, təhlükəsiz olmaq həmişə daha yaxşıdır. Bu, özünüzü planlaşdırılmamış xərclərdən və hətta iflasdan qorumağa kömək edəcək. Fəaliyyətinizdə uğurlar.

Layihə çərçivəsində TAM.BY komandası partnyorları ilə əlaqə saxlamağa və toplamaqda davam edir. faydalı məsləhətlər yeni başlayan sahibkarlar üçün. Bu dəfə biz sığorta şirkətinin sığorta şöbəsinin aparıcı mütəxəssisi Oleq Zaxarova ilə biznes sığortası və nəzərə alınmalı olan nüanslar haqqında danışacağıq.

Biznes yaratmağın hansı mərhələsində onu sığortalamalısınız?

Nə qədər tez bir o qədər yaxşıdır. Biznesə başlamaq həmişə risklər ehtiva edir. Bunlar çox vaxt borc vəsaitləri cəlb edən böyük maliyyə investisiyalarıdır. Bu halda sığorta kommersiya fəaliyyətinin başlanğıcında yaranan itkiləri azaltmağa kömək edəcək. Və bu çox nadir hallarda baş vermir. Buna görə də, sığortaya əvvəlcədən diqqət yetirmək daha yaxşıdır.

Sahibkarlar - çox böyük hədəf auditoriyası bütün dünyada sığorta şirkətləri üçün. Ancaq Belarusda nadir hallarda sığorta alırlar. Biz icbari sığortanı nəzərə almırıq. Bunlar hüquqi normalardır. Söhbət biznes üçün könüllü sığorta növlərindən gedir. Hələlik bizim sahibkarlar buna o qədər də həvəsli deyillər.

Bunun bir neçə səbəbi ola bilər. Onlardan biri də məhsul və onun təqdim etdiyi imkanlar haqqında məlumatın olmamasıdır. Odur ki, biznes sığortasının növləri haqqında bir qədər ətraflı danışaq.

Yeni başlayan sahibkarlar üçün sığorta növləri

Birinci və bəlkə də ən barizdir kadr sığortası. Çox güman ki, təcrübəsiz bir iş adamının milyonlarla dollarlıq aktivləri yoxdur, böyük miqdarda bahalı avadanlıq və məhdudiyyətsiz mal tədarükü. İlkin mərhələdə əsas dəyər bir şirkətdə - orada işləyən insanlar.

İşçi heyətini qoruyan bir neçə məhsul var: tibbi xərclərin sığortası və qəza sığortası. Birincisi, bir insanın ARVI ilə başlayan və bitən müalicə xərclərini ödəyir cərrahi müdaxilə. Qəza sığortası isə zədənin kompensasiyasıdır.

Diqqət etməli olduğunuz başqa bir sığorta sahəsidir məsuliyyət sığortası, yəni peşə məsuliyyətinin sığortası və məhsul məsuliyyətinin sığortası. Çox vaxt sahibkarlar bu barədə heç vaxt eşitmirlər. Eyni zamanda, bu siyasət sığortalı şirkətin müştərisini keyfiyyətsiz xidmət və ya problemli məhsullarla bağlı risklərdən və iddialardan qoruyur.

Üstəlik, şirkətin məsuliyyəti həmişə hazır məhsulla məhdudlaşmır. Buraya zəmanət və zəmanətdən sonrakı xidmət, məsləhətləşmələr və əlavə dəstək daxil ola bilər. Belə çıxır ki, hətta sığorta müqaviləsi bağlamazdan əvvəl müştəridən mümkün tələbləri təhlil etmək və müəyyən etmək lazımdır.

Aydındır ki, istənilən nüanslar bu sığorta növünü ən mürəkkəblərdən birinə çevirir. Bizdə belə sığorta adətən xarici tərəfdaşların müraciəti əsasında alınır, çünki Avropada belə bir siyasətin olması biznesin aparılması üçün norma hesab olunur. Elə olur ki, belə sığortası olmayan şirkət iri xarici müştərilərini itirir.

Əhəmiyyətli maddi sərvətləriniz varsa: daşınmaz əmlak və ya bahalı avadanlıqlara diqqət yetirməlisiniz müxtəlif risklərdən əmlak sığortası. Buraya əmlakın zədələnə biləcəyi müxtəlif gözlənilməz hallar daxildir: yanğın, təbii fəlakət və s. Həmçinin, korporativ nəqliyyat vasitələriniz varsa, bu, aktual olacaq AutoCASCO.

Böyük qəzalar və ya yanğınlar təkcə əmlak itkisi deyil, həm də müəssisənin fəaliyyətini dayandırmaq təhlükəsi yaradır. sağol istehsal xətti işlər getmir, şirkət gəlir itirir. Belə vəziyyətlər üçün var biznesin dayandırılması sığortası. Bu siyasət, fasilələr zamanı şirkətin fəaliyyətini dəstəkləməyə kömək edəcək. Axı siz işçilərə əmək haqqı ödəməli, icarə xərclərini, vergi və rüsumları və s.

Sığortanın digər növləri haqqında danışsaq, onlar gənc bizneslər arasında populyar deyil.

Sığortaya ehtiyacınız olub-olmadığını başa düşmək çox sadədir: əmlakın itirilməsinin biznesinizə düzəlməz və son zərbə vurub-verməyəcəyini düşünün. Bu aktivlərin itirilməsi şirkət üçün şok və ölüm hökmüdürsə, sığortanın olması həyati əhəmiyyət kəsb edir.

İcbari biznes sığortası: buna nə aiddir?

Bu, nəqliyyatı olan, işçiləri olan, sərnişindaşıma ilə məşğul olan, təhlükəli obyektləri idarə edən və təhlükəli yük daşıyan müəssisələrə aiddir.

Öz nəqliyyatınız varsa, sahibləri üçün mülki məsuliyyət sığortası məcburidir. nəqliyyat vasitələri.

Əgər varsa işçilər, o zaman istehsalatda bədbəxt hadisələrdən və peşə xəstəliklərindən sığortaya ehtiyacınız var.

Sərnişin daşımaları ilə məşğul olan təşkilatlar daşıyıcının sərnişinlər qarşısında məsuliyyətini sığortalamalıdırlar.

Fəaliyyət təhlükəli obyektlərin istismarı ilə bağlı olduqda, hüquqi şəxslərin mülki məsuliyyətinin sığortası və fərdi sahibkarlar ayrı-ayrı obyektlərin istismarı ilə bağlı fəaliyyət nəticəsində dəymiş ziyana görə.

Fəaliyyət təhlükəli yüklərin avtomobil, hava, dəmir yolu və məişət nəqliyyatı ilə daşınması ilə bağlı olduqda su nəqliyyatı ilə Belarusiya Respublikasının ərazisində - təhlükəli yüklərin daşınması zamanı daşıyıcının mülki məsuliyyətinin sığortalanması məcburidir.

Biznes sığortası üçün hansı sənədlər lazımdır?

Sənədlərin xüsusi siyahısı sığorta növündən asılıdır. Əgər şəxsi bədbəxt hadisələrdən sığortalamaq lazımdırsa, sığortaya məruz qalan şəxslərin siyahısı ilə birlikdə yazılı müraciət kifayətdir.

Əgər siz əmlakı sığortaladınızsa, ərizə ilə yanaşı sizdən bu əmlakın mülkiyyət hüququnu təsdiq edən sənədi, habelə onun real dəyərini təsdiq edən sənədi təqdim etməyiniz tələb oluna bilər: əmlakın balans dəyəri haqqında arayış, ekspertizanın qiymətləndirilməsi haqqında sənəd, və s.

Sığorta hadisəsi baş verərsə nə etməli?

Hər şeydən başlayaq mümkün tədbirlər zərərin miqdarını minimuma endirmək və dərhal müvafiq orqanlara zəng etmək üçün. Yanğın zamanı - Fövqəladə Hallar Nazirliyinə, su təchizatında və ya kanalizasiyada problem yarandıqda - xidmətə kommunal xidmətlər, oğurluq halında - polisə.

Sonra 2-3 gün ərzində sığortaçı ilə əlaqə saxlamalı, hadisə barədə xəbərdar etməli və onun göstərişlərinə əməl etməlisiniz. Zəruri hallarda, sığorta şirkətinin nümayəndələrinə yoxlama üçün qəza yerinə maneəsiz girişi təmin etməlisiniz.

Bilmək yaxşıdır: sığortalının lüğəti

Sığortaçı- Bu kommersiya təşkilatları sığorta fəaliyyətini həyata keçirmək üçün yaradılmış və sığorta fəaliyyətini həyata keçirmək üçün xüsusi razılıq (lisenziya) olan.

Sığortalı- öz əmlak mənafeyini və ya üçüncü şəxsin mənafeyini sığortalayan sığorta müqaviləsinin tərəfi. Sığorta müqaviləsinə əsasən, sığortalı sığortalı ödəməyə borcludur sığorta haqqı sığortaçıya.

Sığorta müqaviləsi (sığorta polisi)- sığortalı ilə sığortaçı arasında müqavilə, onun əsasında sığortaçı hadisə (sığorta hadisəsi) baş verdikdə, sığortalıya (və ya xeyrinə müqavilə bağlanmış başqa şəxsə) dəymiş zərərin əvəzini ödəməyi öhdəsinə götürür. bu hadisənin nəticəsi (etmək sığorta ödənişi sığorta məbləği (məsuliyyət həddi) daxilində sığorta kompensasiyası və ya sığorta təminatı şəklində) və sığortalı sığorta haqqını (sığorta haqqı) ödəməyi öhdəsinə götürür.

Sığorta məbləği - sığortalının öz faizlərini sığortaladığı müqavilə bağlanarkən elan etdiyi pul məbləği. Sığorta məbləği sığorta obyektinin faktiki dəyərindən çox olmamalıdır.

Sığorta mükafatı (sığorta haqqı)- sığorta müqaviləsinə və ya qanuna uyğun olaraq sığortalının sığortaçıya ödəməli olduğu sığorta haqqı.

Françayzinq- Bu, dəymiş ziyanın geri qaytarılmayan hissəsidir. Sığorta məbləğinin faizi kimi hesablanır. Yəni sığorta kompensasiyası ödənilərkən bu məbləğ ödənişin ümumi məbləğindən çıxılacaq. Məsələn, sığortalı qəzanın kiçik nəticələrini (100 rubla qədər) özü ödəməyə hazırdırsa, bu, onun sığorta haqlarının ümumi dəyərini azaldacaq.

Benefisiar- sığorta müqaviləsi üzrə sığorta ödənişlərini almaq üçün sığortalı tərəfindən təyin edilmiş fiziki və ya hüquqi şəxs. Sığorta polisində müəyyən edilmişdir.

Kasko- avtomobillər və digər nəqliyyat vasitələri (o cümlədən təyyarə və gəmilər) üçün ən çox yayılmış sığorta növü. Sərnişinlərin sığortası, daşınan əmlak, üçüncü şəxslər qarşısında məsuliyyət və s. daxil deyil.

Sığorta riski- bu, baş verməsi zaman və məkan baxımından müəyyən edilməyən, tərəflərin iradəsindən asılı olmayan, təhlükəli və nəticədə sığortaya stimul yaradan hadisədir; Bu, sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı və mümkün zərərin həcmi baxımından qiymətləndirilə bilən riskdir.

Böhran zamanı biznes risklərinin sığortası nə üçün tələbat olmaqda davam edir? Çünki hətta ən uğurlu bazar oyunçuları belə gözlənilməz hallar nəticəsində təxminən beş ildə bir dəfə itkilərə məruz qalırlar. Və bu mübaliğə deyil. Bu statistikadır.

Uğursuzluğun səbəbləri nələrdir

Təbii ki, rusiyalı sahibkarların peşəkarlığının olmaması günahkar deyil. Onlar da başqa ölkələrdən olan həmkarları kimi fors-major hallar qarşısında tamamilə acizdirlər. Və biznes üçün zərərli olan bu, müxtəlif formalarda özünü göstərir:

• təbii fəlakət;
• yanğın;
• sel;
• sənaye qəzası;
• tərəfdaşların fırıldaqçılıq hərəkətləri;
• Baş ovçular tərəfindən bir və ya bir neçə əsas işçinin “oğurlanması”.

Sadalanan hadisələr təkcə qazanc əldə etməyi təhdid etmir müəyyən dövr, həm də prinsipcə şirkətin bütün fəaliyyəti. Kiçik biznes sığortası onların nəticələrini azaltmağa kömək edir.

Sığortaçıların mövqeyi

Aydındır ki, heç bir sığorta şirkəti (IC) şirkəti iflasdan sığortalamayacaq. Və ya səbəbiylə aktivin köhnəlməsi qəfil dəyişiklik valyuta məzənnələri.

Sığortaçılar, ən azı bəzi proqnozlaşdırıla bilən ehtimal, eləcə də nümunə ilə xarakterizə olunan hadisələr üçün məsuliyyət götürməyə hazırdırlar.

Bir çox sığorta şirkətləri biznes üçün gözlənilməz və qəfil risklərlə bağlı eyni fikrə malik olduğundan, məhsul xəttinə mütləq hüquqi şəxslər üçün xidmətlər paketi daxildir.

Sahibkarlar üçün sığorta növləri

Bir qayda olaraq, kiçik və orta biznes sahəsinə aid olan Rusiya şirkətləri təklif olunur:

1. Əmlak sığortası.
2. Məsuliyyət sığortası.
3. İstehsal prosesinin kəsilməsindən sığorta.

Birincisi ilə adətən heç bir sual yaranmır: sığorta hadisəsi baş verdikdə, sığorta şirkəti sığortalıya məxsus əmlaka dəymiş zərəri ödəyir. Buraya nə daxildir? Mülkiyyət deməkdir:

Üçüncü şəxslərin məsuliyyət sığortası klassikdir. Rusiyada isə bu xidmətə tələbat azdır. Onun mahiyyəti aşağıdakılardan qaynaqlanır. Sığorta şirkəti sığorta hadisəsi ilə əlaqədar sığortalıya qarşı iddialar irəli sürərsə, üçüncü şəxsə dəymiş zərəri ödəməyə borcludur. Daha aydın olmaq üçün bir nümunə lazımdır.

A şirkəti B şirkətinə yeni proqram təminatının quraşdırılmasını əmr edir. Proqram təminatının tətbiqi prosesi zamanı A müəssisəsinin hesabatı itirilir keçən il. Onun proqram təminatını quraşdıran təşkilatı məhkəməyə verməkdən başqa çarəsi yoxdur. Əgər B şirkətinin öz vəsaiti itkiləri kompensasiya etmək üçün kifayət deyilsə, o zaman yalnız məsuliyyət sığortası qənaət edə bilər.

Biznesin dayandırılması sığortası biznes fəaliyyətini həyata keçirə bilməməsi səbəbindən şirkətin çəkdiyi maliyyə itkilərinin kompensasiyasını nəzərdə tutur.

Müqavilə bağlayarkən həm müəssisənin ərazisində, həm də ondan kənarda baş verə biləcək sığorta hadisələrinin (hər biri ayrıca ödənilir) siyahısını diqqətlə hazırlamaq lazımdır. Birinci halda, aşağıdakı risklər sığortalanır:

• təcavüzkarların vurduğu zərər;
• su və ya digər mayelərin sızması;
• qəzalar;
• qırıq şüşə (məsələn, qablar);
• avadanlıq nasazlığı (aşınma və yıpranma deyil).

Onlardan hər hansı biri şirkəti öz fəaliyyətini dayandırmağa məcbur edir ki, bu da nəticələrlə, o cümlədən itirilmiş mənfəət, yeni avadanlıqların alınması üçün planlaşdırılmamış xərclər, əlavə işçilərin işə götürülməsi və s.

Bir qayda olaraq, Rusiya sığorta şirkətləri sığorta olunmayan bir limit təyin edirlər - müəssisənin fəaliyyət göstərmədiyi minimum müddət. Əgər başa çatdıqdan sonra işə hələ də başlanılmayıbsa, iş sığortalanmış sayılır.

Xidmətlərin dəyəri

Bir vaxtlar Alfa Sığorta şirkəti təqdim etdi xüsusi proqram biznes sığortası (onun dəyəri 25.000 rubl). Bu məhsul çox yönlüdür, çünki o, avadanlıq, məsuliyyət və şirkət aktivlərinin qorunmasını təmin edir. Sığorta təminatının məbləği 10.000.000 rubl təşkil edir. Gördüyünüz kimi, itkilərdən qorunmaq o qədər də baha başa gəlmir, elə deyilmi?

Orta və kiçik biznes üçün əmlak sığortası: Video